लिकटेंस्टाइन में बीमा

लिकटेंस्टाइन की बीमा प्रणाली के तीन मुख्य भाग हैं: वैधानिक सामाजिक बीमा, व्यावसायिक पेंशन प्रावधान और निजी बीमा। वैधानिक योजनाएँ निवास, रोज़गार या अन्य कानूनी स्थिति के कारण लागू होती हैं। निजी बीमा अनुबंध से बनता है और केवल पॉलिसी में बताए गए जोखिमों, लोगों, संपत्ति, क्षेत्रों और राशियों को कवर करता है। AHV वृद्धावस्था और उत्तरजीवी बीमा है तथा IV विकलांगता बीमा है। AHV और IV सामान्यतः उन लोगों को कवर करते हैं जो लिकटेंस्टाइन में रहते या काम करते हैं। कर्मचारी जिस वर्ष 18 वर्ष के होते हैं, उस वर्ष 1 जनवरी से योगदान के लिए उत्तरदायी हो जाते हैं। 2026 में कर्मचारी AHV के लिए 4.025% और IV के लिए 0.675% देते हैं; नियोक्ता AHV के लिए 4.225% और IV के लिए 0.675% देता है। Family Compensation Fund (FAK) पारिवारिक लाभों की अलग वैधानिक प्रणाली है, निजी बीमा अनुबंध नहीं। 2026 में FAK योगदान कर्मचारियों के लिए 0.2% और नियोक्ताओं के लिए 1.9% है। पूरी AHV पेंशन के लिए आम तौर पर 20 वर्ष की आयु से सेवानिवृत्ति आयु तक बिना रुकावट योगदान आवश्यक है। योगदान में कमी होने पर आम तौर पर हर छूटे वर्ष के लिए पेंशन लगभग 2.3% घटती है। सटीक पेंशन व्यक्ति के रिकॉर्ड और लागू नियमों पर निर्भर है। AHV-IV-FAK संस्थाएँ योगदान और लाभ संभालती हैं, जबकि Financial Market Authority Liechtenstein (FMA) बीमा कंपनियों और वित्तीय बाज़ार के अन्य प्रतिभागियों की निगरानी करती है; यह व्यक्तिगत पेंशन दावों का निर्णय नहीं करती। Health Insurance Act (KVG) लिकटेंस्टाइन में रहने या काम करने वाले लोगों के लिए अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा देता है। इसके दो भाग हैं: अनिवार्य स्वास्थ्य-सेवा बीमा और अनिवार्य दैनिक बीमारी भत्ता बीमा। कवरेज जन्म के समय, निवास शुरू होने पर या रोज़गार शुरू होने पर आरंभ होता है। राज्य से मान्यता प्राप्त स्वास्थ्य बीमाकर्ता के साथ सामान्यतः तीन महीने के भीतर पंजीकरण करना होता है और मान्यता प्राप्त बीमाकर्ताओं में से चुनाव किया जा सकता है। 2026 में इनमें CONCORDIA, SWICA और FKB शामिल हैं। पंजीकरण न होने पर Office of Public Health बीमाकर्ता नियुक्त कर सकता है। वयस्क आम तौर पर प्रति व्यक्ति प्रीमियम देते हैं; बच्चों का प्रीमियम माफ़ है और युवाओं का प्रीमियम वयस्क प्रीमियम के आधे से अधिक नहीं होता। नियोक्ता और कर्मचारी सामान्यतः दैनिक बीमारी भत्ता प्रीमियम बराबर बाँटते हैं। 2026 के लिए नियोक्ता का KVG योगदान वयस्क हेतु CHF 180.50 और युवा हेतु CHF 90.25 है, जिसे अंशकालिक काम के अनुपात में समायोजित किया जाता है। आय सीमा की शर्त पूरी होने पर प्रीमियम में कमी मिल सकती है; आवेदन की समय-सीमा कम-से-कम 31 अक्टूबर है। चिकित्सा उपचार का विवरण स्वास्थ्य विषय में आता है; यहाँ प्रासंगिक बातें बीमा दायित्व, प्रीमियम और लाभ का कार्य हैं। नियोक्ताओं को कर्मचारियों का व्यावसायिक दुर्घटनाओं और व्यावसायिक बीमारियों के विरुद्ध बीमा करना होता है। इसमें घर से काम करने वाले, प्रशिक्षु, इंटर्न, स्वयंसेवक तथा संरक्षित या विकलांगता सुविधाओं में काम करने वाले लोग भी शामिल हैं। गैर-व्यावसायिक दुर्घटना बीमा तब लागू होता है जब कर्मचारी सप्ताह में कम-से-कम आठ घंटे काम करता हो। आठ घंटे से कम साप्ताहिक काम पर केवल व्यावसायिक दुर्घटनाएँ कवर होती हैं और काम पर आने-जाने की यात्रा व्यावसायिक दुर्घटना मानी जाती है। लिकटेंस्टाइन में