Assurances au Liechtenstein

Le système d’assurance liechtensteinois comprend trois grandes parties : les assurances sociales légales, la prévoyance professionnelle et les assurances privées. Les régimes légaux s’appliquent en raison du domicile, de l’emploi ou d’un autre statut juridique. L’assurance privée découle d’un contrat et ne couvre que les risques, les personnes, les biens, les territoires et les montants indiqués dans la police. L’AHV est l’assurance vieillesse et survivants, et l’IV est l’assurance invalidité. L’AHV et l’IV couvrent généralement les personnes qui vivent ou travaillent au Liechtenstein. Les salariés deviennent assujettis aux cotisations à partir du 1er janvier de l’année de leurs 18 ans. En 2026, les cotisations salariales s’élèvent à 4,025 % pour l’AHV et 0,675 % pour l’IV ; l’employeur paie 4,225 % pour l’AHV et 0,675 % pour l’IV. La caisse d’allocations familiales (FAK) est un régime légal distinct destiné aux prestations familiales, et non un contrat d’assurance privé. En 2026, les cotisations FAK sont de 0,2 % pour les salariés et de 1,9 % pour les employeurs. Une pension AHV complète exige généralement des cotisations sans interruption de 20 ans jusqu’à l’âge de la retraite. Une lacune de cotisation réduit habituellement la pension d’environ 2,3 % pour chaque année manquante. Le montant exact dépend du dossier individuel et des règles applicables. Les institutions AHV-IV-FAK gèrent les cotisations et les prestations ; la Financial Market Authority Liechtenstein (FMA) supervise les compagnies d’assurance et les autres acteurs du marché financier, mais ne décide pas des demandes individuelles de pension. La loi sur l’assurance-maladie (KVG) prévoit une assurance maladie obligatoire pour les personnes qui vivent ou travaillent au Liechtenstein. Elle comporte deux volets : l’assurance obligatoire des soins et l’assurance obligatoire d’indemnités journalières en cas de maladie. La couverture commence à la naissance, à la prise de domicile ou au début d’un emploi. L’inscription auprès d’un assureur maladie reconnu doit normalement intervenir dans les trois mois ; les personnes peuvent choisir parmi les assureurs reconnus. En 2026, il s’agit notamment de CONCORDIA, SWICA et FKB. L’Office de santé publique peut attribuer un assureur si l’inscription n’a pas été effectuée. Les adultes paient généralement une prime individuelle, les enfants sont exonérés et les jeunes paient au plus la moitié de la prime adulte. Employeurs et salariés se partagent normalement à parts égales la prime d’indemnités journalières maladie. Pour 2026, la contribution patronale KVG est de 180,50 CHF pour un adulte et de 90,25 CHF pour un jeune, ajustée au prorata du travail à temps partiel. Une réduction de prime peut être accordée sous réserve du plafond de revenu ; la demande doit être déposée au plus tard le 31 octobre. Les détails des soins relèvent du thème de la santé ; ici, l’enjeu est l’obligation d’assurance, la prime et la fonction des prestations. Les employeurs doivent assurer les salariés contre les accidents professionnels et les maladies professionnelles. La couverture comprend également les travailleurs à domicile, les apprentis, les stagiaires, les bénévoles et les personnes travaillant dans des établissements protégés ou pour personnes handicapées. L’assurance contre les accidents non professionnels s’applique lorsque le salarié travaille au moins huit heures par semaine. En deçà de huit heures hebdomadaires, seuls les accidents professionnels sont couverts et le trajet entre domicile et travail compte comme accident professionnel. Un indépendant domicilié au Liechtenstein peut souscrire une assurance-accidents volontaire. L’assurance de l’employeur commence le premier jour de travail et prend normalement fin le 31e jour après la fin de la période d’emploi si au moins 50 % du salaire reste dû. Un accord spécial de prolongation peut maintenir l’assurance contre les accidents non professionnels pendant six mois au maximum. L’assurance-accidents peut prendre en charge les frais de traitement et une indemnité journalière. En cas d’incapacité totale, l’indemnité journalière correspond généralement à 80 % du revenu assuré à partir du deuxième jour. Le plafond du revenu annuel assuré est de 148 200 CHF. Une rente d’invalidité pour accident peut commencer à partir d’un degré d’invalidité évalué à 10 %. Les soins à l’étranger ne sont généralement remboursés qu’à hauteur du double du coût de soins comparables au Liechtenstein ou dans l’établissement approprié le plus proche, sous réserve des règles applicables. L’assurance-chômage (ALV) est financée conjointement par les salariés et les employeurs. Elle couvre le chômage, le chômage partiel, le chômage dû aux intempéries et l’insolvabilité de l’employeur. L’indemnité de chômage exige généralement un domicile au Liechtenstein, un emploi, le chômage, la période de cotisation requise ou une exemption applicable, la capacité de travailler et le respect des obligations de contrôle. Il convient de s’inscrire rapidement auprès de l’Office du travail et de l’assurance-chômage, appelé AMS/ALV ; la demande est personnelle et doit utiliser le formulaire requis. La période-cadre normale est de deux ans. L’indemnité journalière représente généralement 70 % ou 80 % du revenu assuré ; le nombre maximal de jours payables dépend de l’âge et des cotisations et se situe souvent entre 130 et 500 environ. Un délai d’attente d’au moins cinq jours peut s’appliquer. Le chômage imputable à l’assuré, le refus d’un emploi convenable ou le non-respect des obligations peuvent entraîner des jours de suspension ou l’exclusion des prestations. L’indemnité en cas d’insolvabilité couvre les créances salariales impayées pendant quatre