Asuransi di Burkina Faso

Direktorat Asuransi (Direction des Assurances) di bawah DGTCP mengawasi pasar nasional dan menerapkan aturan CIMA. Pasar ini berada di bawah badan pengawasan regional CRCA (CRCA), sementara perusahaan asuransi, perantara, ahli, dan reasuradur berizin beroperasi dalam kerangka ini. Angka resmi menunjukkan volume premi tahun 2021 sebesar 124,886 miliar franc CFA Afrika Barat (FCFA), dengan penetrasi asuransi sebesar 1,14%. Tolok ukur tahun 2023 menghitung 17 perusahaan, termasuk 7 perusahaan asuransi jiwa, 8 perusahaan asuransi nonjiwa, 1 reasuradur, dan 1 perusahaan asuransi mikro. Sebuah studi tahun 2024 melaporkan 18 perusahaan, tetapi mencantumkan 9 perusahaan nonjiwa, 7 perusahaan jiwa, 1 perusahaan asuransi mikro, dan 2 perusahaan reasuransi, sehingga menghasilkan jumlah total yang berbeda. Vista Assurances mulai beroperasi pada 2025, dan Faso Réassurance memperoleh persetujuan CRCA pada 2024. CNSS memberikan tunjangan keluarga, perlindungan terhadap risiko kerja, dan pensiun bagi karyawan serta pekerja yang disetarakan. Tarif iuran CNSS yang dipublikasikan adalah 21,5% dari remunerasi bulanan yang dibatasi hingga 800.000 FCFA: pemberi kerja membayar 16%, yang terdiri dari 6% untuk tunjangan keluarga, 1,5% untuk risiko kerja, dan 8,5% untuk hari tua, sedangkan pekerja membayar 5,5% untuk hari tua. Pekerja mandiri, orang yang bekerja dalam kegiatan agro-silvo-pastoral, pekerja ekonomi informal, profesional bebas, serta kelompok pengrajin, industri, dan perdagangan yang terorganisasi dapat mengajukan skema asuransi sukarela (assurance volontaire) CNSS. Skema ini hanya mencakup cabang pensiun, memerlukan formulir permohonan, akta kelahiran, serta Kartu Identitas Nasional Burkina Faso (CNIB) atau paspor, dan seluruhnya dibiayai oleh orang yang diasuransikan. Rentang iuran yang dipublikasikan adalah 6.300 hingga 112.000 FCFA per bulan. Pembayaran jatuh tempo dalam 30 hari setelah bulan atau kuartal terkait; tidak membayar selama 12 bulan dapat mengakhiri status kepesertaan. Pensiun CNSS umumnya mensyaratkan usia 56 tahun dan sedikitnya 180 bulan iuran, sedangkan masa iuran yang lebih pendek menghasilkan pembayaran sekaligus hari tua, bukan pensiun. CARFO mencakup aparatur sipil, personel militer, dan magistrat. Perlindungannya meliputi hari tua, cacat, kematian, dan risiko profesi, dengan pensiun, tunjangan ahli waris dan cacat, dukungan ketidakmampuan, serta bantuan medis atau sosial. Klaim pensiun sebaiknya diajukan enam bulan sebelum keberangkatan, dan prosedur resminya gratis. Pembagian iuran yang tepat mengikuti Dekret 2022-0855. Asuransi swasta tersedia melalui penyedia, perantara, dan agen berizin. Produk yang terdokumentasi mencakup tanggung jawab pihak ketiga kendaraan bermotor yang wajib, tanggung jawab perdata, perlindungan rumah dan multirisiko, kebakaran, konstruksi, transportasi, risiko profesi, risiko terkait pertanian, perjalanan, kecelakaan diri, jiwa dan kapitalisasi, kredit, serta jaminan. Produk kesehatan juga tersedia, meskipun rincian kesehatan termasuk bidang kesehatan. Asuransi mikro dan reasuransi diakui sebagai segmen pasar. Premi dibayar dalam FCFA, tetapi harga swasta bergantung pada risiko yang diasuransikan, nilai pertanggungan, jangka waktu, dan saluran penjualan; materi resmi yang ditinjau tidak menetapkan tarif universal atau satu jangka waktu pembayaran di seluruh negeri. Nasabah dapat menghubungi perusahaan asuransi, perantara, atau agen. Sebagian penyedia menawarkan pendaftaran digital, akses kontrak, pembayaran premi, dan pelacakan klaim. Saluran pembayaran yang terdokumentasi mencakup Orange Money, MOOV Money, Telecel Money, dan kartu, tetapi ketersediaannya bergantung pada penyedia dan wilayah. Proposal saja tidak mengikat para pihak. Polis atau nota pertanggungan (note de couverture) menetapkan komitmen, dan premi harus dibayar sebelum pertanggungan mulai berlaku. Pembaruan CIMA tahun 2024 mewajibkan informasi prakontrak mengenai harga, jaminan, dan pengecualian, serta menerima catatan elektronik. Sebelum menandatangani, periksa kewenangan penyedia atau perantara, orang atau objek yang diasuransikan, risiko yang ditanggung, nilai pertanggungan, jangka waktu, premi, pengecualian, aturan perpanjangan, saluran klaim, batas waktu ganti