रहने वाला स्वरोज़गार व्यक्ति स्वैच्छिक दुर्घटना बीमा ले सकता है। नियोक्ता का दुर्घटना बीमा पहले कार्यदिवस से शुरू होता है और रोज़गार अवधि समाप्त होने के बाद सामान्यतः 31वें दिन समाप्त होता है, यदि वेतन का कम-से-कम 50% अब भी देय हो। गैर-व्यावसायिक दुर्घटनाओं के लिए विशेष विस्तार समझौते से कवरेज अधिकतम छह महीने जारी रह सकता है। दुर्घटना बीमा उपचार लागत और दैनिक भत्ता दे सकता है। पूरी अक्षमता के लिए दैनिक भत्ता सामान्यतः दूसरे दिन से बीमित आय का 80% होता है। बीमित वार्षिक आय की सीमा CHF 148,200 है। आकलित विकलांगता स्तर 10% होने पर दुर्घटना-विकलांगता पेंशन शुरू हो सकती है। विदेश में उपचार की भरपाई सामान्यतः लिकटेंस्टाइन में तुलनीय उपचार या निकटतम उपयुक्त सुविधा की लागत के दोगुने तक ही होती है, लागू नियमों के अधीन। Unemployment Insurance (ALV) को कर्मचारी और नियोक्ता संयुक्त रूप से वित्त देते हैं। यह बेरोज़गारी, कम समय के काम, खराब मौसम के कारण बेरोज़गारी और नियोक्ता के दिवालियापन को कवर करता है। बेरोज़गारी भत्ते के लिए सामान्यतः लिकटेंस्टाइन में निवास, रोज़गार, बेरोज़गारी, आवश्यक योगदान अवधि या लागू छूट, काम करने की क्षमता और नियंत्रण संबंधी दायित्वों का पालन आवश्यक है। Office for Labour and the Unemployment Insurance (AMS/ALV) में जल्द पंजीकरण करें; आवेदन व्यक्तिगत रूप से और आवश्यक फ़ॉर्म पर देना होता है। सामान्य संदर्भ अवधि दो वर्ष है। दैनिक भत्ता आम तौर पर बीमित आय का 70% या 80% होता है; भुगतान योग्य दिनों की अधिकतम संख्या उम्र और योगदान पर निर्भर करती है और सामान्यतः लगभग 130 से 500 तक होती है। कम-से-कम पाँच दिनों की प्रतीक्षा अवधि लागू हो सकती है। अपनी वजह से बेरोज़गारी, उपयुक्त काम ठुकराना या दायित्व न निभाना निलंबन के दिन या लाभ से वंचित होने का कारण बन सकता है। दिवालियापन मुआवज़ा अधिकतम चार महीने के बकाया वेतन दावों को कवर करता है। ALV रोज़गार समाप्त होने के बाद स्वास्थ्य और दुर्घटना बीमा जारी रखने के कुछ जोखिम भी कवर कर सकता है, लेकिन लागू समय-सीमाएँ पूरी करनी होती हैं। लिकटेंस्टाइन की व्यावसायिक पेंशन प्रणाली को आम तौर पर दूसरा स्तंभ कहा जाता है। तीन स्तंभों की संरचना में AHV/IV और उत्तरजीवी बीमा, BPVG के तहत अनिवार्य व्यावसायिक पेंशन और निजी अतिरिक्त बचत शामिल हैं। BPVG संबंधित कर्मचारियों के लिए अनिवार्य सेवानिवृत्ति, विकलांगता और उत्तरजीवी लाभ नियंत्रित करता है। पेंशन फंडों और पेंशन फाउंडेशनों की निगरानी FMA करता है। रोज़गार समाप्त होने या पेंशन प्रदाता बदलने पर निहित लाभ राशि सामान्यतः BPVG के तहत निहित-लाभ पॉलिसी या अवरुद्ध खाते में भेजी जाती है। सीमापार भुगतान और स्वरोज़गार के लिए निकासी पर विशेष नियम हैं और इन्हें अलग से जाँचना चाहिए। निजी जीवन बीमा पॉलिसी सेवानिवृत्ति प्रावधान में पूरक हो सकती है, लेकिन यह BPVG व्यावसायिक पेंशन कवरेज के समान नहीं है। लिकटेंस्टाइन की निजी बीमा कंपनियाँ जीवन, गैर-जीवन और पुनर्बीमा क्षेत्रों में काम करती हैं। FMA उनके व्यावसायिक संचालन, कानूनी अनुपालन, भुगतान-क्षमता, तकनीकी प्रावधानों और पॉलिसीधारकों के साथ व्यवहार की निगरानी करता है। स्थानीय प्रदाता और EEA या स्विट्ज़रलैंड के बीमाकर्ता अनुमति या सूचना व्यवस्था के तहत काम कर सकते हैं। बीमा एजेंटों, सहायक मध्यस्थों और पुनर्बीमा मध्यस्थों को लागू FMA अनुमति या पंजीकरण चाहिए और वे निगरानी तथा प्रशिक्षण दायित्वों के अधीन