Schulden in Island

Isländische Begriffe unterscheiden verschiedene Stadien von Zahlungsschwierigkeiten. Greiðsluerfiðleikar bezeichnet Schwierigkeiten, fällige Zahlungen zu leisten. Vanskil bedeutet Zahlungsrückstand, innheimta das Inkasso. Ein greiðslusamningur ist eine Zahlungsvereinbarung mit einem Gläubiger. Gläubiger können schwerwiegende Zahlungsausfälle an Creditinfo, das isländische Register für Kredite und Zahlungsausfälle, melden. Die persönlichen Seiten bei Ísland.is bieten eine Übersicht über Forderungen des Finanzministeriums und öffentlicher Stellen, einschließlich bezahlter und offener Beträge sowie bestehender Zahlungspläne. Umboðsmaður skuldara, meist UMS genannt, bietet kostenlose, unabhängige und vertrauliche Schuldnerberatung und unterstützt Anträge auf greiðsluaðlögun, ein formelles Verfahren zur Zahlungsanpassung. Für die Nutzung des Dienstes wird normalerweise eine elektronische Identifizierung benötigt. Für ein erstes Beratungsgespräch sind keine Unterlagen erforderlich, auch wenn Ehepartner oder unverheiratet zusammenlebende Paare möglicherweise gemeinsam einen Antrag stellen müssen. UMS ist unter 512-6600 oder ums@ums.is erreichbar. Eine frühzeitige Kontaktaufnahme mit UMS schafft mehr Spielraum, um wichtige Haushaltsausgaben zu sichern. Eine direkte Vereinbarung mit einem Gläubiger sollte auf realistischer Zahlungsfähigkeit beruhen. Die Parteien können Rate, Rückzahlungszeit, Aufschub oder Herabsetzung von Zinsen oder Kosten und die Zusammenfassung mehrerer Forderungen besprechen. Halte die Vereinbarung schriftlich fest und akzeptiere keinen Zahlungsplan, den du nicht einhalten kannst. Bei vorübergehenden Problemen durch Krankheit, Unfall, Einkommensverlust oder Arbeitslosigkeit können Kundinnen und Kunden von HMS für einen Wohnungsbaukredit eine Zahlungspause, die Aufschlagung von Rückständen auf das Darlehen oder eine längere Laufzeit beantragen. Andere Kreditgeber müssen möglicherweise ebenfalls zustimmen; der Kreditgeber kann die Kreditwürdigkeit neu bewerten. Eine Vertragsänderung bei HMS kostet 4.000 ISK zuzüglich einer Eintragungsgebühr für þinglýsing von 2.700 ISK. Für Forderungen öffentlicher Stellen gelten eigene Verfahren. Steuern, Gebühren und Geldbußen können in einen greiðsluáætlun, einen Zahlungsplan, aufgenommen werden; ein solcher Plan verteilt oder verschiebt die Einziehung normalerweise, statt die Forderung zu erlassen. Die Online-Selbstauskunft für nationale Steuern steht Privatpersonen mit neu festgesetzten Forderungen bis zu 2.000.000 ISK offen, wenn die Steuererklärung fristgerecht eingereicht wurde. Das Verfahren deckt keine Forderungen ab, die bereits an die Vollstreckung übergeben wurden, und keine Steuerarten, die der Dienst nicht annimmt. Gesetzliche Verzugszinsen laufen weiter. Wird der Plan nicht eingehalten, kann er aufgehoben werden. In Reykjavík ist Skatturinn zuständig; außerhalb des Hauptstadtgebiets die örtliche sýslumaður. Ein sýslumaður kann außerdem Fristverlängerungen für Geldbußen und Gerichtskosten gewähren. Menntasjóður námsmanna kann Zahlungen auf Studiendarlehen bei Arbeitslosigkeit, Krankheit, Behinderung, Elternzeit, Pflegeverantwortung oder vergleichbarer Notlage aussetzen oder aufschieben. Überzahlungen von TR werden gewöhnlich innerhalb von zwölf Monaten zurückgezahlt. Bei finanzieller Not kann die Rückzahlungsdauer auf etwa 36 Monate verlängert werden. Dabei können bis zu 20 % einer Leistung einbehalten werden, mindestens jedoch 3.000 ISK. Das Inkasso kann bis zur Vollstreckung fortschreiten. Ein sýslumaður kann fjárnám, also eine Pfändung von Vermögen, durchführen, wenn der Gläubiger eine vollstreckbare Grundlage hat, etwa einen Gerichtstitel, einen Steuer- oder gesetzlichen Anspruch oder in einigen Fällen einen Schuldschein ohne vorheriges Gerichtsverfahren. Die Gebühr beträgt 18.200 ISK. Die Schuldnerin oder der Schuldner wird vorgeladen und kann Einwände vorbringen sowie Vermögen benennen. Etwa vier Wochen später kann im Allgemeinen ein Antrag auf Verkauf folgen. Nauðungarsala, ein Zwangsverkauf, betrifft überfällige gesicherte Forderungen. Die Gebühr beträgt 56.000 ISK für Immobilien und 18.200 ISK für bewegliches Vermögen. Einwände können bei der Anhörung vorgebracht werden; bestimmte Entscheidungen lassen sich beim Bezirksgericht anfechten. Ehemalige Eigentümer können ihr Recht auf Nutzung einer Wohnung manchmal bis zu zwölf Monate behalten. Reicht der Verkaufserlös nicht aus, wird die Restforderung ungesichert. Bei einem HMS-Darlehen kann nach drei Jahren unter bestimmten Bedingungen die Aufhebung einer verbleibenden Forderung beantragt werden. Solange das Verfahren offen ist, steigen