Seguros no Luxemburgo

O Centre commun de la sécurité sociale (CCSS) regista trabalhadores por conta de outrem e por conta própria no seguro social e cobra as contribuições. O trabalho remunerado no Luxemburgo normalmente implica filiação obrigatória. O empregador declara o trabalhador no prazo de oito dias, deduz a parte do trabalhador e declara o fim do emprego no prazo de oito dias. Os trabalhadores transfronteiriços dependem da coordenação entre o sistema luxemburguês e a instituição do país de residência. Um trabalhador destacado pode beneficiar de uma isenção das contribuições para a pensão em determinadas condições. Os familiares podem ser co-segurados para cobertura de saúde quando se verificam as condições aplicáveis e não dispõem de cobertura separada. Em 2026, as taxas do seguro social são 5.60% para cuidados de saúde, 0.50% para prestações pecuniárias por doença, 17% para pensões e 1.40% para seguro de dependência. Trabalhadores e empregadores partilham as contribuições para doença e pensão; o trabalhador paga a contribuição de dependência e o empregador paga a contribuição de acidentes. A taxa de acidentes começa em 0.65% e é ajustada através de um sistema bonus-malus. Os trabalhadores por conta própria pagam as suas próprias contribuições para saúde, pensão, acidentes e dependência. A base mínima de contribuição para saúde, pensão e acidentes é o salário mínimo social; o máximo é cinco vezes esse salário. O seguro de dependência exige reconhecimento após avaliação e, em geral, pelo menos 3.5 horas de assistência por semana durante pelo menos seis meses ou de forma permanente. As prestações podem ser em espécie ou em dinheiro, sujeitas às regras de filiação e residência. O CCSS também administra o seguro de pensão voluntário continuado, complementar e facultativo, à taxa de 17%; a cobertura produz normalmente efeitos na segunda-feira seguinte, e pode usar-se uma base reduzida de um terço do salário mínimo social durante um máximo de 60 meses. A Caisse nationale de santé (CNS) cobre o seguro de saúde do setor privado, enquanto a CMFEP e a CMFEC servem grupos do setor público e a Entraide médicale des CFL cobre pessoal elegível da CFL. O seguro de saúde pertence a este tema quando a questão diz respeito a cobertura, filiação ou reembolso; os cuidados médicos propriamente ditos pertencem ao tema da saúde. O seguro de saúde complementar pode acrescentar prestações fora do sistema legal. Os seguros privados são prestados por uma seguradora ou intermediário autorizado e supervisionado pelo Commissariat aux Assurances (CAA). O CAA é o regulador do setor dos seguros no Luxemburgo e oferece resolução alternativa de litígios de consumo. Um agente distribui seguros por conta de uma seguradora, enquanto um corretor tem uma função de distribuição independente. Antes de assinar, compare os riscos cobertos, exclusões, limites, franquia, duração, prémio, deveres em caso de sinistro, regras de cessação e lei aplicável. O prémio depende do produto, risco, capital seguro, franquia e duração do contrato. A cobertura de bens pode incluir edifícios, recheio, proteção multirriscos, vandalismo e defeitos estruturais. Não há prova de uma obrigação legal geral de seguro privado de habitação no Luxemburgo, mas o contrato de arrendamento deve indicar a cobertura habitacional exigida. O seguro de caução de arrendamento só é possível se o senhorio o aceitar e não equivale automaticamente a uma garantia bancária. Os seguros pessoais podem cobrir vida, acidentes pessoais, rendimento ou incapacidade, saúde complementar, viagens e bagagem, responsabilidade civil pessoal e proteção jurídica. Os contratos de seguro de vida podem conferir aos beneficiários direitos de designação e revogação, nos termos do contrato. O seguro de responsabilidade civil automóvel, habitualmente chamado RC Autos, é obrigatório antes da utilização do veículo em estradas públicas. O veículo deve estar segurado por uma seguradora aprovada e é necessário um certificado de seguro para o registo. O Fonds de Garantie Automobile (FGA) trata de danos definidos causados por veículos não identificados ou sem seguro. Os donos de cães devem apresentar prova de seguro de responsabilidade civil pessoal para o registo na comuna. Estas obrigações específicas não criam uma obrigação geral de segurar todos os riscos domésticos. A Lei dos Contratos de Seguro, de 27 de julho de 1997, abrange a seguradora, o tomador, o prémio, a pessoa segura, o beneficiário, os seguros de danos e os seguros pessoais. Os documentos da apólice normalmente incluem condições gerais e especiais relativas a coberturas, exclusões, duração, cessação e prémios. Para contratos à distância, o prazo de livre resolução é geralmente de 14 dias, com exceções que incluem seguros de viagem ou bagagem com duração inferior a um mês. Um contrato individual de seguro de vida com duração superior a seis meses tem, em geral, um prazo de livre resolução de 30 dias. Comunique o sinistro à seguradora logo que possível e dentro do prazo contratual. Indique os factos, forneça os documentos pedidos e tome medidas razoáveis para limitar danos adicionais. A comunicação tardia ou outra falha pode reduzir o pagamento na proporção do prejuízo causado à seguradora, e a fraude pode levar à recusa. Depois de fixado o montante, a seguradora deve, em geral, pagar no prazo de 30 dias. Uma ação contratual prescreve normalmente ao fim de três anos. Em geral, um terceiro diretamente lesado dispõe de cinco anos para agir, podendo o prazo ser prorrogado com base no conhecimento dos danos, até um máximo de dez anos. Em caso de acidente de trabalho, o trabalhador segurado deve avisar imediatamente o empregador. O empregador comunica o acidente à Association d'assurance accident (AAA); se o acidente não for comunicado, a vítima pode apresentar um pedido diretamente. Um acidente de trajeto diz normalmente respeito ao percurso direto entre casa e trabalho, com exceções definidas para cuidados de crianças ou partilha de automóvel. Falta grave ou um desvio pessoal pode excluir a cobertura. A Caisse nationale d'assurance pension (CNAP) trata do seguro de pensão. Para reclamar sobre um seguro privado, envie primeiro uma reclamação escrita à seguradora ou ao intermediário. Se não receber resposta satisfatória no prazo de 90 dias, uma pessoa singular que atue fora de uma atividade comercial pode pedir resolução alternativa gratuita ao CAA no prazo de um ano após a reclamação profissional. A conclusão do CAA não é vinculativa e continua disponível a via judicial. Nos seguros não vida, o tomador tem geralmente direito a cessação anual, exceto nos contratos de vida e saúde, desde que avise pelo menos 30 dias antes da renovação. Em geral, a seguradora avisa com pelo menos 60 dias de antecedência. A renovação tácita não pode normalmente durar mais de um ano. A cessação pode exigir carta registada, notificação por oficial de justiça ou outro método que prove a receção e produz normalmente efeitos após pelo menos um mês. Um aumento do prémio exige aviso pelo menos 30 dias antes da entrada em vigor e dá geralmente ao consumidor um prazo de 60 dias para cessar o contrato. Um prémio não utilizado deve, em geral, ser reembolsado no prazo de 30 dias. Uma alteração material do risco, para mais ou para menos, deve ser declarada. Se o prémio estiver vencido e continuar por pagar durante dez dias, a seguradora pode enviar uma notificação registada; a suspensão pode ocorrer depois de pelo menos 30 dias, com possibilidade de cessação dez dias mais tarde. Estas regras de falta de pagamento não se aplicam da mesma forma ao seguro de vida.