Застраховането на местния език се нарича осигурување (застраховане). Осигуреното лице е осигуреник, застрахователят е осигурител, полицата е осигурителна полиса, премията е премија, а претенцията или загубата е штета. Застраховането може да бъде задължително, когато правата и вноските следват законодателството, или частно, когато полицата определя покритието, лимитите, изключенията, самоучастието, премията и процедурата за претенции. Задължителното социално осигуряване включва пенсионно и инвалидно осигуряване, задължително здравно осигуряване и осигуряване при безработица. От 1 юли 2026 г. посочените в приложимата система ставки за вноски са 19.9% за пенсионно и инвалидно осигуряване, 7.5% за здравно осигуряване, 0.5% за добавката за трудови злополуки и професионални заболявания и 0.1% за осигуряване при безработица. Законодателството за вноските определя задълженото лице, основата за вноските, изчисляването, сроковете за плащане и контрола. Точното задължение за плащане зависи от трудовото, самостоятелното или друго законово основание. Фондът за здравно осигуряване (FZO) осигурява задължително здравно покритие на законово основание. Членове на семейството могат да бъдат включени, когато не са осигурени на друго основание. Работодателят декларира започването на трудова заетост, обикновено чрез съответната регистрация като ZO1 и M1, а осигуреното лице използва здравната карта и подкрепящите документи при контакт с местния офис на FZO. При прекратяване на основанието за осигуряване дерегистрацията трябва да се извърши в максимален срок от осем дни. Доплащанията и освобождаванията от тях се уреждат от законодателството за здравното осигуряване. Ако бъде пропуснат срокът за решение на първа инстанция, директорът на FZO трябва да се произнесе в срок от пет дни след ескалацията. Подробностите за медицинското лечение са част от системата на здравните услуги, а не този обзор на застраховането. Агенцията по заетостта (ESA/AVRM) администрира обезщетенията по осигуряването за безработица. Обикновено допустимостта изисква поне девет непрекъснати месеца осигуряване или дванадесет прекъснати месеца през предходните осемнадесет месеца. Плащането продължава от един до дванадесет месеца според осигурителния стаж. Обезщетението е 50% от средната нетна заплата през предходните 24 месеца, до максимален размер от 80% от средната заплата за страната. Получателите трябва да се регистрират в център по заетостта и да се отчитат на всеки 30 дни. Първият пенсионен стълб се основава на солидарност между поколенията чрез PIOM/PADIFNM. Възрастовата граница за пенсия за старост обикновено е 64 години за мъжете и 62 за жените, заедно с най-малко 15 години пенсионен стаж. Системата обхваща и права при инвалидност, трудова злополука и наследствени права съгласно съответните условия. Вторият и третият стълб са пенсионно осигуряване с пълно капиталово покритие, управлявано от лицензирани пенсионни дружества и попечителски банки под надзора на MAPAS. Вторият стълб е задължителен за допустимите участници, а третият е доброволен. Прехвърлянията и тегленията следват правилата на MAPAS; тези фондове не са същото като обикновеното частно застраховане „Живот“. Частното застраховане се надзирава от Агенцията за застрахователен надзор (ISA). Само застрахователи, агенти, агенции, брокери, актюери и презастрахователи, оторизирани от ISA, могат да предоставят съответните услуги. Предлаганите продукти включват задължителна автомобилна застраховка „Гражданска отговорност“ (MTPL), каско, застраховка на имущество и сгради, домашно имущество, товари, отговорност, земеделие, живот, злополука, частно здраве, пътуване и финансови загуби. Частната здравна застраховка може да осигури допълнително възстановяване на разходи, покриване на доплащания или достъп до услуги с по-висок стандарт или извън мрежата, но обхватът ѝ зависи от полицата. MTPL е задължителна за превозните средства, а тарифата за премията ѝ е регулирана. Националното застрахователно бюро (NIB) издава или разрешава издаването на зелени карти и координира трансгранични въпроси за автомобилна отговорност. От 1 януари 2025 г. електронна зелена карта в PDF формат се приема в зоната на Зелената карта, включително в Северна Македония. Гаранционният фонд на NIB разглежда определени случаи като незастраховани или неизвестни превозни средства, незастрахован превоз на пътници, определени претенции при несъстоятелност на застраховател и избрани трансгранични гаранции. След пътнотранспортно произшествие пострадалото лице обикновено предявява претенция първо пред застрахователя на отговорната страна. Съдебните производства следват изискуемата извънсъдебна процедура, като може да е налична и медиация. При сключване на частно покритие проверете застрахователя или посредника в регистрите на ISA. Прочетете заедно полицата и специалните условия, включително застрахователната сума, лимитите, изключенията, самоучастието, премията, срока на валидност, подновяването и прекратяването. Покритието започва и продължава съгласно договора и приложимите условия за премията. Няма универсална тарифа за частното застраховане; премиите зависят от продукта и риска, докато MTPL следва регулирана тарифа. Уведомете застрахователя своевременно след покрито събитие и запазете полицата, фактурите, медицинските или полицейските документи, доказателствата за собственост и другите документи, важни за претенцията. Първо подайте писмена жалба до застрахователя. Той трябва да отговори в максимален срок от 30 дни. Ако отговорът липсва или е незадоволителен, до ISA може да се подаде жалба с изискуемия формуляр и документи. ISA надзирава законосъобразността и процедурата, но не решава спорове за гражданска отговорност или размера на вредите. ISA не разглежда анонимни жалби или въпроси, които вече са висящи пред съд; гражданските спорове за основанието или размера на обезщетението са от компетентността на съдилищата. Промяна на покритието обикновено изисква добавък към полицата, подновяване или прекратяване съгласно договора. Смяната на частен застраховател изисква нова полица, защото покритието не се прехвърля автоматично. Промените в статута на задължително осигуряване се обработват чрез съответния работодател, Службата за публични приходи (UJP/PRO), FZO, PIOM/PADIFNM или ESA. Прехвърлянето между пенсионни фондове следва правилата на MAPAS. Преди законно използване на превозно средство по обществените пътища то трябва постоянно да има MTPL покритие.
Застраховане в Северна Македония
Застраховането в Северна Македония съчетава задължителни схеми за здраве, пенсии и безработица с частни полици за автомобили, имущество, отговорност, живот и други рискове. Задължителното покритие следва трудово, самостоятелно или друго законово основание за осигуряване, докато частното покритие зависи от полицата, премията и изключенията. Агенцията за застрахователен надзор (ISA) надзирава частните застрахователи; Фондът за здравно осигуряване (FZO), Фондът за пенсионно и инвалидно осигуряване (PIOM/PADIFNM), Агенцията по заетостта (ESA/AVRM) и други публични органи администрират основните задължителни обезщетения.
Tip
Разглеждайте задължителното и частното застраховане като отделни решения: първо проверете дали законовото ви основание за осигуряване и регистрациите са правилни, след което изберете частно покритие според действителните си рискове. Дайте приоритет на задължителната MTPL и на полици, чиито лимити, изключения и условия за претенции отговарят на положението ви. От самото начало пазете доказателства и писмени записи, защото сроковете за жалби и отговорностите на органите се различават.