El mercado de seguros de Madagascar se rige principalmente por la Loi n°2020-005 sur les Assurances (Ley n.º 2020-005 de Seguros), promulgada el 1 de septiembre de 2020. Sus 440 artículos sustituyeron la Loi n°99-013 y regulan los seguros de vida y no vida, el reaseguro, las compañías y mutuas de seguros, los canales de distribución, los microseguros, los productos digitales y los seguros indexados. La cobertura de no vida incluye daños a bienes, responsabilidad civil, salud, accidentes, transporte, incendios y riesgos agrícolas. En el uso privado, la prima suele llamarse prime; las cotizaciones al seguro social son cotisations; la cobertura es una garantie; el siniestro, un sinistre, y el comprobante de cobertura, una attestation. La Commission de Supervision Bancaire et Financière (CSBF; Comisión de Supervisión Bancaria y Financiera) supervisa el sector dentro del Bank of Madagascar (BFM; Banco de Madagascar). En 2021, el Ministerio de Economía y Finanzas transfirió a la CSBF la función de supervisión correspondiente. La CSBF autoriza y supervisa a las aseguradoras, reaseguradoras y mutuas, y controla su capital, solvencia, liquidez, reservas técnicas, activos y gobierno corporativo. Las compañías de seguros suelen denominarse entreprises d'assurance (EA; compañías de seguros). Los intermediarios de seguros y reaseguros suelen abreviarse IAR. Las EA deben estar establecidas en Madagascar y los IAR necesitan autorización previa. El registro de CSBF o BFM es la fuente pertinente para comprobar la autorización vigente de un proveedor. El acceso formal sigue siendo limitado y desigual entre regiones. En general, las personas contratan seguros privados a través de una EA, un agente, un corredor, una mutua autorizada o, en algunos casos, un canal digital. Los riesgos situados en Madagascar, las personas residentes en el país y la responsabilidad vinculada con Madagascar suelen requerir cobertura de una EA autorizada en el país; una póliza extranjera no se acepta automáticamente como equivalente. Las tontines y los grupos informales de solidaridad o salud, así como algunas asociaciones u ONG, pueden ayudar a sus miembros a afrontar gastos, pero no son seguros regulados y no ofrecen la misma protección jurídica ni supervisión. La Caisse Nationale de Prévoyance Sociale (CNaPS; Caja Nacional de Previsión Social) es una institución pública bajo la supervisión conjunta del Ministerio de Trabajo y del Ministerio de Economía y Finanzas. El empleador debe inscribir a todos los empleados sujetos al Código Laboral. Mediante E-CNaPS, el empleador presenta los avisos de contratación y las declaraciones y pagos mensuales. CNaPS ofrece prestaciones familiares, protección frente a accidentes y enfermedades laborales y prestaciones de vejez. El apoyo familiar puede incluir una asignación por hijos menores de 21 años, prestaciones prenatales y de maternidad, una prestación de maternidad equivalente a la mitad del salario y el reembolso de los gastos del parto. Los pagos pueden efectuarse mediante cuenta bancaria o dinero móvil, mientras que la falta de documentos o los atrasos en las cotizaciones pueden suspenderlos. Por lo general, para obtener una pensión de vejez de CNaPS hay que cumplir 60 años, dejar el empleo, tener al menos 15 años de afiliación y haber cotizado al menos 28 trimestres durante los 10 años anteriores. Puede corresponder una pensión proporcional a partir de 60 trimestres cotizados. El historial de cotizaciones del trabajador queda registrado en el Compte Individuel des Travailleurs (Cuenta Individual de los Trabajadores). El formulario oficial de cotización indica un 13 % para el empleador y un 1 % para el empleado, sobre una base de cotización limitada a ocho veces el salario mínimo aplicable. Las cifras de CNaPS publicadas para 2026 indican un salario mínimo general de 300.000 ariary, con un límite de 2.400.000 ariary, y un salario mínimo agrícola de 304.300 ariary, con un límite de 2.434.400 ariary. Las pensiones del sector público pertenecen a regímenes distintos: CRCM cubre a determinados funcionarios y militares, mientras que CPR cubre al personal público no directivo, al personal contratado y a los auxiliares. Estos regímenes no son pensiones de CNaPS. Los seguros privados pueden cubrir vida, fallecimiento, jubilación complementaria, capitalización, vehículos, responsabilidad civil, incendios y otros riesgos de bienes, transporte, accidentes, salud y agricultura. En todo Madagascar es