Nợ tại Campuchia

Ngân hàng Quốc gia Campuchia (National Bank of Cambodia, NBC) quản lý ngân hàng và nhiều hoạt động tín dụng chính thức. Cục Thông tin Tín dụng Campuchia (Credit Bureau Cambodia, CBC) lưu hồ sơ tín dụng. Trước khi vay, hãy kiểm tra giấy phép của bên cho vay, xem hồ sơ CBC, so sánh toàn bộ nghĩa vụ trả nợ và xác nhận tình trạng pháp lý của tài sản thế chấp. Hướng dẫn cho vay của NBC đề cập đến việc vay nhiều nơi và nguy cơ nợ quá mức. Hợp đồng vay sử dụng mẫu bắt buộc tiêu chuẩn với khoản vay đến 50.000 đô la Mỹ; với khoản trên 50.000 đô la Mỹ đến 100.000 đô la Mỹ, dùng điều khoản tiêu chuẩn cùng mẫu riêng của bên cho vay; khoản trên 100.000 đô la Mỹ dùng mẫu riêng của bên cho vay. Mức trần lãi suất 18% một năm áp dụng cho các tổ chức tài chính vi mô và tổ chức tín dụng nông thôn thuộc phạm vi quy định. Mức này không tự động áp dụng cho mọi bên cho vay hoặc mọi khoản phí. Không bên cho vay nào tự động phải chấp thuận khoản vay hay xóa nợ cho người vay. Các chỉ số nợ hộ gia đình Campuchia cho thấy vì sao cần xem xét tổng gánh nặng trả nợ. Trong Khảo sát Kinh tế Xã hội Campuchia năm 2021, nợ hộ gia đình còn dư bình quân là 21,3 triệu KHR, so với thu nhập bình quân 27,9 triệu KHR. Tỷ lệ nợ trên thu nhập bình quân là 76,4%, còn tỷ lệ trả nợ trên thu nhập bình quân là 46,5%. Tỷ lệ nợ trên thu nhập đạt 48,4% trong năm 2019/20. Kỳ hạn bình quân là 27 tháng. Lãi suất chính thức bình quân được báo cáo là 18% một năm; chỉ số năm 2009 về vay phi chính thức là 34,8%. Khoản vay dùng cho hoạt động tạo thu nhập chiếm 30% tổng vay hộ gia đình năm 2021, so với 42,6% năm 2012. Đây là chỉ số khảo sát, không phải đánh giá khả năng chi trả của từng cá nhân; trong nguồn chính thức đã rà soát không tìm thấy chuỗi số liệu nợ hộ gia đình CSES tương đương mới hơn. Tín dụng chính thức có mặt trên toàn quốc, trong đó có các tổ chức tín dụng nông thôn. Vay phi chính thức từ người thân, bạn bè, thương nhân, người cho vay tiền và bên cho vay số không có giấy phép vẫn phân mảnh. Chưa có bằng chứng về chương trình xóa nợ hoặc tư vấn nợ phổ quát cho hộ gia đình tại Campuchia. Vì vậy, vay phi chính thức và không có giấy phép có thể có mức bảo vệ, hồ sơ và cách khiếu nại khác với tín dụng được quản lý. Người vay nên giữ hợp đồng đã ký, lịch trả nợ và mọi biên lai. Sau khi trả hết nợ trước hạn, người vay có thể yêu cầu giải chấp tài sản và chỉnh sửa hồ sơ CBC. Nếu khó khăn tài chính tạm thời khiến khoản trả theo thỏa thuận vượt quá khả năng chi trả, người vay có thể đề nghị bên cho vay tái cơ cấu khoản vay theo thông tư NBC ban hành tháng 8 năm 2024. Bên cho vay có thể điều chỉnh thời hạn hoặc cách trả, nhưng việc tái cơ cấu không tự động xóa nợ gốc. Không có bằng chứng về lệnh hoãn trả nợ chung hiện hành hoặc chương trình hỗ trợ phổ quát. NBC tiến hành thanh tra tuân thủ liên quan đến các biện pháp này vào tháng 9 năm 2024. Khoản vay không sinh lời, thường viết tắt là NPL, là khoản vay rơi vào tình trạng khó trả nợ nghiêm trọng theo quy tắc phân loại áp dụng. Nợ quá