Bảo hiểm tại Lào

Thuật ngữ tiếng Lào ປະກັນໄພ có nghĩa là bảo hiểm. Hệ thống chính thức có ba phần chính: an sinh xã hội theo luật định, Bảo hiểm Y tế Quốc gia (National Health Insurance, NHI) và bảo hiểm tư nhân có giấy phép. Quy tắc và kênh thanh toán của các phần này riêng biệt; hợp đồng tư nhân không tự động chuyển sang hệ thống an sinh xã hội hoặc thay thế đăng ký theo luật định. An sinh xã hội theo luật định bao phủ công chức khu vực công, quân nhân và cảnh sát, nhân viên của tổ chức tư nhân và doanh nghiệp nhà nước, lao động nước ngoài, cùng một số người tự doanh hoặc tham gia tự nguyện. Người sử dụng lao động có ít nhất một nhân viên thường phải đăng ký với hệ thống an sinh xã hội. Người sử dụng lao động hoặc cơ quan thường đăng ký nhân viên và công chức trong vòng 30 ngày. Khi người lao động được bảo hiểm đổi việc, các kỳ đóng góp có thể được cộng dồn thay vì bắt đầu lại từ đầu. Bảo hiểm tự nguyện tuân theo quy tắc riêng và không bao gồm trợ cấp tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp hoặc thất nghiệp. Tổ chức An sinh Xã hội Quốc gia, thường được gọi là LSSO hoặc NSSO, quản lý các dịch vụ an sinh xã hội. Quyền lợi có thể gồm bảo hiểm y tế, tai nạn lao động và bệnh nghề nghiệp, thai sản, ốm đau, suy giảm khả năng lao động, lương hưu, trợ cấp tử tuất, quyền lợi người còn sống và trợ cấp thất nghiệp. Người phụ thuộc có thể được hưởng chăm sóc y tế hoặc trợ cấp tử tuất và người còn sống. Con của người làm việc khu vực công thường đủ điều kiện được chăm sóc y tế đến 18 tuổi, hoặc đến 23 tuổi nếu chưa kết hôn và đang đi học. Sau khi người được bảo hiểm qua đời, vợ hoặc chồng và con có thể tiếp tục được chăm sóc y tế trong ba tháng theo quy tắc an sinh xã hội được nêu. Các quy tắc đóng góp theo luật định được trích dẫn cho Lào quy định người sử dụng lao động đóng 6% thu nhập chịu bảo hiểm hằng tháng và người lao động đóng 5,5%. Công chức, quân nhân và cảnh sát đóng 8% tiền lương, còn chính phủ đóng 8,5% quỹ lương khu vực công. Người tự doanh và người tham gia tự nguyện tuân theo quy tắc riêng. Chính phủ có thể thay đổi mức đóng và trần đóng góp, vì vậy khi đăng ký hoặc đổi việc, cần xác nhận mức trần và tỷ lệ áp dụng với LSSO hoặc NSSO. Bảo hiểm Y tế Quốc gia (NHI) là chương trình chăm sóc sức khỏe công được trợ cấp bằng thuế, đặc biệt liên quan đến những người ngoài khu vực việc làm chính thức và khu vực phi chính thức. Việc triển khai, tách biệt về thể chế và cách sắp xếp nhà cung cấp hiện nay vẫn có thể thay đổi do cải cách. Các cơ chế trước đây bao phủ các khu vực ở nhiều tỉnh và áp dụng đồng chi trả thấp; từng có báo cáo miễn phí cho người nghèo, phụ nữ mang thai và trẻ dưới năm tuổi. Hãy kiểm tra biểu phí và phạm vi bao phủ hiện tại tại địa phương, thay vì dựa vào thông tin cũ. Theo thực tiễn chăm sóc y tế của LSSO, nhìn chung một người cần có ít nhất ba tháng đóng góp trong sáu tháng