La respuesta práctica depende de si la deuda es personal o está relacionada con una actividad empresarial. Una persona física que vive en Luxemburgo puede acogerse al procedimiento legal de sobreendeudamiento si no puede pagar sus deudas no comerciales vencidas y futuras. Las personas jurídicas no pueden utilizar este procedimiento. Un comerciante solo puede acogerse después de haber cesado toda actividad empresarial durante al menos seis meses o de haber concluido una quiebra, y únicamente por deudas personales. Empeorar deliberadamente la insolvencia, ocultar bienes, pedir nuevos préstamos o disponer de bienes sin autorización puede excluir a la persona del procedimiento o provocar posteriormente la anulación de las medidas de alivio. Antes de celebrar el contrato de crédito, el prestamista o intermediario debe informar sobre el tipo y el importe total del crédito, su duración, los intereses, el derecho de desistimiento y las consecuencias del impago. El prestamista debe evaluar la solvencia teniendo en cuenta los ingresos actuales y las obligaciones existentes. Por lo general, el prestatario dispone de 14 días naturales para desistir. Si ya se ha desembolsado el crédito, normalmente debe devolver el capital y los intereses acordados en un plazo de 30 días naturales. Se permite el reembolso anticipado total o parcial en cualquier momento. La indemnización suele limitarse al crédito a tipo fijo superior a 10.000 EUR reembolsado durante un año: hasta el 1 % si queda más de un año de plazo y hasta el 0,5 % si queda un año o menos. Si se retrasa un pago, habla enseguida con el acreedor. Un nuevo acuerdo de pagos en virtud de un contrato de crédito impagado puede evitar que el asunto llegue a los tribunales. SICS es el servicio local de apoyo frente al endeudamiento, prestado por Inter-Actions ASBL y Ligue médico-sociale. Puede ayudar a preparar un presupuesto, una lista de bienes y acreedores y un plan de reembolso. La Office social local puede facilitar el acceso a la asistencia social. El Ministère de la Famille, des Solidarités, du Vivre ensemble et de l’Accueil se ocupa del marco de políticas públicas. Para las entidades financieras reguladas, el supervisor pertinente es la CSSF; la Direction de la protection des consommateurs está vinculada al Code de la consommation. El procedimiento legal para deudas personales tiene tres fases. La primera es el règlement conventionnel ante la Commission de médiation en matière de surendettement. La solicitud incluye datos de identificación y estimaciones de ingresos, gastos y deudas; se espera que la persona colabore con SICS. Una vez aceptada la solicitud y publicada la inscripción en el registro, por lo general se suspenden desde el día siguiente las medidas de ejecución, las cesiones contractuales del salario y los intereses. Se exceptúan la pensión alimenticia en curso, la indemnización por lesiones corporales causadas mediante violencia intencional y el desahucio. Los acreedores deben comunicar a SICS determinadas reclamaciones líquidas en el plazo de un mes. Un plan de reembolso puede establecer aplazamientos o cambios de calendario y normalmente no dura más de siete años, salvo la excepción concreta relativa a un préstamo sobre la residencia principal. Si no se alcanza un acuerdo en seis meses, se emite un informe de fracaso. La segunda fase es el redressement judiciaire ante el Juge de Paix del lugar de residencia del deudor. Por lo general, la solicitud debe presentarse en los dos meses siguientes a la publicación del informe de fracaso. El plan judicial puede incluir pagos aplazados, intereses reducidos y un periodo de prueba o revisión de hasta cinco años. La tercera fase es el rétablissement personnel, también llamado faillite civile, ante el Juge de Paix. Solo se puede solicitar después de que hayan fracasado las fases anteriores y la situación sea irremediable. A continuación se liquidan los bienes personales, salvo los artículos domésticos necesarios y los bienes profesionales indispensables, con el objetivo de preservar una vida digna y permitir empezar de nuevo económicamente. Durante todo el procedimiento, el deudor debe colaborar con las autoridades, SICS y los acreedores, aceptar un trabajo adecuado cuando sea posible, evitar agravar la insolvencia y respetar el plan. No debe favorecer a un acreedor frente a los demás, salvo en lo relativo a la pensión alimenticia en curso, el alquiler y los suministros esenciales. Incumplir estas obligaciones puede poner en peligro el alivio de la deuda. Los acreedores pueden solicitar una ordre de paiement para una deuda contractual clara. El Juge de Paix ordena una saisie-arrêt o saisie sur salaire; el empleador pasa a ser el tercero que retiene el importe embargado y, por lo general, no se necesita abogado. La vista puede celebrarse en un plazo de ocho días. El deudor puede impugnar el embargo en el plazo de un mes. Las partes de los ingresos que la ley protege dependen de los tramos de ingresos. Un crédito puede cederse a un gestor de créditos, pero hay que informar al deudor y este conserva las objeciones que también podría haber planteado frente al acreedor original. Para recibir apoyo de SICS se necesita documentación completa; los costes de ejecución, del huissier de justice y de un posible abogado dependen del procedimiento. La mera aceptación de una solicitud no siempre detiene la ejecución antes de la publicación requerida, y las inscripciones en el registro pueden tener consecuencias prácticas. Las deudas empresariales no corresponden al procedimiento de sobreendeudamiento personal. Una empresa viable con dificultades temporales de pago puede solicitar una réorganisation judiciaire par accord collectif ante la sala de lo mercantil del Tribunal d’arrondissement. Hace falta un plan y el acuerdo de los acreedores; la suspensión de ejecuciones puede durar hasta cuatro meses, las deudas existentes se congelan y las nuevas deudas de explotación siguen siendo pagaderas. Si un comerciante o una sociedad deja de poder pagar y atraviesa a la vez un ébranlement du crédit, puede iniciarse un procedimiento de faillite ante la sala de lo mercantil. La empresa pasa entonces a estar bajo el control de un curateur; los acreedores presentan sus reclamaciones conjuntamente y los bienes disponibles se distribuyen conforme al procedimiento.
Deudas en Luxemburgo
La deuda en Luxemburgo es dinero u otra prestación que debe un deudor, incluidos préstamos, facturas impagadas, atrasos y reclamaciones en ejecución. El sobreendeudamiento de una persona se define como la imposibilidad manifiesta de pagar todas las deudas no comerciales vencidas y futuras. Las normas de crédito al consumo establecen derechos de información, desistimiento y reembolso anticipado, mientras que las deudas empresariales siguen procedimientos distintos de reorganización o quiebra.
Consejo
Aborda las deudas en Luxemburgo como un problema de clasificación: protege la vivienda, la pensión alimenticia y los suministros esenciales; después determina si las deudas son personales o empresariales y si todavía es viable acordar un plan. Contacta pronto con los acreedores y SICS, respeta los plazos y evita pedir más préstamos o transferir bienes. El procedimiento personal es secuencial; las empresas tienen que recurrir a un procedimiento mercantil distinto.