Τράπεζες στη Βόρεια Μακεδονία

Το τραπεζικό σύστημα της Βόρειας Μακεδονίας λειτουργεί βάσει του νόμου περί τραπεζών και του νόμου περί υπηρεσιών πληρωμών και συστημάτων πληρωμών. Η Εθνική Τράπεζα της Δημοκρατίας της Βόρειας Μακεδονίας, Народна банка на Република Северна Македонија (NBRNM), εποπτεύει αδειοδοτημένες τράπεζες, υποκαταστήματα αλλοδαπών τραπεζών, ταμιευτήρια (штедилница) και παρόχους υπηρεσιών πληρωμών. Το Υπουργείο Οικονομικών δημοσιεύει τη νομοθεσία χρηματοπιστωτικού συστήματος. Η Αναπτυξιακή Τράπεζα της Βόρειας Μακεδονίας AD Σκοπίων είναι κρατική αναπτυξιακή και εξαγωγική τράπεζα, που επικεντρώνεται κυρίως στη στήριξη μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων και εξαγωγών. Ελέγξτε τον τρέχοντα κατάλογο αδειών NBRNM πριν ανοίξετε λογαριασμό ή χρησιμοποιήσετε πάροχο. Λογαριασμός πληρωμών, που λέγεται επίσης λογαριασμός συναλλαγών, επιτρέπει στους κατόχους να λαμβάνουν και να αποστέλλουν χρήματα, να καταθέτουν ή να αναλαμβάνουν μετρητά και να χρησιμοποιούν κάρτες ή ηλεκτρονική τραπεζική όταν ο πάροχος προσφέρει αυτές τις υπηρεσίες. Κάτοικος ή μη κάτοικος μπορεί να ζητήσει λογαριασμό πληρωμών, αλλά ο πάροχος πρέπει να ταυτοποιήσει τον αιτούντα και τυχόν εκπρόσωπο βάσει κανόνων κατά της νομιμοποίησης εσόδων και της χρηματοδότησης τρομοκρατίας. Η αίτηση συνήθως περιλαμβάνει δείγμα υπογραφής, εκτός αν τα μέρη συμφωνήσουν άλλη μέθοδο επαλήθευσης. Οι υπογραφές κατατίθενται ενώπιον εξουσιοδοτημένου υπαλλήλου του παρόχου ή επικυρώνονται συμβολαιογραφικά. Ο πάροχος μπορεί να ζητήσει πρόσθετα έγγραφα βάσει των εσωτερικών του κανόνων και οφείλει να εξηγήσει εκ των προτέρων τις απαιτήσεις. Το εξ αποστάσεως άνοιγμα μπορεί να περιορίζεται στην ηλεκτρονική έναρξη πληρωμής και να μη χρειάζεται δείγμα υπογραφής. Φυσικό πρόσωπο κάτοικος γενικά δεν μπορεί να διατηρεί άλλο λογαριασμό πληρωμών σε MKD ή ξένο νόμισμα σε πάροχο όταν ήδη έχει τον αντίστοιχο λογαριασμό. Αλλαγή καθεστώτος κατοίκου πρέπει να δηλώνεται στον πάροχο ώστε να ενημερωθούν τα στοιχεία λογαριασμού. Μη κάτοικοι που καταθέτουν μετρητά σε ξένο νόμισμα μπορεί συνήθως να χρειάζονται επιβεβαίωση από την Τελωνειακή Διοίκηση για μετρητά, ξένο νόμισμα ή επιταγές. Η επιβεβαίωση μπορεί να επαναχρησιμοποιηθεί εντός πέντε εργάσιμων ημερών και ισχύει για πέντε εργάσιμες ημέρες. Εξαιρέσεις περιλαμβάνουν ποσά κάτω από το όριο δήλωσης και ορισμένα χρήματα που είχαν αναληφθεί από λογαριασμό του πελάτη εντός τριών μηνών, καθώς και καθορισμένα έσοδα σχετικά με αεροπορικές