Une dette est une obligation de rembourser de l’argent emprunté selon des conditions convenues. L’entente précise généralement le taux d’intérêt, le calendrier des paiements, les frais, les garanties et les conséquences des paiements manqués. Une dette garantie est liée à un actif que le prêteur peut réclamer si l’emprunteur manque à ses obligations. Les hypothèques canadiennes et de nombreux prêts automobiles sont garantis, tandis que de nombreuses cartes de crédit et de nombreux prêts personnels ne le sont pas. Le crédit renouvelable, comme une carte de crédit ou une ligne de crédit, peut être emprunté, remboursé et utilisé de nouveau jusqu’à concurrence d’une limite. Les prêts à versements fournissent normalement une somme déterminée qui est remboursée au moyen de paiements prévus. L’intérêt est le prix de l’emprunt et peut être fixe ou variable. Le coût total dépend également du solde, de la durée du remboursement, de la capitalisation, des frais et du respect des échéances de paiement. Les agences d’évaluation du crédit conservent les renseignements utilisés pour établir les rapports et les scores de crédit canadiens. Les paiements réguliers à temps, l’âge des comptes, l’utilisation du crédit, les demandes de crédit et les dossiers négatifs peuvent influencer la manière dont les prêteurs évaluent un emprunteur. Les paiements minimums peuvent empêcher qu’un compte accuse immédiatement un retard, mais la dette peut alors rester impayée pendant longtemps. Lorsque l’entente le permet, payer plus que le minimum réduit généralement les intérêts et la durée du remboursement. Les personnes qui ne peuvent pas effectuer leurs paiements devraient communiquer rapidement avec leurs créanciers et examiner leurs dépenses essentielles. Les options peuvent comprendre une entente révisée, des conseils en crédit sans but lucratif, un plan de gestion des dettes, une proposition de consommateur (consumer proposal) ou une faillite, selon la situation. Les options formelles d’insolvabilité au Canada ont des effets juridiques et financiers importants et sont administrées dans un système réglementé. Un syndic autorisé en insolvabilité (Licensed Insolvency Trustee) peut expliquer les propositions de consommateur et la faillite, tandis que les emprunteurs devraient comprendre eux-mêmes les frais, les solutions de rechange et les conséquences.
Dette au Canada
La dette au Canada comprend les sommes dues au titre des cartes de crédit, des prêts, des lignes de crédit, des hypothèques et d’autres ententes. L’emprunt peut aider à financer les études, le logement ou les urgences, mais les intérêts et les frais augmentent le coût final. L’historique des paiements et le niveau d’endettement peuvent également avoir une incidence sur le dossier de crédit canadien.
Conseil
Dressez la liste de toutes vos dettes avant de choisir une méthode de remboursement. Protégez le logement, la nourriture, les services publics et les autres besoins essentiels, tout en communiquant rapidement avec vos créanciers au sujet des risques de paiement manqué. Évitez de contracter une nouvelle dette coûteuse simplement pour masquer un budget inabordable.