Inkassokosten und Zinsen weiter. Beim Inkassoverfahren von HMS können auf Fälligkeit drei Tage Zahlungsfrist, eine elektronische Zahlungsmitteilung für 150 ISK oder eine Papiermitteilung für 350 ISK, nach zehn Tagen eine Mahnung für 950 ISK, nach 30 Tagen eine Inkassoankündigung für 1.250 ISK, nach 50 Tagen eine letzte Warnung für 1.250 ISK und nach 75 Tagen eine Zahlungsaufforderung für 8.750 ISK zuzüglich Zustellungskosten folgen. Nach 105 Tagen ab dem ersten unbezahlten Fälligkeitstag und 15 Tagen ab Veröffentlichung kann ein Antrag auf Zwangsverkauf gestellt werden, wenn die rechtlichen Voraussetzungen erfüllt sind. Greiðsluaðlögun nach Gesetz Nr. 101/2010 ist ein formelles Verfahren für Privatpersonen, deren Zahlungsunfähigkeit erheblich und aktuell oder absehbar ist. Der Antrag läuft über UMS. Eine Entscheidung ergeht normalerweise innerhalb von zwei Wochen. Falsche Angaben, unklare Vermögensverhältnisse, missbräuchliche Kreditaufnahme oder schwerwiegend vorwerfbare Nichtzahlung können zur Ablehnung führen. Nach der Bewilligung wird eine Verfahrensleitung eingesetzt; eine Bekanntmachung erscheint in Lögbirtingablaðið. Ein Zahlungs- und Vollstreckungsmoratorium verhindert im Allgemeinen Inkasso, fjárnám, nauðungarsala, Konkurs und direkte Gläubigermaßnahmen gegen Bürgen. Zinsen laufen weiter auf, sind zunächst aber nicht fällig. Die Schuldnerin oder der Schuldner muss verfügbaren Überschuss zurücklegen, unnötige Verträge beenden, darf Vermögen weder verkaufen noch verpfänden und keine neuen Schulden aufnehmen, außer für notwendige Lebenshaltungskosten. Die Verhandlungsphase kann bis zu drei Monate dauern. Gläubiger melden Forderungen normalerweise innerhalb von vier Wochen an und reagieren innerhalb von drei Wochen auf den Vorschlag. Ein Plan kann Raten ändern, Zahlungen aufschieben, die Laufzeit verlängern oder Forderungen teilweise oder vollständig erlassen. Seit 2024 können bestimmte Umsatzsteuerforderungen, Geldbußen und Kostenbeteiligungsforderungen in einen Plan aufgenommen werden; die Aufnahme macht sie jedoch nicht automatisch erlassfähig. Auch Bürgschaftsforderungen aus Studiendarlehen können erfasst werden, und in geeigneten Fällen kommen Hypothekenerleichterungen oder eine Anpassung an den Marktwert infrage. Der Staat trägt die Verfahrenskosten von UMS; Verkaufskosten werden vom Verkaufserlös abgezogen. Bei einer unvorhergesehenen Verschlechterung kann eine bewilligte Vereinbarung geändert werden. Eine erhebliche Verbesserung der wirtschaftlichen Lage kann Gläubigeranpassungen ermöglichen. Das Verfahren erschwert den Zugang zu Krediten; die genaue Behandlung bei Creditinfo hängt vom Fall und Zeitpunkt ab. Am Ende der Vereinbarung können einige alte Forderungen erlöschen; ausgeschlossene Forderungen müssen vollständig bezahlt werden. Gjaldþrotaskipti bezeichnet einen gerichtlich überwachten Konkurs. Eine Person mit rechtlichem Wohnsitz in Island kann schriftlich beim zuständigen Bezirksgericht einen Antrag stellen, wenn Forderungen bei Fälligkeit nicht vollständig bezahlt werden können und kurzfristig keine Besserung zu erwarten ist. Ein skiptastjóri, eine Konkursverwaltung, verwertet und verteilt Vermögen. Das Verfahren dauert gewöhnlich mehrere Monate. Wenn kein Vermögen vorhanden ist, kann es ohne Schuldenabbau enden. Reicht das Vermögen nicht aus, beträgt die erforderliche Sicherheit ungefähr 280.000 ISK zusätzlich zu einer Gebühr des Bezirksgerichts von 20.000 ISK. In berechtigten Fällen kann UMS bei der Sicherheit helfen. Nach Abschluss können Forderungen während einer zweijährigen Frist weiterbestehen und werden danach im Allgemeinen verjährt, sofern die Verjährung nicht unterbrochen wurde. Forderungen des Studienkreditfonds sind von dieser allgemeinen Folge ausgenommen. Der Konkurs bleibt zwei Jahre bei Creditinfo vermerkt und beschränkt gewöhnlich den Zugang zu Krediten. Gläubiger können sich an Bürgen wenden. Lohnabzüge für öffentliche Forderungen können nach den geltenden Regeln bis zu 75 % betragen; bei Kindesunterhalt bis zu 50 %. UMS verzeichnete 2024 insgesamt 749 Anträge auf greiðsluaðlögun, davon entfielen 75 % auf Privatpersonen. Die erfasste Schuldenverteilung betrug ungefähr 40 % Hypotheken, 16 % andere Bankdarlehen, 13 % Studiendarlehen, 8 % Kreditkartenraten, 6 % Überziehungen und 5 % Steuer-, Umsatzsteuer- oder andere öffentliche Forderungen. Diese Zahlen beschreiben Anträge bei UMS und sind keine nationale Messung der Häufigkeit von Schulden. Der wichtigste regionale Unterschied betrifft die Zuständigkeit: Skatturinn bearbeitet Steuerzahlungspläne in Reykjavík, außerhalb des Hauptstadtgebiets sind örtliche sýslumaður zuständig.