εταιρείες και έγγραφα. Λογαριασμός πληρωμών με βασικά χαρακτηριστικά διατίθεται σε καταναλωτές με μόνιμη ή προσωρινή διαμονή, αιτούντες άσυλο και ορισμένους αιτούντες των οποίων απορρίφθηκε η προσωρινή διαμονή αλλά δεν μπορούν να φύγουν λόγω νομικών ή πρακτικών περιορισμών μη επαναπροώθησης. Όσοι βασίζονται σε συγκεκριμένα νόμιμα δικαιώματα πρέπει να υποβάλουν γραπτή δήλωση και αποδεικτικά του δικαιώματος. Ο λογαριασμός περιλαμβάνει τήρηση λογαριασμού, καταθέσεις και αναλήψεις μετρητών μέσω δικτύου τράπεζας ή παρόχου και ΑΤΜ, απεριόριστες πληρωμές με χρεωστική κάρτα και τουλάχιστον πέντε μηνιαίες πιστώσεις, πάγιες εντολές ή άμεσες χρεώσεις προς λογαριασμούς στην ίδια τράπεζα ή το ίδιο ταμιευτήριο. Οι καταγεγραμμένες υπηρεσίες είναι δωρεάν για ευάλωτους χρήστες και χρήστες που πληρούν τις προϋποθέσεις βάσει των συγκεκριμένων νόμιμων δικαιωμάτων. Για άλλους χρήστες, το τέλος καλυπτόμενων υπηρεσιών δεν μπορεί να υπερβαίνει το 0,1% του μέσου καταβαλλόμενου καθαρού μισθού κατά τους προηγούμενους 12 μήνες. Οι πάροχοι πρέπει να παρέχουν προσυμβατικές και συμβατικές πληροφορίες και να γνωστοποιούν τα τιμολόγιά τους. Η NBRNM προσδιορίζει 11 πιο αντιπροσωπευτικές υπηρεσίες λογαριασμού πληρωμών, παραλαμβάνει έγγραφα πληροφοριών τελών για λογαριασμούς βασικών χαρακτηριστικών, λογαριασμούς βασικών δικαιωμάτων, λογαριασμούς MKD και λογαριασμούς ξένου νομίσματος και παρέχει εργαλείο σύγκρισης τελών. Ο πάροχος οφείλει να δίνει κατάσταση τελών τουλάχιστον μία φορά τον χρόνο. Τα τέλη και οι όροι υπηρεσιών εξακολουθούν να διαφέρουν μεταξύ παρόχων, γι’ αυτό συγκρίνετε τιμολόγιο, νόμισμα λογαριασμού, χρεώσεις κάρτας και ΑΤΜ, όρους ηλεκτρονικής τραπεζικής και επιλογές πρόσβασης σε μετρητά. Οι συναλλαγές πληρωμών συνήθως απαιτούν εντολή ή προηγούμενη συγκατάθεση του κατόχου, συμπεριλαμβανομένων πάγιων εντολών και άμεσων χρεώσεων. Η αναγκαστική είσπραξη αποτελεί εξαίρεση. Οι πάροχοι εκτελούν έγκυρες εντολές πλήρως και χρονολογικά. Αν ο λογαριασμός παραλήπτη είναι κλειστός ή ανύπαρκτος, ο πάροχος του παραλήπτη επιστρέφει το μη εκτελεσθέν ποσό έως το τέλος της επόμενης εργάσιμης ημέρας από τη λήψη των χρημάτων· μπορεί να επιβληθεί τέλος πραγματικού κόστους. Οι πιστωτικές μεταφορές και οι κάρτες πληρωμών είναι τα κυρίαρχα μέσα πληρωμής. Το MIPS, το Διατραπεζικό Σύστημα Πληρωμών της Μακεδονίας, και το KIBS, Συμψηφιστικά Διατραπεζικά Συστήματα AD Σκοπίων, υποστηρίζουν διατραπεζικές πληρωμές. Το KIBS αδειοδοτήθηκε στις 17 Σεπτεμβρίου 2025 για σύστημα άμεσων μεταφορών