hạn có thể ảnh hưởng hồ sơ tín dụng CBC và làm tăng rủi ro đối với tài sản đã thế chấp. Điều khoản hợp đồng và pháp luật áp dụng quyết định thông báo, phí trả chậm, bán tài sản thế chấp và cưỡng chế qua tòa; Campuchia không có một thủ tục thu hồi hoặc biểu phí chung áp dụng cho mọi khoản nợ. Vì thế, lãi, phí và tiền phạt tùy hợp đồng, trong giới hạn pháp lý áp dụng. Không có bằng chứng về quy tắc phí phổ quát cho tái cơ cấu hoặc biểu phí tư vấn nợ toàn quốc. Người vay trước hết nên khiếu nại với bên cho vay. Nếu vấn đề chưa được giải quyết, có thể gửi khiếu nại đến đường dây nóng, trụ sở hoặc chi nhánh tỉnh của NBC theo Prakas về Giải quyết Khiếu nại Người tiêu dùng. NBC báo cáo có 26 đường dây nóng trong năm 2024. Khiếu nại thường gặp gồm trả nợ trước hạn, rút tài sản thế chấp, chỉnh sửa thông tin CBC, miễn tiền phạt, khoản vay phi chính thức và lừa đảo số. Khuôn khổ bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tài chính phi ngân hàng còn chưa hoàn chỉnh; việc bảo vệ hoặc xử lý khiếu nại đối với bên cho vay không có giấy phép có thể không chắc chắn. Luật Phá sản năm 2007 của Campuchia quy định quy trình do tòa án điều hành, với sự tham gia của tòa, quản tài viên và cuộc họp chủ nợ. Quy trình có thể áp dụng cho cá nhân, công ty hợp danh hoặc doanh nghiệp. Sau khi vụ việc phá sản được mở, con nợ phải kê khai khối tài sản và chủ nợ trong vòng 14 ngày, đồng thời hợp tác với quy trình. Có thể sử dụng phương án dàn xếp hoặc thanh lý. Khoản nợ có bảo đảm được ưu tiên trước khoản không có bảo đảm. Thanh lý có thể kéo dài tối đa sáu tháng; tòa án có thể gia hạn thêm tối đa sáu tháng. Sau thanh lý, cá nhân có thể xin giải trừ các khoản nợ chưa trả đủ điều kiện, nhưng căn cứ theo luật có thể khiến đơn bị bác. Phá sản không tự động xóa mọi khoản nợ tiêu dùng; nếu bản tiếng Anh khác bản tiếng Khmer thì bản Khmer có giá trị kiểm soát. Sau khi trả hết nợ, hãy xin xác nhận bằng văn bản, giải chấp tài sản và chỉnh sửa mục CBC không chính xác. Việc giải trừ sau thủ tục phá sản có điều kiện nên khoản nợ còn lại vẫn có thể tồn tại. Chi phí tòa án, quản tài viên và thanh lý cũng có thể phát sinh. Nợ công tách biệt với vay của hộ gia đình và khu vực tư nhân. Nợ công nước ngoài vào cuối năm 2023 khoảng 11,2 tỷ đô la Mỹ, tương đương 26% GDP; khoảng 64% là nợ song phương và hơn một nửa trong số đó nợ Trung Quốc. Đánh giá rủi ro khủng hoảng nợ công và nợ được bảo lãnh ở mức thấp. Dự báo cơ sở đặt tỷ lệ nợ này gần 30% GDP năm 2034, còn nợ công trong nước không đáng kể và được dự báo dưới 10% GDP đến năm 2034. Các con số này mô tả nghĩa vụ của chính phủ, không phải khả năng trả nợ của một hộ gia đình. Ở cấp toàn hệ thống tài chính, tín dụng tư nhân đạt 126,8% GDP vào giữa năm 2024. Tỷ lệ NPL của ngành ngân hàng khi đó là 6,8% và của ngành tài chính vi mô là 8,3%; số liệu năm 2025 của NBC ghi tỷ lệ NPL là 8,3% và tỷ lệ NPL ròng là 2,7%. Các chỉ số này không đo trực tiếp tỷ lệ vỡ nợ của hộ gia đình. Hoạt động của hộ gia đình và chủ lao động chiếm 9,1% NPL năm 2025.