trước đó, thẻ an sinh xã hội và phòng khám theo hợp đồng đã chọn. Có thể đến bất kỳ bệnh viện nào để điều trị cấp cứu. Việc điều trị tại bệnh viện không có hợp đồng thường phải được báo cho phòng khám đã chọn hoặc LSSO trong vòng 72 giờ hoặc ba ngày; cần lưu hồ sơ để yêu cầu hoàn trả. Bảo hiểm tư nhân tại Lào gồm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ. Sản phẩm nhân thọ có thể gồm bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm nhân thọ kết hợp, bảo hiểm đóng định kỳ và bảo hiểm tử kỳ. Bảo hiểm phi nhân thọ có thể bảo hiểm tai nạn và chi phí y tế, sức khỏe, tài sản, hàng hóa vận chuyển, hàng không, xe cơ giới và rủi ro vận tải, hỏa hoạn và nổ, tài sản nhà nước, rủi ro tài chính và tín dụng, kinh doanh, nông nghiệp và lâm nghiệp cùng các thảm họa khác. Ví dụ về doanh nghiệp hoạt động trên thị trường gồm Allianz General Laos (AGL), Lao-Viet Insurance (LVI), Phongsavanh Insurance (APA), Prudential Laos và Dhipaya Laos. Có thể mua sản phẩm trực tiếp, qua đại lý hoặc môi giới, ngân hàng hoặc hình thức phân phối bảo hiểm qua ngân hàng; đôi khi cũng có thể mua qua dịch vụ trực tuyến hoặc ứng dụng. Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe có thể giới hạn điều trị tại Lào, Thái Lan, Việt Nam hoặc một lãnh thổ khác ghi trong hợp đồng. Bộ Tài chính, thông qua Cục Doanh nghiệp Nhà nước và Bảo hiểm, là cơ quan quản lý bảo hiểm trung ương. Bộ Kế hoạch và Đầu tư xử lý việc thành lập và cấp giấy phép hoạt động qua dịch vụ một cửa với sự chấp thuận của Bộ Tài chính. Doanh nghiệp bảo hiểm, đại lý và môi giới phải được cấp phép cho hoạt động của mình. Hợp đồng bảo hiểm sử dụng giấy chứng nhận bằng văn bản bằng tiếng Lào; có thể cấp thêm bản bằng ngôn ngữ nước ngoài. Giấy chứng nhận cần nêu các bên và địa chỉ, rủi ro hoặc tài sản được bảo hiểm, ngày có hiệu lực, số tiền bảo hiểm, phí và điều khoản thanh toán, quy trình thông báo tổn thất, thời hạn, quy tắc vô hiệu hoặc chấm dứt và phương thức giải quyết tranh chấp. Bảo hiểm thường có hiệu lực khi hợp đồng được lập hoặc doanh nghiệp bảo hiểm chấp thuận và phí bảo hiểm đã được thanh toán, trừ khi hợp đồng quy định khác. Mọi thay đổi cần được các bên đồng ý và ghi vào phụ lục hoặc hồ sơ bằng văn bản khác. Một số loại bảo hiểm là bắt buộc theo Luật Bảo hiểm. Các nhóm được liệt kê gồm xe cơ giới; khách sạn, nhà nghỉ, cơ sở giải trí, nhà hàng và chợ; công trường xây dựng; kho chứa hóa chất, nhiên liệu hoặc vật liệu nổ; nhà máy; vận tải hàng hóa hoặc hành khách bằng đường bộ, đường thủy và đường hàng không; cùng nơi sản xuất hoặc lưu giữ vật liệu dễ cháy hoặc nổ. Các quy tắc riêng có thể quy định phạm vi và việc thực thi từng nhóm. Bên mua phải đóng phí, cung cấp thông tin đầy đủ và trung thực, báo cáo khi rủi ro tăng đáng kể, đồng thời thông báo tổn thất cho doanh nghiệp bảo hiểm trong thời hạn áp dụng. Thời hạn thông báo tổn thất chung tối đa là