Das Versicherungsrecht der Demokratischen Republik Kongo beruht für den privaten Markt hauptsächlich auf Gesetz Nr. 15/005 vom 17. März 2015. Das frühere Monopol der Sonas wurde beendet. ARCA ist die landesweit zuständige staatliche Regulierungs- und Aufsichtsbehörde unter dem Finanzministerium. Sie erteilt Zulassungen, überwacht die finanzielle Stabilität der Anbieter und schützt Versicherungsnehmer. Der durch Gesetz Nr. 16/009 vom 15. Juli 2016 geregelte CNSS betreibt dagegen das allgemeine Sozialversicherungssystem. Der formelle Markt umfasst Lebens- und Nichtlebensversicherungen. Zu den Lebensversicherern zählen RAWSUR LIFE SA, AFRISSUR SA und ACTIVA VIE RDC SA. Zu den Nichtlebensversicherern zählen ACTIVA ASSURANCES RDC SA, SFA CONGO SA, RAWSUR SA, SUNU ASSURANCES IARD RDC SA, MAYFAIR INSURANCE CONGO SA, GLOBAL PIONNER ASSURANCE SA und SONAS SA. Prüfen Sie den Status des Anbieters und das konkrete Produkt vor Vertragsschluss direkt bei ARCA. 2024 beliefen sich die Prämien auf 377,89 Mio. USD, davon 342,80 Mio. USD für Nichtlebensversicherungen und 35,10 Mio. USD für Lebensversicherungen. Die Versicherungsdichte lag bei 0,53 %, die Versicherungsdichte je Einwohner bei 3,46 USD und die Schadensausgaben bei 56,18 Mio. USD. Der formelle Markt ist landesweit vertreten, erreicht aber außerhalb größerer Zentren möglicherweise nicht alle Nutzer gleichermaßen gut. CNSS deckt unter anderem Altersrenten, Invalidität, Hinterbliebene, Familienleistungen, Mutterschaft sowie Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten ab. Das allgemeine System gilt für Beschäftigte, gleichgestellte Gruppen und weitere gesetzlich erfasste Kategorien; eine freiwillige Versicherung ist ebenfalls vorgesehen. Eine Altersrente setzt im Allgemeinen ein Alter von 60 Jahren, mindestens 180 Versicherungsmonate und das Ende einer abhängigen Beschäftigung voraus. Ein freiwilliger vorzeitiger Ruhestand kann ab 55 Jahren möglich sein; die Altersgrenze liegt bei 65 Jahren. Leistungen wegen Invalidität erfordern mindestens 36 Versicherungsmonate innerhalb der letzten 20 Quartale. Arbeitgeber müssen sich registrieren, Beschäftigte melden und Beiträge entrichten. Fehlende oder unzureichende Zahlungen können Rückstände, Strafen und Probleme beim Leistungsbezug verursachen. Private Versicherungen decken beispielsweise Leben, Tod, Invalidität, Sachschäden, Haftpflicht, technische Risiken, Feuer, Transport und Geschäftsrisiken ab. Private Krankenversicherungen werden von bei ARCA zugelassenen Krankenversicherungsverwaltern angeboten. Für 2024 nannte ARCA GGA, MSO, Pactilis und Société Conseils Assistances en Santé. Daraus folgt kein allgemeines privates oder staatliches Krankenversicherungssystem für alle Einwohner; Umfang, Zugang und Leistungen hängen vom jeweiligen Vertrag ab. Informelle Spar- oder Solidaritätsgruppen können Risiken teilen, entsprechen jedoch keiner regulierten Versicherung. Gesetzlich vorgeschriebene Versicherungen umfassen unter anderem die Haftpflichtversicherung für Halter von Landfahrzeugen, die Feuerversicherung für bestimmte Gebäude und Nutzungen, Bauversicherungen für Gebäudeschäden und zehnjährige Haftung, die Haftpflichtversicherung im Luftverkehr, Haftpflichtversicherungen für See-, Fluss- und Binnenwasserstraßentransport sowie Versicherungen für eingeführte Waren. Die Kfz-Versicherung gilt landesweit; ein Versicherungsnachweis ist erforderlich. Die Bescheinigung muss spätestens zehn Tage nach Vertragsabschluss ausgestellt werden; eine vorläufige Bescheinigung darf höchstens einen Monat gültig sein. Für diese Produkte gelten ARCA-Mindestsätze, doch es gibt keine einheitlichen Endkundenpreise für sämtliche Versicherungen. Prämie, Deckungssumme, Ausschlüsse, Zahlungsweise, Währung und Verfügbarkeit richten sich nach Anbieter und Police. Vor