Le secteur du crédit formel au Burkina Faso comprend les banques agréées et les SFD, notamment les prestataires de microfinance. Les contrats de crédit en francs CFA encadrent normalement le remboursement, les intérêts, les frais, la durée, les garanties ou sûretés, ainsi que les conséquences des arriérés. Avant de contracter un prêt, les emprunteurs devraient donc évaluer le remboursement total, la charge mensuelle, les conséquences possibles d’un retard de paiement et le risque pesant sur les garanties ou les garants. Pour les ménages à faibles revenus et les ménages ruraux, les institutions financières décentralisées (SFD) jouent un rôle central. La dette informelle peut notamment résulter de prêts accordés par la famille ou des amis, de groupes d’épargne ou de prêt informels (tontines) et d’autres groupes d’épargne ou de prêt. Ces arrangements existent souvent en dehors du secteur financier formel et n’ont pas automatiquement un statut juridique uniforme. Une enquête Findex Burkina Faso de 2024 a indiqué que 23.1 % des 212 répondants valides avaient emprunté auprès d’un club d’épargne informel au cours des douze mois précédents. Ce chiffre décrit uniquement l’échantillon de l’enquête et non une fréquence nationale. Pour les prêts informels, il est utile de consigner par écrit le montant, la date et le remboursement, car les accords oraux peuvent ensuite être difficiles à prouver. En cas de problème avec un prêt bancaire ou un prêt d’un SFD, le débiteur devrait contacter rapidement le créancier et demander un rééchelonnement, une nouvelle échéance de paiement ou un accord écrit. Tous les paiements, messages et accords devraient être conservés. Les réclamations suivent d’abord la voie interne auprès du prêteur ou du SFD ; selon l’institution, une association professionnelle, un ministère ou la Commission bancaire de l’UMOA (Commission Bancaire) peut ensuite être compétent. Le bureau d’information sur le crédit (CIB) et le service d’information sur le crédit (CREDITINFO WEST AFRICA) traitent les informations de crédit. Les personnes concernées peuvent demander la correction de données inexactes au service d’information sur le crédit ou au créancier. La base de données commune comptait 17,334,330 clients au 31 décembre 2024, dont 16,993,816 personnes physiques et 370,514 personnes morales ; toutefois, l’intégration des données publiques pour le Burkina Faso et le Mali n’était pas encore achevée, de sorte qu’il ne faut pas supposer une couverture locale complète. Pour le recouvrement judiciaire dans l’espace OHADA, les procédures simplifiées et les règles d’exécution de l’acte uniforme modifié en 2024 s’appliquent aux nouvelles procédures depuis le 16 février 2024. Les créanciers peuvent notamment demander une injonction de payer ou de délivrer, une saisie conservatoire, la vente des biens saisis, une saisie de créances et, selon le droit applicable, une saisie des salaires ou des biens immobiliers. Une créance doit généralement être certaine, liquide et exigible. Les tribunaux et les huissiers accomplissent les étapes procédurales respectives ; la durée et les coûts dépendent du cas et de la procédure. Le droit OHADA prévoit des procédures pour certaines sociétés et les personnes physiques exerçant une activité commerciale, notamment le règlement amiable, le règlement préventif, le redressement judiciaire et la liquidation des biens. Ces règles s’appliquent notamment aux commerçants, aux entrepreneurs (entreprenants), aux personnes morales de droit privé et aux entreprises publiques constituées sous forme de droit privé. Une procédure nationale générale d’allègement des dettes pour les ménages privés ordinaires ou un service public uniforme de conseil en matière d’endettement n’a pas été établi au Burkina Faso. Pour les dettes privées, les négociations directes, la médiation par la famille ou un groupe, les réclamations auprès du créancier formel et les moyens de défense judiciaires applicables restent donc déterminants, selon le cas. La dette publique concerne principalement le budget de l’État, le Trésor et le financement régional. La dette publique était estimée à 8,029.6 milliards de francs CFA à la fin de 2024 et à 8,311.2 milliards de francs CFA en juin 2025 ; le service de la dette s’élevait à 722.41 milliards de francs CFA en juin 2025. Le service de la dette extérieure représentait 8.2 % des recettes budgétaires. Une analyse conjointe de la viabilité de la dette menée par le FMI et l’IDA en 2025 a évalué le risque lié à la dette extérieure et à la dette publique totale comme modéré et la viabilité à moyen terme comme adéquate, mais avec une marge de manœuvre limitée face aux chocs. Les risques comprennent la situation sécuritaire, les écarts budgétaires, la dépendance au secteur de l’or ainsi que les pressions de refinancement et de liquidité. La part de la dette extérieure était indiquée à 44.5 % pour 2024 ; le ratio dette/PIB était estimé à 56.9 % pour 2024 et projeté à 54.0 % pour 2027. Le Burkina Faso se finance de plus en plus sur le marché régional des valeurs mobilières de l’Union économique et monétaire ouest-africaine (UEMOA), au moyen de bons et d’obligations du Trésor, ce qui rend les échéances et le refinancement de la dette arrivant à maturité particulièrement importants.
La dette au Burkina Faso
La dette au Burkina Faso peut résulter de prêts formels, du financement public, d’arriérés de paiement ou de prêts informels. Les banques et les institutions financières décentralisées (SFDs), c’est-à-dire les institutions financières décentralisées, fonctionnent avec des contrats, des intérêts, des frais, des garanties et des échéances de remboursement ; les prêts familiaux et les tontines suivent souvent des arrangements personnels ou communautaires. En cas de difficultés de paiement, les réponses possibles comprennent la négociation, les réclamations, le recouvrement judiciaire ou, selon le débiteur, une procédure OHADA visant la restructuration ou la liquidation de l’entreprise.
Conseil
Ne comparez pas uniquement le montant versé ; comparez aussi le remboursement total, les frais, les garanties, la durée et les conséquences d’un retard de paiement. Si des arriérés existent déjà, agissez rapidement et consignez par écrit chaque accord et chaque paiement. Les prêts informels exigent des preuves particulièrement claires, car aucune voie uniforme de conseil et d’allègement de la dette pour les ménages privés n’a été établie au Burkina Faso.