rugi, penilaian kerusakan, daluwarsa, dan pemberitahuan pembatalan. Orang yang diasuransikan wajib membayar premi, menjawab pertanyaan mengenai risiko dengan jujur, dan memberi tahu perusahaan asuransi tentang risiko baru atau risiko yang memburuk dalam 15 hari. Klaim harus dilaporkan segera, dan batas waktu kontraktual tidak boleh lebih pendek dari lima hari kerja. Pencurian dan kematian ternak harus dilaporkan dalam 48 jam. Pemberitahuan yang terlambat tidak otomatis menghapus pertanggungan: perusahaan asuransi harus membuktikan adanya kerugian, dan keadaan kahar tetap relevan. Perusahaan asuransi harus memberikan layanan yang dikontrakkan dalam jangka waktu yang disepakati. Klausul pengecualian, pembatalan, dan kehilangan hak harus dinyatakan secara jelas, dan ganti rugi atas harta benda tidak boleh melebihi nilai harta benda pada saat kerugian. Tanggung jawab pihak ketiga kendaraan bermotor wajib berlaku bagi kendaraan, trailer, dan semitrailer yang beroperasi di bawah pemilik atau badan nonnegara. Pertanggungan ini melindungi tanggung jawab perdata pemilik, pemegang polis, penguasa kendaraan, atau pengemudi serta penumpang, dengan memperhatikan pengecualian CIMA. Surat keterangan atau sertifikat membuktikan adanya pertanggungan. Tanggung jawab wajib biasanya tidak mencakup cedera tubuh pengemudi sendiri, sehingga perlindungan kerusakan sendiri atau perlindungan pribadi terpisah mungkin diperlukan. Untuk klaim cedera tubuh akibat kendaraan bermotor, Regulasi CIMA 0004/21 menetapkan penawaran dalam enam bulan setelah konsolidasi medis dikonfirmasi. Dalam perkara kematian, penawaran harus diberikan dalam enam bulan setelah kematian dan satu bulan setelah semua dokumen yang diperlukan diterima. Jika konsolidasi belum diketahui, perusahaan asuransi dapat memberikan penawaran sementara dan harus memberikan penawaran definitif dalam dua bulan setelah menerima pemberitahuan konsolidasi. Perusahaan asuransi harus menanggapi permintaan korban dalam 15 hari, dan jumlah yang disepakati harus dibayar dalam 15 hari setelah berakhirnya masa untuk menolak penyelesaian. Bunga keterlambatan pembayaran adalah 5% per bulan. Kerusakan yang hanya menyangkut harta benda mengikuti polis dan aturan yang berlaku, bukan rezim penawaran cedera tubuh ini. Klaim biasanya berpindah dari perusahaan asuransi, agen, atau saluran digital ke pendaftaran, pemeriksaan lokal, pemeriksaan teknis atau hukum, dan untuk kerugian besar atau sengketa kontrak, pemeriksaan kantor pusat sebelum pembayaran atau penolakan beralasan. Simpan polis, bukti pembayaran premi, identitas, serta laporan kejadian, laporan polisi, laporan ahli, atau faktur apa pun yang diwajibkan kontrak. Tindakan kontraktual umumnya daluwarsa setelah dua tahun. Klaim jiwa dan klaim kematian akibat kecelakaan diri bagi penerima manfaat umumnya daluwarsa setelah sepuluh tahun. Pemberitahuan tertulis atau digital yang memenuhi syarat, penunjukan ahli, atau sebab hukum biasa lainnya dapat menghentikan sementara berjalannya daluwarsa. Kontrak tahunan umumnya dapat dibatalkan setelah satu tahun dengan pemberitahuan sekurang-kurangnya dua bulan sebelumnya, dengan pengecualian untuk kesehatan perorangan, konstruksi, dan risiko nonpribadi; kontrak jiwa dikecualikan dari aturan umum ini. Jika risiko menjadi lebih serius, perusahaan asuransi dapat membatalkan kontrak dan mengembalikan premi yang belum digunakan atau menghitung ulang harga kontrak. Jika risiko berkurang dan premi tidak diturunkan, orang yang diasuransikan dapat membatalkan kontrak. Pengaduan pertama-tama harus menggunakan saluran pengaduan internal perusahaan asuransi, termasuk agen, telepon, surat, email, situs web, aplikasi, atau saluran media sosial. Jika jawabannya tidak memuaskan, pengaduan dapat diteruskan ke Direction des Assurances dan kemudian diajukan melalui proses CRCA. Setelah upaya internal selesai, tersedia lembaga mediasi keuangan eksternal OQSF-BF (OQSF-BF) secara gratis bagi perusahaan asuransi, CNSS, dan CARFO. Survei tahun 2024 menemukan sistem pengaduan internal pada 91% perusahaan asuransi dan saluran fisik atau surat-email pada semua perusahaan yang disurvei, tetapi mencatat sembilan pengaduan asuransi yang dijawab dan tiga yang tidak dijawab, yang menunjukkan adanya kesenjangan respons.