Le dalasi gambien, dont le code est GMD, est la monnaie utilisée pour les montants des prêts et les remboursements locaux. Les prestataires de crédit formels comprennent les banques commerciales agréées, les sociétés financières, les prestataires de microfinance islamique, les associations villageoises d’épargne et de crédit (Village Savings and Credit Associations, VISACAs) et les coopératives de crédit associées à l’Association nationale des coopératives de crédit de Gambie (National Association of Cooperative Credit Unions of The Gambia, NACCUG). L’admissibilité dépend généralement des revenus, de la capacité de remboursement, des pièces d’identité, des antécédents, d’une garantie ou d’un garant. La Banque centrale de Gambie (Central Bank of The Gambia, CBG) répertorie et supervise les institutions financières concernées, mais aucune règle publique universelle d’admissibilité, aucun plafonnement des taux d’intérêt ni aucun taux standard pour les prêts à la consommation n’a été établi. L’accès au crédit est inégal. L’enquête auprès des ménages du Bureau gambien des statistiques pour 2015/16 a relevé un accès au crédit de 14,4 %, tandis que 85,6 % des répondants ont déclaré ne pas y avoir accès. Parmi les sources de crédit déclarées, 38 % étaient formelles et 62,2 % informelles. Les institutions de microfinance représentaient 20,5 % des sources, et les banques commerciales 8,2 % ; les proches et les amis en représentaient 28,7 %, et les commerçants 21,4 %. L’accès formel était plus fréquent en zone urbaine, tandis que les emprunts informels étaient plus courants en zone rurale. Ces chiffres ne constituent pas une série actuelle sur l’endettement des ménages et ne doivent donc pas être interprétés comme le taux national d’endettement actuel. Les chocs de revenus liés à l’agriculture ou au commerce et les urgences des ménages peuvent rendre les emprunts informels et les prêts aux petites entreprises particulièrement importants. L’osusu, une caisse informelle d’épargne rotative, n’est pas en soi un produit de crédit. La loi de 2014 sur la protection des consommateurs (Consumer Protection Act 2014) exige que les informations relatives au crédit à la consommation soient communiquées avant la conclusion du contrat. Le prêteur doit indiquer le prix au comptant, les intérêts et le taux annuel ou périodique, les intérêts de retard, le nombre et la fréquence des versements, le montant total à payer et les frais supplémentaires. Le contrat doit être clair et compréhensible, rédigé dans la forme anglaise requise et expliqué, sur demande, dans une langue que le consommateur comprend raisonnablement. Les consommateurs peuvent contester les clauses abusives et ont droit à un traitement équitable et non discriminatoire. Le droit de rétractation de sept jours ne s’applique qu’aux contrats hors établissement conclus à l’initiative du fournisseur, et non à tous les prêts. Les réclamations auprès de la Commission gambienne de la concurrence et de la protection des consommateurs (Gambia Competition and Consumer Protection Commission, GCCPC) sont généralement soumises à un délai de deux ans et peuvent nécessiter le paiement de frais réglementaires. Des tribunaux de la consommation siègent dans chaque région administrative ; les appels devant la Haute Cour doivent généralement être déposés dans les 30 jours. Un emprunteur qui prévoit des difficultés devrait conserver le contrat, les reçus et le calendrier de remboursement, puis contacter rapidement le créancier. Un rééchelonnement ou un règlement ne prend effet qu’avec l’accord du créancier. Aucun moratoire général sur les dettes des consommateurs, système centralisé de plans de remboursement ou dispositif standard d’effacement des dettes des consommateurs n’est attesté en Gambie. Les intérêts, les frais de retard et les autres frais dépendent donc du contrat et des règles applicables. Aucun tarif standard général de conseil en matière de dettes ni calendrier universel de recouvrement applicable à tous les prêteurs n’a non plus été identifié. Un prêteur disposant d’une sûreté mobilière enregistrée peut être en mesure de réaliser cette sûreté par l’intermédiaire du registre des sûretés mobilières (Collateral Registry) sans obtenir au préalable un jugement du tribunal. L’emprunteur peut contester la procédure devant un tribunal. La négociation, la médiation, la conciliation ou l’arbitrage par l’intermédiaire du Secrétariat de règlement alternatif des différends du ministère de la Justice (Ministry of Justice Alternative Dispute Resolution Secretariat) offrent d’autres voies, tandis que les tribunaux civils traitent les litiges contractuels et relatifs aux sûretés. Le cadre de l’insolvabilité et de la faillite couvre les particuliers et les entreprises, notamment les arrangements, la liquidation et la mise sous séquestre ; les créanciers peuvent déposer une requête. Les sources publiques citent des dates législatives différentes, et le texte consolidé en vigueur, l’admissibilité des consommateurs et le calendrier de libération des dettes doivent être vérifiés au cas par cas sur le plan juridique. La dette publique est distincte de celle des ménages ou des entreprises. À la fin de 2024, la dette publique et la dette garantie par l’État de la Gambie étaient estimées à environ 1,85 milliard de dollars américains, soit 129,47 milliards de GMD : 65,75 % de dette extérieure et 34,25 % de dette intérieure, avec un ratio d’endettement de 74,7 % du PIB. L’évaluation de la viabilité de la dette de 2025 a classé le pays à risque élevé de surendettement, mais pas en défaut de paiement. Le besoin brut de financement pour 2025 a été estimé à 36,95 milliards de GMD, dont 34,141 milliards de remboursements du principal et 6,04063 milliards d’intérêts. La stratégie annoncée met l’accent sur les emprunts extérieurs concessionnels et des échéances intérieures plus longues. Les bons du Trésor, les obligations et les Sukuk Al-Salaam relèvent de l’emprunt public dans ce contexte et ne constituent pas automatiquement des dettes personnelles. Les indicateurs bancaires, tels que le ratio de prêts non performants, indiqué à 14,6 % en décembre 2024 et à 8,9 % au deuxième trimestre de 2025 après le transfert d’actifs dégradés, décrivent le secteur bancaire et ne mesurent pas la prévalence de l’endettement des ménages.
Les dettes en Gambie
En Gambie, une dette désigne une somme d’argent ou une autre prestation due par un emprunteur. Elle peut prendre la forme d’un prêt, d’un achat à crédit, d’arriérés ou d’obligations de remboursement. Les emprunts peuvent provenir de banques commerciales, de sociétés financières, d’institutions de microfinance islamique, de VISACAs, de coopératives de crédit ou de prêteurs informels tels que des proches, des amis et des commerçants. Le coût du prêt, les conditions du contrat, les garanties, les retards de paiement et les conséquences d’un recouvrement dépendent du prêteur, de l’accord et du type de dette.
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