หนี้ในกัมพูชา

ธนาคารแห่งชาติกัมพูชา (National Bank of Cambodia: NBC) กำกับดูแลธนาคารและกิจกรรมสินเชื่อในระบบจำนวนมาก สำนักข้อมูลเครดิตกัมพูชา (Credit Bureau Cambodia: CBC) บันทึกประวัติเครดิต ก่อนกู้ ให้ตรวจสอบว่าผู้ให้กู้ได้รับใบอนุญาต ทบทวนประวัติ CBC เปรียบเทียบภาระชำระคืนทั้งหมด และยืนยันสถานะทางกฎหมายของหลักประกัน แนวทางการให้กู้ของ NBC กล่าวถึงการกู้หลายแห่งและภาระหนี้เกินตัว สัญญาเงินกู้ใช้แบบมาตรฐานที่บังคับสำหรับวงเงินไม่เกิน 50,000 ดอลลาร์สหรัฐ ใช้ข้อกำหนดมาตรฐานร่วมกับแบบฟอร์มของผู้ให้กู้เองสำหรับวงเงินมากกว่า 50,000 ถึง 100,000 ดอลลาร์สหรัฐ และใช้แบบฟอร์มของผู้ให้กู้เองสำหรับวงเงินมากกว่า 100,000 ดอลลาร์สหรัฐ เพดานดอกเบี้ยรายปี 18% ใช้กับสถาบันไมโครไฟแนนซ์และสถาบันสินเชื่อชนบทที่อยู่ในขอบเขต ไม่ได้ใช้กับผู้ให้กู้หรือค่าธรรมเนียมทุกประเภทโดยอัตโนมัติ ไม่มีข้อกำหนดให้ผู้ให้กู้ทุกรายต้องอนุมัติเงินกู้หรือยกเลิกหนี้ของผู้กู้โดยอัตโนมัติ ตัวชี้วัดหนี้ครัวเรือนของกัมพูชาแสดงให้เห็นว่าเหตุใดภาระชำระคืนทั้งหมดจึงสำคัญ ในการสำรวจเศรษฐกิจและสังคมกัมพูชาปี 2021 หนี้ครัวเรือนคงค้างเฉลี่ยอยู่ที่ 21.3 ล้านเรียลกัมพูชา เทียบกับรายได้เฉลี่ย 27.9 ล้านเรียล อัตราส่วนหนี้ต่อรายได้เฉลี่ยอยู่ที่ 76.4% และอัตราส่วนภาระชำระหนี้ต่อรายได้เฉลี่ยอยู่ที่ 46.5% อัตราส่วนหนี้ต่อรายได้อยู่ที่ 48.4% ในปี 2019/20 อายุสัญญาเฉลี่ยอยู่ที่ 27 เดือน อัตราดอกเบี้ยในระบบเฉลี่ยที่รายงานคือ 18% ต่อปี ส่วนมาตรวัดปี 2009 สำหรับการกู้นอกระบบอยู่ที่ 34.8% เงินกู้เพื่อกิจกรรมสร้างรายได้คิดเป็น 30% ของการกู้ยืมครัวเรือนในปี 2021 เทียบกับ 42.6% ในปี 2012 ตัวเลขเหล่านี้เป็นตัวชี้วัดจากการสำรวจ ไม่ใช่การประเมินความสามารถชำระหนี้ของบุคคล และไม่พบชุดข้อมูลหนี้ครัวเรือน CSES ที่เปรียบเทียบได้ใหม่กว่านี้ในแหล่งทางการที่ทบทวน สินเชื่อในระบบมีให้ทั่วประเทศ รวมถึงผ่านสถาบันสินเชื่อชนบท การกู้นอกระบบจากญาติ เพื่อน พ่อค้า ผู้ปล่อยกู้ และผู้ให้กู้ดิจิทัลที่ไม่มีใบอนุญาตยังแตกกระจาย กัมพูชาไม่มีหลักฐานยืนยันว่ามีโครงการบรรเทาหนี้หรือให้คำปรึกษาหนี้ครัวเรือนแบบถ้วนหน้า การให้กู้นอกระบบและการให้กู้โดยไม่มีใบอนุญาตจึงอาจมีการคุ้มครอง เอกสาร และช่องทางร้องเรียนแตกต่างจากสินเชื่อที่กำกับดูแล ผู้กู้ควรเก็บสัญญาที่ลงนาม ตารางชำระคืน และใบเสร็จทุกใบ หลังชำระคืนก่อนกำหนดครบถ้วน อาจยื่นขอปลดหลักประกันและแก้ไขข้อมูล CBC ได้ หากประสบปัญหาทางการเงินชั่วคราวจนชำระตามที่ตกลงไม่ไหว ผู้กู้สามารถขอปรับโครงสร้างเงินกู้จากผู้ให้กู้ตามหนังสือเวียน NBC ที่ออกเมื่อเดือนสิงหาคม 2024 ผู้ให้กู้อาจปรับระยะเวลาหรือรูปแบบการชำระ แต่การปรับโครงสร้างไม่ได้ยกเว้นเงินต้นโดยอัตโนมัติ ไม่มีหลักฐานยืนยันว่ามีการพักชำระหนี้แบบครอบคลุมหรือโครงการบรรเทาหนี้ถ้วนหน้าในปัจจุบัน NBC ตรวจสอบการปฏิบัติตามแนวทางเหล่านี้ในเดือนกันยายน 2024 สินเชื่อด้อยคุณภาพ ซึ่งมักย่อว่า NPL คือเงินกู้ที่เข้าสู่ปัญหาการชำระคืนร้ายแรงตามหลักเกณฑ์การจัดชั้นที่ใช้บังคับ การค้างชำระอาจส่งผลต่อประวัติเครดิต CBC และเพิ่มความเสี่ยงต่อทรัพย์สินที่นำมาจำนำหรือจำนอง