Schulden in Eswatini

Der Consumer Credit Act (CCA) 2016 in der Fassung der Änderung von 2021 regelt einen großen Teil der Kreditbeziehungen zwischen Verbrauchern und Kreditgebern in Eswatini. Er gilt im Allgemeinen für natürliche Personen und Unternehmen mit einem Umsatz von bis zu E1 Million. Lizenzierte Kreditgeber müssen die Leistbarkeit prüfen; Verbraucher müssen bestehende Verpflichtungen offenlegen, darunter Schulden bei Stokvels und informellen Kreditgebern. Die Richtlinien der Central Bank of Eswatini verwenden eine Schulden-Einkommens-Quote von 33 %. Kreditnehmende sollten Kreditunterlagen in einfacher Sprache, eine Begründung für abgelehnten Kredit, nur zulässige Gebühren, einen kostenlosen Kreditauszug pro Jahr, eine monatliche Abrechnung, einen Ablösebetrag und die Möglichkeit zur Senkung des Kreditlimits erhalten. Wenn eine Kredit-Lebensversicherung erforderlich ist, kann der Kreditnehmer außerdem den Versicherer wählen. Die Financial Services Regulatory Authority beaufsichtigt Nichtbank-Kreditgeber, Kreditauskunfteien, Schuldnerberater, Pfandleiher, Inkassounternehmen und Zahlungsabwickler. Ihre Liste von 2025 enthielt etwa 94 Kreditgeber und eine Kreditauskunftei, TransUnion ITC Swaziland. Banken fallen hauptsächlich unter die Central Bank of Eswatini, einschließlich ihrer MCCP Unit und des Ombudsmanns. Informelle Kredite über Stokvels oder Kredithaie können formelle Kredite ergänzen, bieten aber nicht denselben Rechtsanspruch und Verbraucherschutz wie regulierte Kredite. Überschuldung liegt vor, wenn eine kreditnehmende Person wahrscheinlich nicht alle Kreditverpflichtungen fristgerecht erfüllen kann, nachdem Einkommen, Vermögen, Aussichten, Verpflichtungen und Rückzahlungshistorie berücksichtigt wurden. Der CCA sieht einen Antrag bei einem lizenzierten Schuldnerberater auf Schuldenprüfung und Umschuldung vor. Der Berater bewertet die Lage, benachrichtigt Kreditgeber, Kreditauskunfteien und FSRA und verhandelt einen freiwilligen Plan. Eine einstimmige Vereinbarung wird bindend, sobald sie protokolliert ist. Kommt keine Einigung zustande, kann ein Gerichtsantrag erforderlich sein. Mögliche Maßnahmen sind die Verlängerung der Rückzahlungsfrist, niedrigere Raten, Zahlungsaufschub, Neuberechnung von Beträgen oder die Feststellung leichtfertiger Kreditvergabe. Während der Schuldenprüfung kann der Kreditnehmer im Allgemeinen keine neuen Kredite aufnehmen oder zusätzliche Gebühren verursachen, ausgenommen zulässige Konsolidierungsvereinbarungen. Ein Kreditgeber kann die Prüfung frühestens 60 Tage nach dem Antrag beenden, wenn kein Gerichtsantrag gestellt wurde. Ein Antrag kann ausgeschlossen sein, wenn eine Vereinbarung bereits vollstreckt wird oder der Kreditnehmer eine vorrangige Schuld gewählt hat. FSRA meldete in ihrem Bulletin für das erste Quartal 2025 keine lizenzierten Schuldnerberater. Das gesetzliche Verfahren bestand somit, war damals aber möglicherweise praktisch nicht zugänglich. Der aktuelle Gebührentarif und die übliche Dauer von Schuldnerberatungskosten konnten in den verfügbaren Recherchen nicht bestätigt werden. Nach versäumten Zahlungen muss eine schriftliche Verzugsmitteilung die Weiterleitung an einen Schuldnerberater oder den zuständigen Ombudsmann anbieten. Für eine gerichtliche Vollstreckung gelten gesetzliche Mindestfristen, darunter mindestens 20 Tage Zahlungsverzug und mindestens 10 Tage nach der vorgeschriebenen Mitteilung. Kreditnehmende können die Vereinbarung im Allgemeinen vor Kündigung, Verkauf oder Vollstreckung wieder in Kraft setzen, indem sie Rückstände und zulässige Verzugs- oder Verwertungskosten zahlen. Bei Mietkauf oder anderen besicherten Krediten können Verbraucher die Ware im Allgemeinen innerhalb von fünf Werktagen zurückgeben. Der Kreditgeber muss innerhalb von 14 Tagen eine Bewertungsmitteilung ausstellen; der Verbraucher hat 21 Tage Zeit, zurückzutreten. Der Kreditgeber muss den bestmöglichen vernünftigerweise erzielbaren Verkaufspreis anstreben, kann aber weiterhin einen Fehlbetrag geltend machen. Belästigung zu Hause oder am Arbeitsplatz und andere verbotene Inkassopraktiken sind untersagt. Beschwerden sollen zuerst an den Anbieter gehen, dann bei einem von der Zentralbank beaufsichtigten Institut an den Ombudsmann der Central Bank oder bei einem Nichtbank-Anbieter an FSRA. Ein Verbraucherkredit kann jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung abgelöst werden. Gebühren für die vorzeitige Beendigung einer Hypothek sind verboten. Nach vollständiger Begleichung muss der Anbieter gemäß den Hinweisen zur Änderung von 2021 den Kreditnehmer und die Kreditauskunftei innerhalb von 14 Tagen benachrichtigen. Kreditnehmende können einmal jährlich eine kostenlose Kreditauskunft anfordern und unrichtige Angaben anfechten. Eine festgelegte Frist, nach der sich die Kreditwürdigkeit automatisch wiederherstellt, ist nicht bestätigt. Die Sequestration nach dem Insolvency Act 81 of 1955 ist ein gesondertes Insolvenzverfahren vor dem High Court und dem Master of the High Court; der Commercial Court behandelt Fälle zur Unternehmenssanierung und Insolvenz. In den geprüften Quellen ist kein umfassender Schuldenerlass oder Neustart für Verbraucher belegt. Staatsschulden sind von Rechtsmitteln für private Verbraucherkredite zu unterscheiden. Das Ministry of Finance verwaltet staatliche Kreditaufnahme, Schuldendaten und Schuldendienstüberwachung nach dem Public Finance Management Act 2017, der Medium-Term Debt Management Strategy und jährlichen Kreditaufnahmeplänen. Die Central Bank fungiert gemäß dem Treasury Bills and Government Stocks Act 1994 in der 2010 geänderten Fassung als Fiskalagent für Schatzwechsel und Staatsanleihen. Laut IWF-Daten betrug die Staatsverschuldung 2024 39,2 % des BIP; für 2025 wurden 42,8 % prognostiziert, und mittelfristig wurde bis 2031 eine Stabilisierung bei etwa 42,8 % erwartet. Rückstände, geringere Einnahmen aus der Southern African Customs Union, teure Finanzierung und steigender Schuldendienst belasten die öffentlichen Finanzen. Unternehmensschulden können vor dem Commercial Court zu Unternehmenssanierung oder Insolvenz führen, während Haushaltsverschuldung hauptsächlich mit unbesicherten Krediten verbunden bleibt. Die Central Bank meldete für 2024/25 eine Haushaltsverschuldung von 74,3 %, nach 79,1 %, sowie Risiken durch Hypothekenrückstände und notleidende Kredite.