Seguros en Liechtenstein

El sistema de seguros de Liechtenstein tiene tres componentes principales: seguro social obligatorio, previsión profesional y seguro privado. Los regímenes obligatorios se aplican por residencia, empleo u otra situación jurídica. El seguro privado nace de un contrato y cubre únicamente los riesgos, las personas, los bienes, los territorios y las cantidades que figuran en la póliza. La AHV es el seguro de vejez y supervivencia, y la IV es el seguro de invalidez. Por lo general, AHV e IV cubren a quienes residen o trabajan en Liechtenstein. Los empleados empiezan a cotizar el 1 de enero del año en que cumplen 18 años. En 2026, las cotizaciones de los empleados son del 4,025 % para AHV y del 0,675 % para IV; el empleador paga el 4,225 % para AHV y el 0,675 % para IV. El Fondo de Compensación Familiar, o FAK, es un régimen legal independiente para prestaciones familiares, no un contrato de seguro privado. En 2026, las cotizaciones FAK son del 0,2 % para los empleados y del 1,9 % para los empleadores. Una pensión completa de AHV suele exigir cotizaciones ininterrumpidas desde los 20 años hasta la edad de jubilación. Un periodo sin cotizaciones suele reducir la pensión alrededor de un 2,3 % por cada año que falte. La pensión exacta depende del historial individual y de las normas aplicables. Las instituciones AHV-IV-FAK gestionan las cotizaciones y prestaciones; la Autoridad de Supervisión del Mercado Financiero de Liechtenstein, conocida como FMA, supervisa las aseguradoras y otros participantes del mercado financiero, pero no resuelve solicitudes individuales de pensión. La Ley del Seguro de Enfermedad, KVG, establece el seguro médico obligatorio para quienes viven o trabajan en Liechtenstein. Tiene dos ramas: el seguro obligatorio de asistencia sanitaria y el seguro obligatorio de subsidio diario por enfermedad. La cobertura comienza al nacer, al empezar la residencia o al iniciar el empleo. Normalmente hay que inscribirse en una aseguradora médica reconocida por el Estado dentro de los tres meses y se puede elegir entre las aseguradoras reconocidas. En 2026, incluyen CONCORDIA, SWICA y FKB. Si no se completa la inscripción, la Oficina de Salud Pública puede asignar una aseguradora. Por lo general, los adultos pagan una prima individual; los menores no pagan prima y los jóvenes pagan como máximo la mitad de la prima de adulto. Normalmente, empleador y empleado comparten por igual la prima del subsidio diario por enfermedad. Para 2026, la cotización KVG del empleador es de 180,50 CHF para un adulto y de 90,25 CHF para un joven, ajustada proporcionalmente al trabajo a tiempo parcial. Puede haber una reducción de prima si se cumple el límite de ingresos; la solicitud debe presentarse como mínimo antes del 31 de octubre. Los detalles de tratamientos médicos corresponden al tema de salud; aquí se aborda la obligación de aseguramiento, la prima y la función de las prestaciones. Los empleadores deben asegurar a sus empleados contra accidentes laborales y enfermedades profesionales. La cobertura también incluye a quienes trabajan desde casa, aprendices, estudiantes en prácticas, voluntarios y personas que trabajan en centros protegidos o para personas con discapacidad. El seguro de accidentes no laborales se aplica si el empleado trabaja al menos ocho horas por semana. Con menos de ocho horas semanales, solo quedan cubiertos los accidentes laborales y el trayecto de ida y vuelta al trabajo se considera accidente laboral. Una persona autónoma residente en Liechtenstein puede tener la posibilidad de contratar voluntariamente un seguro de accidentes. El seguro de accidentes del empleador comienza el primer día de trabajo y normalmente termina el día 31 después de finalizar el empleo, si todavía se paga al menos el 50 % del salario. Un acuerdo especial de prórroga para accidentes no laborales puede mantener la cobertura durante un máximo de seis meses. El seguro de accidentes puede pagar los costes del tratamiento y una prestación diaria. En caso de incapacidad total, esta prestación suele ser el 80 % de los ingresos asegurados desde el segundo día. El límite anual de ingresos asegurados es de 148.200 CHF. Puede empezar a pagarse una pensión de invalidez por accidente cuando el grado de invalidez evaluado alcanza el 10 %. En general, el tratamiento en el extranjero se reembolsa solo hasta el doble del coste de un tratamiento comparable en Liechtenstein o en el centro adecuado más próximo, con sujeción a las normas aplicables. El Seguro de Desempleo, o ALV, se financia conjuntamente por empleados y empleadores. Cubre el desempleo, el trabajo a jornada reducida, el desempleo por mal tiempo y la insolvencia del empleador. Para recibir una prestación de desempleo suelen exigirse residencia en Liechtenstein, empleo, desempleo, el periodo de cotización requerido o una exención aplicable, capacidad para trabajar y cumplimiento de obligaciones de control. Conviene inscribirse pronto en la Oficina de Trabajo y Seguro de Desempleo, conocida como AMS/ALV; la solicitud es personal y debe presentarse en el formulario requerido. El periodo marco normal es de dos años. La prestación diaria suele ser del 70 % o el 80 % de los ingresos asegurados; el número máximo de días pagaderos depende de la edad y las cotizaciones y suele oscilar entre unos 130 y 500. Puede aplicarse un periodo de espera de al menos cinco días. El desempleo causado por la propia persona, rechazar un trabajo adecuado o incumplir obligaciones puede dar lugar a días de suspensión o a la exclusión de las prestaciones. La indemnización por insolvencia cubre reclamaciones salariales