ข้อสัญญาและกฎหมายที่เกี่ยวข้องกำหนดเรื่องหนังสือแจ้ง ค่าปรับชำระล่าช้า การขายหลักประกัน และการบังคับคดี กัมพูชาไม่มีขั้นตอนติดตามหนี้หรืออัตราค่าธรรมเนียมเดียวที่ใช้กับหนี้ทุกประเภท ดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และเบี้ยปรับจึงขึ้นอยู่กับสัญญา ภายใต้ข้อจำกัดทางกฎหมายที่เกี่ยวข้อง ไม่พบหลักฐานว่ามีกฎค่าธรรมเนียมการปรับโครงสร้างหรืออัตราค่าบริการให้คำปรึกษาหนี้ระดับประเทศแบบถ้วนหน้า ผู้กู้ควรร้องเรียนกับผู้ให้กู้ก่อน หากยังแก้ปัญหาไม่ได้ สามารถส่งเรื่องไปยังสายด่วน สำนักงานใหญ่ หรือสาขาจังหวัดของ NBC ตามประกาศว่าด้วยการระงับข้อร้องเรียนของผู้บริโภค NBC รายงานว่ามีสายด่วน 26 สายในปี 2024 ข้อร้องเรียนที่เกิดซ้ำรวมถึงการชำระคืนก่อนกำหนด การถอนหลักประกัน การแก้ไขข้อมูล CBC การยกเว้นเบี้ยปรับ เงินกู้นอกระบบ และการฉ้อโกงดิจิทัล กรอบคุ้มครองผู้บริโภคสำหรับบริการทางการเงินที่ไม่ใช่ธนาคารยังไม่สมบูรณ์ และการคุ้มครองหรือการจัดการข้อร้องเรียนเกี่ยวกับผู้ให้กู้ที่ไม่มีใบอนุญาตอาจไม่แน่นอน กฎหมายล้มละลายปี 2007 ของกัมพูชากำหนดกระบวนการที่ศาลเป็นผู้ดำเนินการ โดยมีศาล ผู้บริหารกระบวนการ และที่ประชุมเจ้าหนี้ กระบวนการนี้ใช้ได้กับบุคคลธรรมดา ห้างหุ้นส่วน หรือบริษัท หลังเปิดคดีล้มละลาย ลูกหนี้ต้องเปิดเผยกองทรัพย์สินและเจ้าหนี้ภายใน 14 วัน และให้ความร่วมมือกับกระบวนการ ศาลอาจใช้แผนประนีประนอมหรือการชำระบัญชี สิทธิเรียกร้องที่มีหลักประกันอยู่ก่อนสิทธิเรียกร้องที่ไม่มีหลักประกัน การชำระบัญชีอาจใช้เวลาถึงหกเดือน และศาลขยายได้อีกไม่เกินหกเดือน หลังชำระบัญชี บุคคลธรรมดาอาจยื่นขอปลดจากหนี้คงค้างที่เข้าเกณฑ์ แต่เหตุปฏิเสธตามกฎหมายอาจทำให้คำขอไม่ผ่าน การล้มละลายไม่ได้ปลดหนี้ผู้บริโภคทุกประเภทโดยอัตโนมัติ และหากคำแปลภาษาอังกฤษขัดกับกฎหมายฉบับภาษาเขมร ให้ใช้ฉบับภาษาเขมร หลังชำระคืนครบ ให้ขอหนังสือยืนยัน ปลดหลักประกัน และแก้ไขรายการ CBC ที่ไม่ถูกต้อง การปลดหนี้จากกระบวนการล้มละลายมีเงื่อนไข จึงอาจยังมีสิทธิเรียกร้องคงเหลือ นอกจากนี้อาจมีค่าใช้จ่ายศาล ผู้บริหารกระบวนการ และการชำระบัญชี หนี้สาธารณะแยกจากหนี้ครัวเรือนและหนี้เอกชน หนี้สาธารณะต่างประเทศอยู่ที่ประมาณ 11.2 พันล้านดอลลาร์สหรัฐ หรือ 26% ของ GDP ณ สิ้นปี 2023 ประมาณ 64% เป็นหนี้ทวิภาคี และมากกว่าครึ่งเป็นหนี้จีน ประเมินว่าความเสี่ยงต่อภาวะตึงตัวของหนี้สาธารณะและหนี้ที่รัฐค้ำประกันอยู่ในระดับต่ำ ประมาณการกรณีฐานวางหนี้ดังกล่าวไว้ใกล้ 30% ของ GDP ในปี 2034 ขณะที่หนี้สาธารณะในประเทศมีเพียงเล็กน้อยและคาดว่าจะต่ำกว่า 10% ของ GDP จนถึงปี 2034 ตัวเลขเหล่านี้บอกภาระของรัฐบาล ไม่ใช่ความสามารถชำระหนี้ของครัวเรือนใดครัวเรือนหนึ่ง ในระดับระบบการเงินโดยรวม สินเชื่อภาคเอกชนอยู่ที่ 126.8% ของ GDP ในกลางปี 2024 NPL ของภาคธนาคารอยู่ที่ 6.8% และภาคไมโครไฟแนนซ์อยู่ที่ 8.3% ในเวลานั้น ตัวเลขปี 2025 ของ NBC รายงานอัตรา NPL 8.3% และอัตรา NPL สุทธิ 2.7% ตัวชี้วัดเหล่านี้ไม่ได้วัดสัดส่วนการผิดนัดชำระหนี้ของครัวเรือนโดยตรง กิจกรรมของนายจ้างในครัวเรือนคิดเป็น 9.1% ของ NPL ในปี 2025