obligatorio el seguro de responsabilidad civil frente a terceros para vehículos terrestres motorizados, conocido localmente como RC véhicules terrestres à moteur, excepto los vehículos de la flota estatal. Se aplica a automóviles, vehículos comerciales, camiones, motocicletas, escúteres, tractores, maquinaria de construcción, caravanas y remolques. Cubre daños personales y materiales causados por un accidente, incendio o explosión. El tomador debe llevar un comprobante de cobertura en papel o en formato electrónico para los controles de tráfico. Las aseguradoras fijan las tarifas mediante métodos actuariales sujetos a los criterios mínimos de la CSBF. Las víctimas de accidentes cubiertos por el seguro obligatorio de responsabilidad civil de vehículos pueden reclamar directamente a la EA. No se pueden oponer a una tercera persona lesionada determinadas exclusiones, defensas ni franquicias: la EA paga primero y después puede reclamar el importe a la persona responsable. En caso de lesiones personales, la EA debe presentar una oferta de indemnización como máximo ocho meses después de recibir el informe policial. En el primer contacto deben identificarse las personas encargadas del expediente, entregarse una copia del informe e indicarse el acceso a asesoramiento. Para otras reclamaciones, la EA debe indicar los documentos que faltan en un plazo de cinco días. El pago se realiza conforme al contrato y debe efectuarse como máximo un mes después de recibir toda la documentación exigida. Los contratos de seguro deben formalizarse por escrito, en papel o electrónicamente, y la EA debe entregar la póliza firmada. El cliente debe declarar los riesgos relevantes, comunicar los cambios importantes y notificar los siniestros por escrito y de manera que quede constancia. No se puede penalizar un aviso tardío cuando el retraso se deba a un accidente o a fuerza mayor. Las cláusulas de arbitraje o las que acorten el plazo de prescripción carecen de efecto sin consentimiento expreso. Las aseguradoras deben publicar sus tarifas y productos y prestar asesoramiento cuando se solicite. El plazo general de prescripción para reclamaciones de seguros es de dos años. Es de cinco años para los seguros personales y para las reclamaciones de vida o accidentes personales presentadas por herederos. El nombramiento de una persona experta o una reclamación de pago por escrito con prueba de recepción puede interrumpir el plazo. Por lo general, el tribunal competente es el del domicilio de la persona asegurada, sin perjuicio de las reglas especiales relativas a los bienes y al lugar del siniestro. Por regla general, la póliza puede cancelarse cada año sin indemnización si se avisa con al menos un mes de antelación. Un cambio de residencia, profesión, jubilación o actividad, o de situación familiar puede permitir la cancelación dentro de los tres meses, normalmente con devolución proporcional de la prima. La solicitud debe enviarse por escrito con prueba de recepción. Al vender un vehículo, la cobertura queda suspendida desde las 00:00 del día siguiente; es posible cancelar con un preaviso de diez días, y la póliza termina automáticamente como máximo seis meses después de la venta, con devolución proporcional de la prima.
Seguros en Madagascar
Los seguros en Madagascar combinan los seguros privados regulados con la protección social obligatoria. Las aseguradoras privadas cubren riesgos de vida, vehículos, bienes, responsabilidad civil, salud, accidentes, transporte y agricultura; la institución pública de seguridad social CNaPS administra prestaciones para los empleados sujetos al Código Laboral. Los vehículos que no pertenecen a la flota estatal deben tener obligatoriamente un seguro de responsabilidad civil frente a terceros. La autoridad, la cotización, el plazo y las reglas de reclamación dependen de si la cobertura corresponde a un seguro privado, CNaPS u otro régimen público de pensiones.
Consejo
En Madagascar, considera cada protección por separado: comprueba si necesitas cobertura de CNaPS, de un régimen público de pensiones, del seguro obligatorio de responsabilidad civil de vehículos o de un seguro privado. Utiliza un proveedor autorizado, ajusta la póliza al riesgo concreto y conserva los comprobantes escritos: las reclamaciones y cancelaciones dependen de fechas, documentos y notificaciones trazables. Las formas informales de solidaridad pueden ayudar con los gastos, pero no deben confundirse con un seguro regulado.