Những lĩnh vực nào thuộc về một cái nhìn tổng thể về tài chính cá nhân ở Đức?

Các lĩnh vực đó gồm ngân hàng, đầu tư, chi phí thường xuyên, nợ, thuế và bảo hiểm. Chỉ khi xem xét chung mới thấy được số tiền còn khả dụng cũng như những rủi ro hoặc nghĩa vụ đang tồn tại.

Chi phí và nợ ảnh hưởng thế nào đến việc lập kế hoạch tài chính cá nhân ở Đức?

Các khoản chi thường xuyên, chi phí phụ và khoản thanh toán hằng năm quyết định nhu cầu tiền thực tế. Nợ có thể được xem là có khả năng chi trả khi thu nhập khả dụng đủ để trang trải các khoản trả nợ lâu dài; khi gặp vấn đề, việc sớm tổng hợp tình hình, trao đổi trực tiếp và tìm đến dịch vụ tư vấn nợ được công nhận có thể hữu ích.

Ngân hàng, thuế và bảo hiểm có vai trò gì trong đời sống tài chính cá nhân ở Đức?

Ngân hàng hỗ trợ quản lý tài khoản, thanh toán, tín dụng và đầu tư. Tùy theo thu nhập và hoàn cảnh, thuế tạo ra các nghĩa vụ tài chính, còn bảo hiểm bảo vệ trước những tổn thất mà một hộ gia đình có thể không tự gánh chịu được.

Tài chính ở Đức

Tài chính ở Đức bao gồm việc sử dụng tiền, tài khoản, đầu tư, chi phí thường xuyên, nợ, thuế và bảo hiểm. Ngân hàng hỗ trợ thanh toán và cấp tín dụng, trong khi đầu tư mang lại cơ hội sinh lời đi kèm rủi ro. Đối với việc lập kế hoạch tài chính cá nhân, cần xem xét đồng thời các khoản chi thường xuyên, khả năng trả nợ, nghĩa vụ thuế và việc bảo vệ trước những tổn thất lớn.

Tip

Trước tiên, hãy sắp xếp tài chính theo gánh nặng thường xuyên, khả năng trả nợ và các rủi ro tài chính. Một khoản đầu tư chỉ phù hợp với tình hình của bạn khi chi phí và các khoản nợ hiện có ở mức có thể kiểm soát, đồng thời mục tiêu, thời hạn và mức độ sẵn sàng chịu rủi ro đã được xác định. Ngoài ra, hãy kiểm tra những nghĩa vụ thuế nào áp dụng và những tổn thất nào bạn không thể tự gánh chịu.

tác giả:Nora&Felix

Ngân hàng

Các ngân hàng tại Đức giữ tiền, quản lý tài khoản và cung cấp dịch vụ thanh toán, tín dụng cũng như đầu tư. Với hầu hết mọi người, tài khoản thanh toán là trung tâm của sinh hoạt hằng ngày vì tiền lương, tiền thuê nhà và hóa đơn thường được chuyển qua đó. Các loại ngân hàng và mô hình tài khoản khác nhau chủ yếu về khả năng tiếp cận, tư vấn, dịch vụ và chi phí.

Đầu tư

Đầu tư tại Đức là sử dụng tiền với kỳ vọng thu được lợi nhuận sau này và chấp nhận rủi ro. Các hình thức có thể bao gồm cổ phiếu, trái phiếu, quỹ, ETF, bất động sản và một số sản phẩm hưu trí. Một khoản đầu tư phù hợp bắt đầu từ quỹ dự phòng, mục tiêu, thời hạn đầu tư và việc phân tán rủi ro dễ hiểu.

Chi phí

Chi phí tại Đức gồm các khoản thanh toán cố định định kỳ và các khoản chi tiêu sinh hoạt thay đổi. Những khoản thường quan trọng là nhà ở, năng lượng, thực phẩm, đi lại, liên lạc, bảo hiểm và giải trí. Khi xem xét hợp đồng, chi phí phụ và khoản thanh toán hằng năm cùng nhau, bạn sẽ biết nhu cầu tiền bạc thực tế mỗi tháng.

Nợ

Nợ tại Đức có thể phát sinh từ khoản vay, mua trả góp, hóa đơn chưa thanh toán hoặc tài khoản bị chi vượt. Điều quan trọng là liệu thu nhập hiện có có đủ để trả nợ ổn định trong thời gian dài hay không. Khi gặp khó khăn, sớm nắm rõ tình hình, trao đổi trực tiếp và tìm đến dịch vụ tư vấn nợ được công nhận thường hữu ích hơn vay thêm.

Thuế

Thuế tại Đức tài trợ cho các nhiệm vụ chung của liên bang, các bang và chính quyền địa phương. Cá nhân thường gặp thuế thu nhập, thuế tiền lương, thuế giá trị gia tăng và các loại thuế dựa trên tiêu dùng hoặc tài sản. Việc có cần hoặc nên khai thuế hay không phụ thuộc vào nguồn thu nhập và hoàn cảnh cá nhân.

Bảo hiểm

Bảo hiểm tại Đức phân tán rủi ro tài chính lớn giữa nhiều người được bảo hiểm. Bên cạnh bảo hiểm xã hội theo luật định còn có hợp đồng tư nhân, chẳng hạn bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm đồ đạc trong nhà hoặc bảo hiểm khả năng lao động. Trước tiên nên bảo vệ trước những thiệt hại mà một người không thể tự gánh chịu.

Đời sống tài chính cá nhân bao gồm nhiều nhiệm vụ khác nhau và chúng ảnh hưởng lẫn nhau. Ngân hàng giữ tiền, quản lý tài khoản và xử lý các khoản như tiền lương, tiền thuê nhà và hóa đơn. Khi đầu tư, chẳng hạn như cổ phiếu, trái phiếu, quỹ, ETF, bất động sản hoặc một số sản phẩm hưu trí được mua với kỳ vọng tạo ra lợi nhuận sau này; đổi lại, nhà đầu tư phải chịu rủi ro và cần cân nhắc mục tiêu, thời hạn đầu tư cũng như mức độ phân tán. Chi phí phát sinh thường xuyên hoặc không thường xuyên, chẳng hạn cho nhà ở, năng lượng, thực phẩm, đi lại, liên lạc, bảo hiểm và giải trí. Một bức tranh đầy đủ cũng tính đến các chi phí phụ và khoản thanh toán hằng năm để nhu cầu tiền thực tế mỗi tháng không bị ước tính quá thấp. Nợ có thể phát sinh từ các khoản tín dụng, mua trả góp, hóa đơn chưa thanh toán hoặc tài khoản bị thấu chi. Điều quan trọng là thu nhập khả dụng có đủ để duy trì việc trả nợ hay không. Thuế tài trợ cho các nhiệm vụ của liên bang, các bang và chính quyền địa phương; đối với cá nhân, các khoản liên quan có thể gồm thuế thu nhập (Einkommensteuer), thuế tiền lương (Lohnsteuer), thuế giá trị gia tăng (Umsatzsteuer) cũng như các loại thuế dựa trên tiêu dùng hoặc tài sản. Bảo hiểm phân bổ các rủi ro tài chính lớn cho nhiều người được bảo hiểm. Vì vậy, lập kế hoạch tài chính cũng bao gồm việc xem xét hộ gia đình có thể tự gánh chịu những tổn thất nào và đối với rủi ro nào thì một hợp đồng bảo hiểm là phù hợp.