Vertragsabschluss sollte die Police oder der Versicherungsschein schriftlich versicherte Sache oder Person, Risiko, Deckungsgrenze, Beginn, Laufzeit, Prämie, Zahlungstermine, Verlängerung, Kündigung, Ausschlüsse, Pflichten und Verfahren zur Schadenmeldung nennen. Fragen zum Risiko müssen wahrheitsgemäß beantwortet werden. Vorsätzlich falsche Angaben können den Vertrag nichtig machen oder zum Verlust von Leistungen führen. Änderungen am Vertrag erfolgen durch einen unterschriebenen Nachtrag (avenant), der üblicherweise avenant genannt wird. Versicherte sollten einen Schaden unverzüglich gemäß den Vertragsbedingungen melden und Police, Zahlungsbelege und Bescheinigungen aufbewahren. Die gesetzliche Mindestfrist für allgemeine Ansprüche beträgt acht Arbeitstage; bei Diebstahl oder Viehverlust gelten fünf Tage, bei einem Brand mit Personenschaden 15 Tage. Je nach Fall können medizinische Unterlagen, Meldungen an Behörden, Fotos, Eigentumsnachweise oder ein Gutachten verlangt werden. Der Versicherer muss die in der Police vorgesehenen Fristen für Prüfung und Entschädigung angeben. Eine Beschwerde beginnt beim Vermittler oder Versicherer. Ist die Antwort unzureichend, sollte die versicherte Person eine schriftliche abschließende Stellungnahme verlangen und sich anschließend an ARCA wenden. ARCA kann ermitteln und vermitteln; der Verbraucherservice ist kostenlos und sollte innerhalb von 60 Tagen bearbeitet werden. Eine Empfehlung von ARCA ist nicht vollstreckbar. Das Verfahren gilt unter anderem nicht für bereits gerichtlich oder in einem anderen Verfahren anhängige Fälle, ausländische Policen, Beschwerden von Unternehmen, berufliche Streitigkeiten zwischen Versicherern oder Streitigkeiten über Arbeitsunfälle und Berufskrankheiten; für Letztere ist CNSS zuständig. Bei Verträgen mit einer Laufzeit von mehr als einem Jahr kann die versicherte Person zum Jahrestag mit mindestens einem Monat Frist kündigen. Bei einem Wechsel des Wohnorts, Berufs, Eintritt in den Ruhestand oder Änderung des Familienstands ist eine Kündigung innerhalb von drei Monaten möglich; sie wird einen Monat nach Mitteilung wirksam, und zu viel gezahlte Prämien werden anteilig erstattet. Beim Verkauf eines Kraftfahrzeugs wird der Vertrag ab dem fünften Tag ausgesetzt. Eine Kündigung ist mit zehn Tagen Frist möglich; ohne Wiederaufnahme oder Kündigung endet der Vertrag automatisch nach sechs Monaten. Wird eine Prämie nicht gezahlt, kann der Versicherer den Schutz erst acht Tage nach Zustellung einer Zahlungsaufforderung aussetzen oder kündigen.
Versicherungen in der Demokratischen Republik Kongo
Versicherungen in der Demokratischen Republik Kongo decken vertraglich festgelegte Personen-, Sach-, Haftungs- und Einkommensrisiken ab; der Nationale Sozialversicherungsfonds (CNSS) verwaltet außerdem die gesetzliche Sozialversicherung. Der private Versicherungsmarkt wird von der Versicherungsaufsichts- und Kontrollbehörde (ARCA) überwacht; CNSS und ARCA haben unterschiedliche Aufgaben. Für 2024 meldete ARCA 51 zugelassene oder genehmigte Marktteilnehmer und zehn Versicherer; die Prämien beliefen sich auf 377,89 Mio. USD. Für bestimmte Fahrzeuge, Gebäude, Bauprojekte, Transportvorgänge und eingeführte Waren ist Versicherungsschutz gesetzlich vorgeschrieben.
Tipp
Ordnen Sie jedes Risiko in der Demokratischen Republik Kongo zunächst als CNSS-Leistung, private Police oder gesetzlich vorgeschriebene Versicherung ein. Schließen Sie eine private Versicherung nur bei einem von ARCA zugelassenen Anbieter ab und vergleichen Sie neben der Prämie auch Ausschlüsse, Deckungssummen, Zahlungswege und Schadenmeldefristen. Bei Fahrzeugen, Bauprojekten, eingeführten Waren und Transportvorgängen können fehlende Versicherungsnachweise unmittelbar Haftungs- oder Leistungsprobleme verursachen.