MKD. Η ασφάλιση καταθέσεων ισχύει για υποχρεωτικά μέλη του Ταμείου Ασφάλισης Καταθέσεων, Фонд за осигурување на депозити (FOD ή DIF), συμπεριλαμβανομένων τραπεζών, υποκαταστημάτων αλλοδαπών τραπεζών και ταμιευτηρίων. Οι καλυπτόμενες καταθέσεις περιλαμβάνουν καταθέσεις σε MKD και ξένο νόμισμα, πιστοποιητικά κατάθεσης, λογαριασμούς συναλλαγών, καταθέσεις συνδεδεμένες με κάρτες και ορισμένες εισροές ξένου νομίσματος φυσικών προσώπων κατοίκων ή μη κατοίκων. Όλες οι καλυπτόμενες καταθέσεις ενός φυσικού προσώπου συγκεντρώνονται ανά ίδρυμα. Η μέγιστη κάλυψη είναι 30.000 EUR σε ισοδύναμο MKD ανά καταθέτη, ανά τράπεζα, υποκατάστημα αλλοδαπής τράπεζας ή ταμιευτήριο. Ο υπολογισμός περιλαμβάνει κεφάλαιο και συμφωνημένους ή δεδουλευμένους τόκους, καθώς και μη δεδουλευμένους τόκους μέχρι την απόφαση που ενεργοποιεί το γεγονός κινδύνου. Τα ποσά σε ξένο νόμισμα μετατρέπονται με τη μέση ισοτιμία NBRNM κατά την τελική απόφαση ανάκλησης άδειας. Κάθε υπερβάλλουσα αξίωση επιδιώκεται στο πλαίσιο εκκαθάρισης ή πτώχευσης του ιδρύματος. Σύμφωνα με το προφίλ FOD, οι καταθέσεις νομικών προσώπων δεν καλύπτονται επί του παρόντος. Μετά από τελική απόφαση Διοικητή NBRNM που ενεργοποιεί γεγονός κινδύνου, το FOD αρχίζει την αποζημίωση εντός 20 ημερών και μπορεί να λάβει εξαιρετική παράταση έως 10 ημέρες. Η διαθέσιμη διαδικασία δεν τεκμηριώνει χωριστή απαίτηση αίτησης καταθέτη πέραν της ταυτοποίησης και ενημέρωσης προσωπικών δεδομένων όταν απαιτείται. Η ασφάλιση καταθέσεων δεν καλύπτει αυτομάτως υπόλοιπα σε ίδρυμα πληρωμών ή ηλεκτρονικού χρήματος, επομένως επιβεβαιώστε τόσο την άδεια του παρόχου όσο και αν το υπόλοιπο είναι κατάθεση σε μέλος FOD. Οι τράπεζες και οι πάροχοι πληρωμών πρέπει να διατηρούν διαδικασίες πρόληψης απάτης, αναφοράς περιστατικών, τεχνικής υποστήριξης και παραπόνων. Διατηρείτε ενημερωμένα τα προσωπικά σας στοιχεία, επαληθεύετε την επίσημη ταυτότητα και άδεια του παρόχου, εξετάζετε το τιμολόγιο και την ειδοποίηση ασφάλισης λογαριασμού και εγκρίνετε μόνο συναλλαγές που θέλετε να κάνετε. Ξεκινήστε από τις πληροφορίες τελών NBRNM, επιλέξτε εξουσιοδοτημένο πάροχο, υποβάλετε τα απαιτούμενα έγγραφα ταυτότητας και καθεστώτος, εξετάστε τη σύμβαση-πλαίσιο και το τιμολόγιο και ενεργοποιήστε κάρτες ή ηλεκτρονική τραπεζική αν προσφέρονται. Το παράπονο πρέπει πρώτα να ακολουθήσει την εσωτερική διαδικασία του παρόχου. Τεκμηριωμένο, ανεπίλυτο τραπεζικό παράπονο μπορεί να υποβληθεί στο Τμήμα Προστασίας Καταναλωτών και Χρηματοοικονομικής Εκπαίδευσης της NBRNM.