năm ngày; trường hợp cướp tài sản có thời hạn tối đa 36 giờ. Bất khả kháng hoặc sự cố bất ngờ có thể bảo vệ quyền yêu cầu bồi thường khi đáp ứng điều kiện luật định. Doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích điều khoản, cấp giấy chứng nhận, thanh toán bồi thường hợp lệ đúng hạn và chính xác, đồng thời nêu lý do bằng văn bản nếu từ chối. Thông tin sai lệch hoặc không đầy đủ có thể dẫn đến chế tài hoặc bị từ chối thanh toán. Đối với tài sản được bảo hiểm, khoản bồi thường thường tương ứng với thiệt hại thực tế nhưng không vượt quá số tiền bảo hiểm. Có thể giải quyết bằng sửa chữa, thay thế hoặc tiền mặt. Doanh nghiệp bảo hiểm chịu chi phí đánh giá tổn thất. Nếu các bên không thống nhất, họ có thể dùng giám định viên độc lập; tòa án nhân dân có thể chỉ định giám định viên khi cần. Sau khi thanh toán bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm có thể thế quyền để yêu cầu bên thứ ba chịu trách nhiệm hoàn trả. Thực tiễn yêu cầu bồi thường xe cơ giới của AGL quy định phải liên hệ đường dây nóng ngay và báo cảnh sát trong trường hợp trộm cắp hoặc phạm tội; không được tháo dỡ hoặc sửa xe, cũng không nhận trách nhiệm khi chưa có chấp thuận bằng văn bản của doanh nghiệp bảo hiểm. Có thể cần kiểm tra xe sau sửa chữa trong vòng 90 ngày. Hồ sơ yêu cầu quyền lợi an sinh xã hội thường cần đơn hoặc đề nghị hưởng chế độ, bản sao thẻ an sinh xã hội, giấy tờ chứng nhận quyền lợi và bằng chứng bổ sung theo yêu cầu. Hồ sơ quyền lợi ngắn hạn thường phải nộp trong vòng 90 ngày; quyền lợi dài hạn trong vòng 180 ngày. LSSO hoặc NSSO thường xem xét trong tối đa 30 ngày sau khi nhận đủ hồ sơ hoặc hồ sơ đã được chỉnh sửa. Tranh chấp về chăm sóc y tế có thể gửi cơ quan an sinh xã hội; tranh chấp giữa người được bảo hiểm, bệnh viện và NSSO cũng có thể liên quan đến ngành y tế công. Tranh chấp bảo hiểm tư nhân có thể chuyển từ thương lượng hoặc hòa giải sang giải quyết hành chính tại Cơ quan Bảo hiểm thuộc Bộ Tài chính, rồi đến Ủy ban Giải quyết Tranh chấp Kinh tế và, khi áp dụng, tòa án nhân dân hoặc thủ tục quốc tế. Bảo hiểm tư nhân có thể kết thúc khi hợp đồng hết hạn, một bên vi phạm hợp đồng, tài sản được bảo hiểm bị mất hoặc phá hủy, các bên đồng ý hủy, thông tin trọng yếu bị che giấu hoặc làm giả, hoặc tòa tuyên hợp đồng vô hiệu hay thủ tục phá sản ảnh hưởng đến hợp đồng. Việc khôi phục hoặc nhận giá trị hoàn lại của hợp đồng nhân thọ tùy thuộc vào hợp đồng. Khả năng tiếp cận nhìn chung cao nhất với người làm việc chính thức và bảo hiểm xe cơ giới, kinh doanh. Hộ gia đình nông thôn và khu vực phi chính thức có thể dựa nhiều hơn vào NHI và các kênh bảo trợ xã hội. Khác biệt giữa thủ đô Viêng Chăn và các tỉnh chủ yếu liên quan đến nhà cung cấp, triển khai và khả năng tiếp cận dịch vụ; khuôn khổ quốc gia cơ bản không loại bỏ nhu cầu kiểm tra mạng lưới nhà cung cấp địa phương và điều khoản hợp đồng hiện hành.