Der Versicherungsmarkt Madagaskars unterliegt hauptsächlich der Loi n°2020-005 sur les Assurances, die am 1. September 2020 verkündet wurde. Ihre 440 Artikel ersetzten Loi n°99-013 und regeln Lebens- und Nichtlebensversicherungen, Rückversicherungen, Versicherungsunternehmen, Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit, Vertriebswege, Mikroversicherung, digitale Produkte und indexbasierte Versicherung. Nichtlebensversicherungen umfassen Sachschäden, Haftpflicht, Gesundheit, Unfall, Transport, Feuer und Agrarrisiken. Eine private Prämie wird häufig prime genannt, Sozialversicherungsbeiträge cotisations, Deckung garantie, Versicherungsfall sinistre und Versicherungsnachweis attestation. Die Commission de Supervision Bancaire et Financière (CSBF) beaufsichtigt den Sektor innerhalb der Bank von Madagaskar, BFM. Das Ministerium für Wirtschaft und Finanzen übertrug 2021 die einschlägige Aufsichtsfunktion an CSBF. CSBF lässt Versicherer, Rückversicherer und Versicherungsvereine zu und beaufsichtigt sie; dabei prüft sie Kapital, Solvenz, Liquidität, technische Rückstellungen, Vermögenswerte und Unternehmensführung. Versicherungsunternehmen heißen häufig entreprises d'assurance (EA). Versicherungs- und Rückversicherungsvermittler werden meist IAR abgekürzt. Ein EA muss in Madagaskar niedergelassen sein; ein IAR benötigt eine vorherige Zulassung. Für die aktuelle Zulassung eines Anbieters ist das Register von CSBF oder BFM maßgeblich. Der Zugang zu formellen Versicherungen bleibt begrenzt und regional ungleich. Menschen erhalten private Deckung üblicherweise bei einem zugelassenen EA, Agenten, Makler, Versicherungsverein oder teilweise über einen digitalen Vertriebsweg. Risiken in Madagaskar, dort ansässige Personen und mit Madagaskar verbundene Haftung erfordern im Allgemeinen Deckung durch einen in Madagaskar zugelassenen EA; eine ausländische Police wird nicht automatisch als gleichwertig anerkannt. Tontinen, informelle Solidaritäts- oder Gesundheitsgruppen und manche Verbände oder NGOs können Mitgliedern helfen, Kosten zu tragen, sind aber keine regulierte Versicherung und bieten weder denselben Rechtsschutz noch dieselbe Aufsicht. CNaPS ist eine öffentliche Einrichtung unter gemeinsamer Aufsicht des Arbeitsministeriums und des Ministeriums für Wirtschaft und Finanzen. Jeder Beschäftigte, der unter das Arbeitsgesetz fällt, muss über den Arbeitgeber angemeldet werden. Der Arbeitgeber übermittelt Einstellungsanzeigen sowie monatliche Erklärungen und Zahlungen über E-CNaPS. CNaPS bietet Familienleistungen, Schutz bei Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten sowie Altersleistungen. Familienleistungen können Zulagen für Kinder unter 21 Jahren, vorgeburtliche und Mutterschaftszulagen, Mutterschaftsleistungen zum halben Lohn und Erstattung von Geburtskosten umfassen. Die Auszahlung kann auf ein Bankkonto oder über mobiles Geld erfolgen; fehlende Unterlagen oder Beitragsrückstände können Zahlungen aussetzen. Eine CNaPS-Altersrente setzt grundsätzlich ein Alter von 60 Jahren, das Ende der Beschäftigung, mindestens 15 Versicherungsjahre und mindestens 28 Beitragsquartale in den letzten 10 Jahren voraus. Ab 60 Beitragsquartalen kann eine anteilige Rente gelten. Der Beitragsverlauf wird im Compte Individuel des Travailleurs (individuelles Beschäftigtenkonto) erfasst. Das offizielle Beitragsformular nennt 13 % Arbeitgeber- und 1 % Arbeitnehmerbeitrag; die Beitragsgrundlage ist auf das Achtfache des maßgeblichen Mindestlohns begrenzt. Die für 2026 veröffentlichten CNaPS-Werte nennen einen allgemeinen Mindestlohn von 300,000 Ariary mit einer Obergrenze von 2,400,000 Ariary sowie einen landwirtschaftlichen Mindestlohn von 304,300 Ariary mit einer Obergrenze von 2,434,400 Ariary. Renten im öffentlichen Dienst unterliegen getrennten Systemen: CRCM gilt für bestimmte Beamte und Militärangehörige; CPR für Beschäftigte des öffentlichen Dienstes außerhalb der cadres, Vertragsbeschäftigte und Hilfskräfte. Diese Systeme sind keine CNaPS-Renten. Private Versicherungen können Leben, Tod, ergänzende Altersversorgung, Kapitalbildung, Fahrzeuge, Haftpflicht, Feuer- und andere Sachrisiken, Transport, Unfall, Gesundheit und Landwirtschaft abdecken. Eine Kfz-Haftpflichtversicherung, lokal RC véhicules terrestres