impagadas durante un máximo de cuatro meses. El ALV también puede cubrir ciertos riesgos de continuidad de los seguros médicos y de accidentes al terminar el empleo, pero deben respetarse los plazos correspondientes. El sistema de previsión profesional de Liechtenstein suele describirse como el segundo pilar. La estructura de tres pilares combina AHV/IV y el seguro de supervivencia, la previsión profesional obligatoria conforme a la BPVG y el ahorro privado adicional. La BPVG regula las prestaciones obligatorias de jubilación, invalidez y supervivencia para los empleados correspondientes. La FMA supervisa los fondos y fundaciones de pensiones. Cuando termina un empleo o una persona cambia de proveedor de pensiones, el importe consolidado de las prestaciones adquiridas suele transferirse a una póliza de prestaciones adquiridas o a una cuenta bloqueada conforme a la BPVG. Los pagos transfronterizos y la retirada de fondos al iniciar una actividad autónoma siguen normas especiales que deben comprobarse por separado. Un seguro de vida privado puede complementar la jubilación, pero no equivale a la cobertura de previsión profesional de la BPVG. Las aseguradoras privadas de Liechtenstein operan en los sectores de vida, no vida y reaseguro. La FMA supervisa sus operaciones, el cumplimiento legal, la solvencia, las provisiones técnicas y el trato a los asegurados. Los proveedores locales y las aseguradoras del Espacio Económico Europeo o de Suiza pueden operar mediante regímenes de autorización o notificación. Los agentes de seguros, intermediarios accesorios e intermediarios de reaseguros necesitan la autorización o inscripción aplicable de la FMA y están sujetos a supervisión y obligaciones de formación. Consultar el registro de la FMA antes de firmar ayuda a comprobar si el proveedor o intermediario está autorizado. La actividad transfronteriza desde el EEE o Suiza debe verificarse por separado. Algunos seguros de bienes y vehículos son obligatorios. Los edificios en Liechtenstein deben asegurarse obligatoriamente contra incendios y riesgos naturales mediante el sistema correspondiente, y Liechtenstein participa en el Pool suizo de Riesgos Naturales. Esa cobertura no incluye daños por terremoto y no consta un seguro general obligatorio contra terremotos. El contenido del hogar, las ampliaciones de edificios, los bienes empresariales, los riesgos cibernéticos y la cobertura adicional contra riesgos naturales dependen del contrato. El seguro de responsabilidad civil frente a terceros para vehículos de motor es obligatorio para vehículos matriculados. Para matricularlos se necesita una confirmación electrónica del seguro, o eVn, expedida por una aseguradora autorizada. La Ley de Tráfico por Carretera, SVG, y la Ordenanza del Seguro de Responsabilidad Civil de Vehículos de Motor regulan los requisitos pertinentes. La cobertura a todo riesgo, la de ocupantes y la asistencia en carretera son complementos opcionales. La Oficina Nacional de Seguros gestiona ciertos vehículos extranjeros, seguros fronterizos y la coordinación de fondos de garantía. Para contratar un seguro, primero identifica el riesgo y la cobertura necesaria. Compara el proveedor, la suma asegurada, las exclusiones, la franquicia, el periodo de carencia, la vigencia de la póliza, la fecha de renovación y el plazo de cancelación. Proporciona información completa y veraz en la solicitud, incluida la información sanitaria para seguros personales. La aseguradora o el distribuidor tienen obligaciones de información, asesoramiento y conducta conforme a la Ley de Distribución de Seguros, VersVertG. Pagar una prima o presentar una solicitud no crea automáticamente cobertura antes de la fecha efectiva de la póliza y del cumplimiento de otras condiciones contractuales. Tras un siniestro, comprueba en la póliza y las condiciones generales el plazo de notificación, las pruebas exigidas y tus obligaciones. Limita los daños adicionales, conserva facturas, fotografías e informes médicos o policiales y evita admitir responsabilidad sin consultarlo con la aseguradora. Notifica la reclamación por escrito a la aseguradora o al intermediario. La FMA puede intervenir ante infracciones de supervisión, autorización o conducta del mercado, pero no es una oficina general de protección al consumidor ni resuelve controversias civiles ordinarias sobre pagos. Una reclamación ante la FMA no suspende los plazos contractuales ni de prescripción. Las reclamaciones privadas corresponden a los tribunales ordinarios; cuando haga falta, solicita asesoramiento jurídico en Liechtenstein. Las sospechas de conducta delictiva corresponden a las autoridades de persecución penal. Un traslado, cambio de empleador, modificación de la situación transfronteriza, reducción por debajo de ocho horas de trabajo semanales, desempleo, jubilación o paso al trabajo autónomo puede modificar las obligaciones y la cobertura de los seguros. Vuelve a comprobar la inscripción KVG durante el plazo de tres meses para elegir aseguradora, la cobertura de accidentes antes de que venza la prórroga máxima de seis meses, las consecuencias para el desempleo y el subsidio por enfermedad, y la transferencia del plan de pensiones. En los contratos individuales de seguro de vida con una duración superior a seis meses, por lo general se puede desistir por escrito dentro del mes siguiente a conocer la celebración del contrato; en los demás casos se aplican la póliza y los plazos legales. Las primas privadas, franquicias y sumas aseguradas se expresan en CHF y varían según el riesgo y el contrato, por lo que no se deben trasladar automáticamente cifras de países vecinos.