हैं। हस्ताक्षर से पहले FMA रजिस्टर जाँचने से पता चलता है कि प्रदाता या मध्यस्थ अधिकृत है या नहीं। EEA या स्विट्ज़रलैंड से सीमापार गतिविधि की अलग पुष्टि आवश्यक है। कुछ संपत्ति और वाहन बीमा अनिवार्य हैं। लिकटेंस्टाइन की इमारतों का संबंधित प्रणाली के माध्यम से आग और प्राकृतिक आपदाओं के विरुद्ध अनिवार्य बीमा होता है और लिकटेंस्टाइन स्विस Natural Perils Pool में भाग लेता है। भूकंप से नुकसान इस कवरेज में शामिल नहीं है और सामान्य अनिवार्य भूकंप बीमा दर्ज नहीं है। घर की सामग्री, इमारत के विस्तार, व्यावसायिक संपत्ति, साइबर जोखिम और अतिरिक्त प्राकृतिक आपदा कवरेज अनुबंध पर निर्भर करते हैं। पंजीकृत वाहनों के लिए मोटर वाहन तृतीय-पक्ष देयता बीमा अनिवार्य है। पंजीकरण के लिए अधिकृत बीमाकर्ता से इलेक्ट्रॉनिक बीमा पुष्टि (eVn) चाहिए। Road Traffic Act (SVG) और Motor Vehicle Liability Insurance Ordinance संबंधित आवश्यकताएँ नियंत्रित करते हैं। व्यापक वाहन बीमा, यात्रियों का बीमा और सड़क सहायता वैकल्पिक अतिरिक्त सुविधाएँ हैं। National Insurance Bureau कुछ विदेशी वाहनों, सीमा बीमा और गारंटी फंड के समन्वय का काम करता है। बीमा लेने की शुरुआत जोखिम और आवश्यक कवरेज पहचानने से होती है। प्रदाता, बीमित राशि, अपवाद, कटौती राशि, प्रतीक्षा अवधि, पॉलिसी अवधि, नवीनीकरण तारीख और रद्द करने की समय-सीमा की तुलना करें। आवेदन में पूरी और सही जानकारी दें, व्यक्तिगत बीमा के लिए स्वास्थ्य संबंधी जानकारी सहित। Insurance Distribution Act (VersVertG) के तहत बीमाकर्ता या वितरक पर जानकारी, सलाह और आचरण संबंधी दायित्व हैं। प्रीमियम का भुगतान या आवेदन देना, पॉलिसी की प्रभावी तारीख और अन्य अनुबंध शर्तें पूरी होने से पहले अपने-आप कवरेज शुरू नहीं करता। नुकसान होने पर रिपोर्ट करने की समय-सीमा, प्रमाण की आवश्यकताएँ और दायित्व जानने के लिए पॉलिसी तथा सामान्य शर्तें जाँचें। आगे का नुकसान सीमित करें, चालान, तस्वीरें और चिकित्सा या पुलिस रिपोर्ट सुरक्षित रखें और बीमाकर्ता से समन्वय किए बिना देयता स्वीकार न करें। दावा बीमाकर्ता या मध्यस्थ को लिखित रूप में दें। FMA पर्यवेक्षण, अनुमति या बाज़ार आचरण के उल्लंघनों पर कार्रवाई कर सकता है, लेकिन यह सामान्य उपभोक्ता संरक्षण कार्यालय नहीं है और भुगतान संबंधी सामान्य दीवानी विवाद का निर्णय नहीं करता। FMA को शिकायत देने से अनुबंध या परिसीमा की अवधि नहीं रुकती। निजी दावा सामान्य अदालतों में जाता है; आवश्यक हो तो लिकटेंस्टाइन में कानूनी सलाह लें। संदिग्ध आपराधिक आचरण के लिए आपराधिक अभियोजन प्राधिकरण से संपर्क करें। स्थानांतरण, नियोक्ता बदलना, सीमापार स्थिति बदलना, साप्ताहिक काम आठ घंटे से कम होना, बेरोज़गारी, सेवानिवृत्ति या स्वरोज़गार शुरू करना बीमा दायित्वों और कवरेज को बदल सकता है। KVG का तीन-महीने का चुनाव-अवधि के भीतर पंजीकरण, दुर्घटना बीमा के अधिकतम छह-महीने के विस्तार की समाप्ति से पहले कवरेज, बेरोज़गारी और बीमारी-भत्ता प्रभाव तथा पेंशन हस्तांतरण की व्यवस्थाएँ फिर जाँचें। छह महीने से अधिक चलने वाले व्यक्तिगत जीवन बीमा अनुबंध के लिए, अनुबंध होने की जानकारी मिलने के एक महीने के भीतर लिखित रूप से हटना सामान्यतः संभव है; अन्यथा पॉलिसी और वैधानिक समय-सीमाएँ लागू होती हैं। निजी प्रीमियम, कटौती राशि और बीमित राशि CHF में बताई जाती हैं और जोखिम तथा अनुबंध के अनुसार बदलती हैं, इसलिए पड़ोसी देशों के आँकड़े स्वतः लागू नहीं किए जा सकते।