à moteur, ist in ganz Madagaskar für Fahrzeuge außerhalb des staatlichen Fuhrparks vorgeschrieben. Dazu gehören Autos, Nutzfahrzeuge, Lastwagen, Motorräder, Motorroller, Traktoren, Baumaschinen, Wohnwagen und Anhänger. Sie deckt Personen- und Sachschäden infolge eines Unfalls, Feuers oder einer Explosion. Versicherungsnehmer müssen bei Verkehrskontrollen einen physischen oder elektronischen Nachweis mitführen. Versicherer legen Tarife nach versicherungsmathematischen Methoden und CSBF-Mindestkriterien fest. Geschädigte bei einem Unfall mit vorgeschriebener Kfz-Haftpflicht können ihren Anspruch direkt gegenüber dem EA geltend machen. Bestimmte Ausschlüsse, Einreden und Selbstbehalte können einem verletzten Dritten nicht entgegengehalten werden: Das EA zahlt zunächst und kann später bei der verantwortlichen Person Rückgriff nehmen. Bei Personenschäden muss das EA spätestens acht Monate nach Eingang des Polizeiberichts ein Entschädigungsangebot machen. Beim ersten Kontakt sollten die zuständige Schadenbearbeitung benannt, eine Kopie des Berichts bereitgestellt und auf die Möglichkeit einer Beratung hingewiesen werden. Bei anderen Ansprüchen muss das EA fehlende Unterlagen innerhalb von fünf Tagen mitteilen. Die Zahlung richtet sich nach dem Vertrag und ist spätestens einen Monat nach Eingang vollständiger Nachweise fällig. Versicherungsverträge müssen schriftlich, auf Papier oder elektronisch, geschlossen werden; das EA muss die unterzeichnete Police ausstellen. Kunden müssen wesentliche Risiken offenlegen, wesentliche Änderungen melden und Versicherungsfälle nachweisbar schriftlich anzeigen. Eine verspätete Schadensmeldung darf nicht sanktioniert werden, wenn Unfall oder höhere Gewalt die Verspätung verursacht haben. Schiedsgerichtsklauseln oder Klauseln, die die Verjährungsfrist verkürzen, sind ohne ausdrückliche Zustimmung unwirksam. Versicherer müssen Tarife und Produkte veröffentlichen und auf Anfrage beraten. Die allgemeine Verjährungsfrist für Versicherungsansprüche beträgt zwei Jahre. Bei Personenversicherungen sowie Lebens- oder Unfallansprüchen von Erben beträgt sie fünf Jahre. Die Bestellung eines Sachverständigen oder eine schriftliche Zahlungsaufforderung mit Empfangsnachweis kann die Frist unterbrechen. Zuständig ist üblicherweise das Gericht am Wohnsitz des Versicherten, vorbehaltlich Sonderregeln für Sachen und den Schadensort. Eine Police kann grundsätzlich jährlich ohne Entschädigung gekündigt werden, wenn mindestens einen Monat vorher gekündigt wird. Ein Wohnort-, Berufs-, Ruhestands- oder Tätigkeitswechsel oder eine Änderung des Familienstands kann eine Kündigung innerhalb von drei Monaten ermöglichen, üblicherweise mit anteiliger Erstattung der Prämie. Der Antrag sollte schriftlich und mit Empfangsnachweis erfolgen. Beim Verkauf eines Kraftfahrzeugs ruht der Versicherungsschutz ab 00:00 Uhr des Folgetags. Eine Kündigung mit zehn Tagen Frist ist möglich; spätestens sechs Monate nach Verkauf endet die Police automatisch mit anteiliger Prämienerstattung.
Versicherungen in Madagaskar
Das Versicherungswesen in Madagaskar verbindet regulierte private Versicherungen mit gesetzlichem Sozialschutz. Private Versicherer decken Lebens-, Fahrzeug-, Sach-, Haftpflicht-, Kranken-, Unfall-, Transport- und Agrarrisiken ab. CNaPS, die öffentliche Sozialversicherung, verwaltet Leistungen für Beschäftigte, die unter das Arbeitsgesetz fallen. Eine Kfz-Haftpflichtversicherung ist für Fahrzeuge außerhalb des staatlichen Fuhrparks vorgeschrieben. Zuständige Behörde, Beitrag, Frist und Leistungsanspruch hängen davon ab, ob es um private Versicherung, CNaPS oder ein anderes öffentliches Rentensystem geht.
Tipp
Betrachten Sie Versicherungsschutz in Madagaskar als mehrere unterschiedliche Systeme und nicht als eine Allzweckpolice: Klären Sie, ob Ihr Bedarf zu CNaPS, einem öffentlichen Rentensystem, der vorgeschriebenen Kfz-Haftpflicht oder einer privaten Versicherung gehört. Nutzen Sie zugelassene Anbieter, passen Sie die Police an das tatsächliche Risiko an und bewahren Sie schriftliche Belege auf, denn Ansprüche und Kündigungen hängen von Daten, Unterlagen und nachweisbaren Mitteilungen ab. Informelle Solidaritätsmodelle können Kosten auffangen, sollten aber nicht als regulierte Versicherung gelten.