Pasar asuransi Madagaskar terutama diatur oleh Loi n°2020-005 sur les Assurances, yang diundangkan pada 1 September 2020. Undang-undang dengan 440 pasal ini menggantikan Loi n°99-013 dan mengatur asuransi jiwa dan nonjiwa, reasuransi, perusahaan asuransi, perusahaan asuransi bersama, saluran distribusi, asuransi mikro, produk digital, dan asuransi berbasis indeks. Perlindungan nonjiwa mencakup kerusakan properti, tanggung jawab, kesehatan, kecelakaan, transportasi, kebakaran, dan risiko pertanian. Premi swasta biasa disebut prime, pembayaran asuransi sosial disebut cotisations, perlindungan disebut garantie, peristiwa yang diasuransikan disebut sinistre, dan bukti perlindungan disebut attestation. Commission de Supervision Bancaire et Financière, atau CSBF, mengawasi sektor ini di dalam Bank of Madagascar, BFM. Kementerian Ekonomi dan Keuangan mengalihkan fungsi pengawasan terkait kepada CSBF pada 2021. CSBF memberi izin dan mengawasi penanggung, reasuradur, dan perusahaan asuransi bersama serta memeriksa modal, solvabilitas, likuiditas, cadangan teknis, aset, dan tata kelola. Perusahaan asuransi biasa disebut entreprises d'assurance, atau EA. Perantara asuransi dan reasuransi lazim disingkat IAR. EA harus didirikan di Madagaskar, dan IAR memerlukan persetujuan sebelumnya. Daftar CSBF atau BFM merupakan sumber yang relevan untuk memeriksa izin penyedia saat ini. Akses formal masih terbatas dan tidak merata antarwilayah. Masyarakat umumnya memperoleh perlindungan swasta dari EA berizin, agen, broker, perusahaan asuransi bersama, atau dalam beberapa kasus melalui saluran digital. Risiko yang berada di Madagaskar, orang yang tinggal di sana, dan tanggung jawab yang terkait dengan Madagaskar umumnya memerlukan perlindungan dari EA yang berizin di Madagaskar; polis asing tidak otomatis diterima sebagai setara. Tontines, kelompok solidaritas atau kesehatan informal, serta beberapa asosiasi atau LSM dapat membantu anggota mengelola biaya, tetapi bukan asuransi yang diatur dan tidak memberikan perlindungan hukum atau pengawasan yang sama. CNaPS adalah lembaga publik yang diawasi bersama oleh Kementerian Tenaga Kerja dan Kementerian Ekonomi dan Keuangan. Setiap karyawan yang tercakup dalam Labour Code harus didaftarkan oleh pemberi kerja. Pemberi kerja mengajukan pemberitahuan perekrutan, deklarasi bulanan, dan pembayaran melalui E-CNaPS. CNaPS menyediakan tunjangan keluarga, perlindungan kecelakaan dan penyakit akibat kerja, serta manfaat hari tua. Dukungan keluarga dapat mencakup tunjangan keluarga bagi anak di bawah 21 tahun, tunjangan prenatal dan maternitas, tunjangan maternitas setengah upah, dan penggantian biaya persalinan. Pembayaran dapat menggunakan rekening bank atau uang seluler, sedangkan dokumen yang kurang atau tunggakan kontribusi dapat menangguhkan pembayaran. Pensiun hari tua CNaPS umumnya mensyaratkan usia 60 tahun, berakhirnya pekerjaan, setidaknya 15 tahun afiliasi, dan setidaknya 28 triwulan kontribusi selama 10 tahun sebelumnya. Pensiun proporsional dapat berlaku mulai dari 60 triwulan kontribusi. Riwayat kontribusi pekerja dicatat dalam Compte Individuel des Travailleurs. Formulir kontribusi resmi mencantumkan 13% untuk pemberi kerja dan 1% untuk karyawan, dengan dasar kontribusi dibatasi delapan kali upah minimum yang berlaku. Angka CNaPS yang diterbitkan untuk 2026 mencantumkan upah minimum umum 300,000 ariary dengan batas 2,400,000 ariary, serta upah minimum pertanian 304,300 ariary dengan batas 2,434,400 ariary. Pensiun sektor publik mengikuti sistem terpisah: CRCM mencakup pegawai negeri dan personel militer tertentu, sedangkan CPR mencakup pegawai publik non-kader, pekerja kontrak, dan tenaga bantu. Skema ini bukan pensiun CNaPS. Asuransi swasta dapat melindungi jiwa, kematian, pensiun tambahan, kapitalisasi, kendaraan, tanggung jawab, kebakaran dan risiko properti lainnya, transportasi, kecelakaan, kesehatan, serta pertanian. Asuransi tanggung jawab pihak ketiga kendaraan bermotor, yang dikenal secara lokal sebagai RC véhicules terrestres à moteur, wajib di