mois au maximum. L’ALV peut aussi couvrir certains risques de continuation de l’assurance maladie et accidents après la fin de l’emploi, mais les délais applicables doivent être respectés. Le système de prévoyance professionnelle du Liechtenstein est communément appelé deuxième pilier. Le système des trois piliers associe l’AHV/IV et l’assurance survivants, la prévoyance professionnelle obligatoire prévue par la BPVG et l’épargne privée complémentaire. La BPVG régit les prestations obligatoires de retraite, d’invalidité et de survivants pour les salariés concernés. Les caisses de pension et fondations de prévoyance sont surveillées par la FMA. À la fin d’un emploi ou lors d’un changement de caisse, l’avoir de prévoyance est généralement transféré vers une police de libre passage ou un compte bloqué conformément à la BPVG. Les versements transfrontaliers et les retraits pour activité indépendante sont soumis à des règles particulières, à vérifier séparément. Une assurance-vie privée peut compléter la prévoyance de retraite, mais ne remplace pas la couverture professionnelle BPVG. Les assureurs privés du Liechtenstein exercent dans les secteurs de l’assurance-vie, de l’assurance non-vie et de la réassurance. La FMA surveille leur activité, leur conformité légale, leur solvabilité, leurs provisions techniques et le traitement des assurés. Les prestataires locaux et les assureurs de l’Espace économique européen ou de Suisse peuvent exercer selon des régimes d’autorisation ou de notification. Les agents d’assurance, les intermédiaires à titre accessoire et les intermédiaires en réassurance doivent obtenir l’autorisation ou l’inscription FMA applicable et restent soumis à la surveillance et aux obligations de formation. Vérifier le registre de la FMA avant de signer aide à établir si le prestataire ou l’intermédiaire est autorisé. Toute activité transfrontalière depuis l’EEE ou la Suisse doit faire l’objet d’une vérification distincte. Certaines assurances de biens et de véhicules sont obligatoires. Les bâtiments au Liechtenstein doivent obligatoirement être assurés contre l’incendie et les périls naturels par le système applicable ; le Liechtenstein participe au Pool suisse pour les dommages naturels. Les dommages dus aux tremblements de terre ne sont pas inclus et aucune assurance sismique obligatoire générale n’est documentée. L’assurance du mobilier, les extensions de bâtiment, les biens professionnels, les risques cyber et les couvertures supplémentaires contre les périls naturels dépendent du contrat. L’assurance responsabilité civile automobile est obligatoire pour les véhicules immatriculés. L’immatriculation exige une confirmation électronique d’assurance (eVn) délivrée par un assureur autorisé. La loi sur la circulation routière (SVG) et l’ordonnance sur l’assurance responsabilité civile des véhicules à moteur régissent les exigences applicables. L’assurance tous risques, la couverture des occupants et l’assistance routière sont des options. Le Bureau national d’assurance gère certains véhicules étrangers, l’assurance frontière et la coordination des fonds de garantie. La souscription commence par l’identification du risque et des garanties nécessaires. Comparez le prestataire, le montant assuré, les exclusions, la franchise, le délai de carence, la durée de la police, la date de renouvellement et la date limite de résiliation. Fournissez des renseignements complets et exacts dans la demande, y compris les informations médicales pour une assurance de personnes. En vertu de la loi sur la distribution d’assurance (VersVertG), l’assureur ou le distributeur a des obligations d’information, de conseil et de conduite. Le paiement d’une prime ou le dépôt d’une demande ne crée pas automatiquement de couverture avant la date de prise d’effet de la police et la satisfaction des autres conditions contractuelles. Après un sinistre, vérifiez le délai de déclaration, les justificatifs et les obligations dans la police et les conditions générales. Limitez l’aggravation du dommage, conservez les factures, photos et rapports médicaux ou de police et évitez de reconnaître votre responsabilité sans consulter l’assureur. Déclarez le sinistre par écrit à l’assureur ou à l’intermédiaire. La FMA peut traiter les manquements à la surveillance, aux autorisations ou aux règles de conduite du marché, mais elle n’est pas un service général de protection des consommateurs et ne tranche pas les litiges civils ordinaires portant sur le paiement. Une plainte auprès de la FMA ne suspend pas les délais contractuels ou de prescription. Une réclamation privée relève des tribunaux ordinaires ; un avis juridique liechtensteinois peut être utile. Les soupçons d’infraction pénale relèvent des autorités de poursuite pénale. Un déménagement, un changement d’employeur, un changement de statut transfrontalier, une réduction du temps de travail en dessous de huit heures par semaine, le chômage, la retraite ou le passage à une activité indépendante peuvent modifier les obligations et les garanties. Vérifiez à nouveau l’inscription KVG pendant le délai de choix de trois mois, la couverture d’accidents avant la fin de sa prolongation maximale de six mois, les conséquences pour le chômage et les indemnités maladie, ainsi que le transfert de la prévoyance. Pour un contrat d’assurance-vie individuel de plus de six mois, la rétractation écrite est généralement possible dans le mois suivant la prise de connaissance de la conclusion du contrat ; dans les autres cas, les délais légaux et ceux de la police s’appliquent. Les primes privées, franchises et montants assurés sont libellés en CHF et varient selon le risque et le contrat ; les chiffres des pays voisins ne peuvent donc pas être transposés automatiquement.