Seguros nas Comores

Os empregadores formais com pelo menos um trabalhador, incluindo as administrações públicas, têm de se inscrever na Caisse Nationale de Solidarité et de Prévoyance Sociale (Caixa Nacional de Solidariedade e Previdência Social), CNSPS. A CNSPS administra a proteção contra acidentes e doenças profissionais, maternidade e certos cuidados médicos. Os empregadores pagam as contribuições pertinentes. As taxas relativas a acidentes e doenças profissionais são indicadas como 5%, 3% ou 2,5%, consoante a atividade, acrescidas de 1% sobre os salários das mulheres para proteção da maternidade. As contribuições trimestrais vencem geralmente no prazo de 30 dias após o trimestre, enquanto o pagamento mensal vence geralmente no prazo de 15 dias. Os pagamentos em atraso podem dar origem a uma sobretaxa de 3% por mês. Na prática, a proteção é limitada por uma diferença substancial entre as regras legais e a sua aplicação; estima-se que uma base de cerca de 20% dos trabalhadores estivesse coberta em 2020. A Caisse de Retraites des Comores cobre prestações de velhice, invalidez e sobrevivência. Em 2023, declarou ter 30.570 inscritos. Os produtos de reforma oferecidos por empresas privadas são separados deste sistema de pensões obrigatório e não devem ser considerados equivalentes a ele. O quadro de 2017 da Assurance Maladie Généralisée (Seguro de Saúde Generalizado, AMG) prevê o Assurance Maladie Obligatoire (Seguro de Saúde Obrigatório, AMO), contributivo, para o setor formal, e o Assistance médicale et sociale (Assistência Médica e Social, AMS), não contributivo, para pessoas consideradas indigentes. A proteção de saúde planeada cobre doenças, acidentes comuns, maternidade e reabilitação e pode incluir dependentes. Os acidentes e doenças profissionais continuam a cargo da CNSPS, não deste regime de saúde. As prestações limitam-se ao território nacional e a prestadores públicos ou privados contratados. Pode aplicar-se uma comparticipação do paciente. O período de carência do AMO pode ir até um mês; não foi confirmado qualquer período de carência para o AMS. O projeto-piloto AMG começou em 2025 em sete distritos e abrangia cerca de 63.610 agregados familiares, ou aproximadamente 318.000 pessoas, com 68 estruturas contratadas. Cerca de 33.467 pessoas estavam pré-inscritas e 18.078 tinham sido categorizadas. O Estado paga a contribuição integral dos agregados indigentes, os agregados vulneráveis recebem um subsídio parcial e os agregados considerados solventes pagam a contribuição integral. Um relatório local de julho de 2026 registou 1.441 agregados com pagamentos feitos ou em dia, mas não foi verificada uma implementação nacional atual. As Mutuelles de Santé são entidades jurídicas voluntárias e sem fins lucrativos que reúnem contribuições para coberturas de doença totais ou parciais e apoio solidário. As contribuições podem ser fixas ou variáveis. Podem aderir adultos que cumpram os estatutos e pessoas coletivas ao abrigo de um contrato coletivo. O Ministério da Saúde e da Solidariedade deve aprovar uma mutuelle antes de esta funcionar; o prazo de decisão é de até três meses e, segundo o quadro referido, o silêncio é considerado aprovação. Os estatutos definem a admissão, os dependentes, as contribuições, as prestações e a dissolução. Não foi localizada uma lista nacional atual nem números fiáveis de adesão. As seguradoras privadas oferecem apólices para automóveis e motociclos, habitação, transporte, construção, responsabilidade profissional ou empresarial, saúde dos trabalhadores, vida, reforma, estudos, proteção pessoal e viagens. A AFG Assurances Comores recebeu aprovação do Ministério das Finanças em 25 de novembro de 2020 e começou a operar em 1 de janeiro de 2021. A Amana anuncia produtos privados, profissionais e empresariais em Ngazidja, Ndzuwani e Mwali, enquanto a AGP anuncia produtos automóvel, de saúde, viagem e habitação. Há provas mais consistentes no mercado de seguros de veículos e viagens; a cobertura imobiliária, pessoal e de vida parece menos desenvolvida. As avaliações publicadas divergem quanto ao número de seguradoras, pelo que não se deve presumir a existência de uma lista nacional oficial atual nem de uma tabela pública de prémios. A contratação de uma apólice privada envolve normalmente um orçamento, uma apólice escrita ou note de couverture (nota de cobertura), o pagamento do prémio ou contribuição e uma data de início indicada. A apólice deve identificar as partes, a pessoa ou o bem segurado, os riscos cobertos, a duração, o capital seguro e o prémio. Uma proposta, por si só, não é vinculativa. As exclusões, franquias, limites e condições de subscrição variam entre prestadores. As alterações devem constar de um avenant (aditamento) assinado, em vez de depender de uma promessa informal. Comunique um sinistro pelo canal em linha, telefone ou agência indicado pela seguradora. A AFG fornece provas de canais em linha para sinistros de automóvel e habitação, contacto telefónico e agências. Guarde a apólice, os comprovativos de pagamento, relatórios, fotografias e outros documentos que sustentem a perda. Os litígios contratuais são normalmente apreciados pelo tribunal ligado ao domicílio do segurado, e um acidente pode também permitir um processo no local do acidente. Segundo as informações disponíveis, os beneficiários da CNSPS dirigem as reclamações ao seu serviço jurídico, enquanto os litígios sobre acidentes e doenças profissionais e pensões podem seguir para tribunais do trabalho. Não foi identificada uma entidade única de provedoria nem um prazo geral nacional para reclamações. Nas reclamações relativas ao AMG ou à CSU, o primeiro passo indicado é uma commission de recours gracieux, seguida dos tribunais comuns. A duração da apólice determina a renovação e a cessação. O texto nacional indicado descreve a renovação tácita por um máximo de um ano e exige que se utilize o método de cancelamento previsto na apólice. Uma regra geral de denúncia é formulada em torno de um ciclo de dez anos, com aviso prévio de seis meses, mas a consolidação atual e as alterações não foram verificadas de forma independente. No seguro marítimo, o não pagamento pode levar à suspensão ou cessação após uma notificação formal de oito dias. A lista oficial de membros da CIMA identifica 14 Estados e omite as Comores; não se devem aplicar regras CIMA às Comores sem confirmação independente. As provas locais apontam, em vez disso, para textos nacionais de 1930, 1938 e 1967 e para requisitos de aprovação do Ministério das Finanças. O apoio familiar informal ou a mutualidade móvel não constitui seguro, salvo se funcionar como Mutuelle de Santé formal.