seluruh Madagaskar bagi kendaraan di luar armada Negara, termasuk mobil, kendaraan komersial, truk, sepeda motor, skuter, traktor, mesin konstruksi, karavan, dan trailer. Asuransi ini menanggung cedera badan dan kerusakan properti akibat kecelakaan, kebakaran, atau ledakan. Pemegang polis harus membawa bukti fisik atau elektronik untuk pemeriksaan lalu lintas. Penanggung menetapkan tarif menggunakan metode aktuaria dengan tunduk pada kriteria minimum CSBF. Korban kecelakaan yang melibatkan tanggung jawab kendaraan wajib dapat mengajukan klaim langsung kepada EA. Pengecualian, pembelaan, dan biaya sendiri tertentu tidak dapat digunakan untuk menolak pihak ketiga yang terluka; EA membayar lebih dahulu dan kemudian dapat meminta penggantian dari pihak yang bertanggung jawab. Untuk cedera badan, EA harus menyampaikan tawaran ganti rugi paling lambat delapan bulan setelah menerima laporan polisi. Kontak pertama sebaiknya menyebutkan petugas klaim, memberikan salinan laporan, dan menjelaskan akses ke saran. Untuk klaim lain, EA harus menyatakan dokumen yang kurang dalam lima hari. Pembayaran mengikuti kontrak dan harus dilakukan paling lambat satu bulan setelah bukti lengkap diterima. Kontrak asuransi harus dibuat tertulis, di atas kertas atau secara elektronik, dan EA harus memberikan polis yang ditandatangani. Nasabah harus mengungkapkan risiko material, melaporkan perubahan material, dan memberitahukan klaim dalam bentuk tertulis yang dapat dilacak. Pemberitahuan klaim yang terlambat tidak boleh dikenai penalti jika kecelakaan atau keadaan kahar menyebabkan keterlambatan. Klausul arbitrase atau klausul yang mempersingkat masa daluwarsa tidak berlaku tanpa persetujuan tegas. Penanggung harus menerbitkan tarif dan produknya serta memberikan saran jika diminta. Masa daluwarsa umum untuk klaim asuransi adalah dua tahun. Masa tersebut lima tahun untuk asuransi perseorangan dan klaim jiwa atau kecelakaan pribadi yang diajukan ahli waris. Penunjukan ahli atau tuntutan pembayaran tertulis dengan bukti penerimaan dapat memutus masa tersebut. Pengadilan yang biasanya berwenang berada di tempat tinggal orang yang diasuransikan, dengan tunduk pada aturan khusus untuk properti dan lokasi kerugian. Polis umumnya dapat dibatalkan setiap tahun tanpa kompensasi dengan pemberitahuan setidaknya satu bulan sebelumnya. Perubahan tempat tinggal, profesi, pensiun atau kegiatan, maupun status keluarga dapat memungkinkan pembatalan dalam tiga bulan, biasanya dengan pengembalian premi secara proporsional. Permintaan sebaiknya diajukan tertulis dengan bukti penerimaan. Saat kendaraan bermotor dijual, perlindungannya ditangguhkan mulai pukul 00:00 pada hari berikutnya; pembatalan dengan pemberitahuan sepuluh hari dimungkinkan, dan polis berakhir otomatis paling lambat enam bulan setelah penjualan dengan pengembalian proporsional.
Asuransi di Madagaskar
Asuransi di Madagaskar menggabungkan asuransi swasta yang diatur dan perlindungan sosial berdasarkan undang-undang. Penanggung swasta menawarkan perlindungan jiwa, kendaraan, properti, tanggung jawab, kesehatan, kecelakaan, transportasi, dan risiko pertanian, sedangkan CNaPS, lembaga jaminan sosial publik, mengelola manfaat bagi karyawan yang tercakup dalam Labour Code. Asuransi tanggung jawab pihak ketiga kendaraan bermotor wajib bagi kendaraan di luar armada Negara. Otoritas, kontribusi, tenggat, dan aturan klaim yang berlaku bergantung pada apakah perlindungannya berupa asuransi swasta, CNaPS, atau skema pensiun publik lainnya.
Saran
Anggap asuransi di Madagaskar sebagai beberapa perlindungan terpisah, bukan satu polis untuk semua kebutuhan: tentukan apakah kebutuhan Anda termasuk CNaPS, skema pensiun publik, tanggung jawab kendaraan wajib, atau perlindungan swasta. Gunakan penyedia berizin, sesuaikan polis dengan risiko sebenarnya, dan simpan bukti tertulis karena klaim dan pembatalan bergantung pada tanggal, dokumen, serta pemberitahuan yang dapat dilacak. Pengaturan solidaritas informal dapat membantu biaya, tetapi tidak boleh dianggap sebagai asuransi yang diatur.