Seguros em Brunei

O Brunei Darussalam Central Bank (BDCB) supervisiona os seguros e o Takaful em Brunei. Regista e regula os fornecedores, protege os tomadores de seguros e promove estabilidade, transparência e tratamento justo. As bases legais são a lei dos seguros (Insurance Order 2006), a lei do Takaful (Takaful Order 2008), a lei internacional dos seguros e Takaful (International Insurance and Takaful Order 2002) e a lei do seguro de responsabilidade civil automóvel perante terceiros (Motor Vehicles Insurance (Third Party Risks) Act Cap. 90). Em dezembro de 2024, havia 11 empresas licenciadas: cinco para Vida ou Família e seis para seguros Gerais ou Não Vida. Havia também um mediador de seguros registado e 489 agentes registados, incluindo 239 para seguros Gerais e 250 para Vida ou Família. Não havia ressegurador local nem fornecedor de retakaful. Os dados setoriais de 2024 não foram auditados: os ativos totalizavam BND 2.1 mil milhões, os prémios e contribuições brutos BND 346.4 milhões e a penetração dos seguros era de 1.7 por cento. O rácio de solvência era de 162.9 por cento, face a um mínimo de 120 por cento. O Takaful representava 28.2 por cento dos ativos e 47.8 por cento dos prémios e contribuições brutos. No seguro convencional, a seguradora assume um risco acordado em troca de um prémio. O Takaful, pelo contrário, baseia-se na partilha de riscos compatível com a sharia e utiliza, entre outros, modelos de participação nos lucros (Mudharabah) ou de agência (Wakalah). Uma seguradora convencional não pode oferecer produtos Takaful e um fornecedor de Takaful não pode oferecer produtos convencionais. Não existe uma licença combinada para as duas formas de atividade; os fornecedores de Takaful também precisam de um conselho consultivo de sharia. É possível contratar seguros diretamente com uma empresa licenciada ou através de um agente registado no BDCB. Um agente pode representar no máximo três seguradoras ou fornecedores de Takaful. Antes de celebrar um contrato, consulte o registo atualizado do BDCB. Com um fornecedor sem licença, o contrato pode não ser executável e não há proteção do BDCB. Os seguros Gerais incluem, entre outros, seguros automóvel, patrimonial, marítimo, energético, de engenharia, responsabilidade civil, acidentes e acidentes de trabalho (Workmen’s Compensation). Em 2024, foram emitidas 365,042 apólices ou certificados de seguros Gerais. O ramo automóvel representou BND 90.0 milhões ou 42.4 por cento dos prémios e contribuições Gerais; o seguro patrimonial representou BND 28.9 milhões, Workmen’s Compensation BND 19.4 milhões, acidentes pessoais BND 16.0 milhões e responsabilidade civil BND 11.0 milhões. O seguro patrimonial também estava estabelecido, com 27,181 apólices. O capital seguro, as exclusões e a gestão de reclamações são determinados pelo contrato aplicável. Os produtos de Vida e Família em 2024 incluíram Termo, com BND 19.1 milhões e 32,353 apólices; capitalização, com BND 6.0 milhões e 1,134 apólices; vida inteira, com BND 5.0 milhões e 360 apólices; seguros de grupo, com BND 2.2 milhões e 1,292 apólices; e produtos ligados a investimentos, com BND 0.6 milhões e 166 apólices. Os produtos Médicos e de Saúde são produtos de seguros presentes no mercado, mas não fazem parte, em substância, da prestação geral de cuidados de saúde. No total, estavam em vigor 257,003 apólices ou certificados de Vida e Família. O prémio, a avaliação médica do risco, o capital seguro, o período de carência, o cancelamento, o estatuto de apólice saldada e o valor de resgate dependem do contrato do produto. Em princípio, para usar um veículo motorizado em vias públicas é necessária uma apólice de responsabilidade perante terceiros ou uma garantia alternativa aprovada. Também é necessário comprovar o seguro ao pedir uma carta de condução. A cobertura legal diz respeito sobretudo à morte ou lesões corporais de terceiros. Uma infração pode resultar em multa até BND 10,000, prisão até doze meses e inibição de conduzir até doze meses. Sujeita às suas condições, a lei também protege terceiros lesionados em caso de insolvência ou anulação do contrato de seguro. Após um acidente rodoviário, as partes devem trocar dados, fotografar as matrículas e os danos e informar a seguradora pela linha de apoio. O Accident Reporting Centre (ARC) deve ser notificado no prazo de 24 horas ou no dia útil seguinte. A apólice pode também exigir a comunicação geral de uma reclamação num prazo específico, por exemplo, no prazo de sete dias. Em casos de morte ou lesões, danos a bens do governo ou transporte remunerado por táxi, autocarro ou outro meio, aplicam-se exceções às orientações habituais para reclamações automóveis; normalmente, deve contactar-se a polícia. A polícia também deve ser informada em caso de acidente rodoviário, morte ou lesões, ou furto. Seguem-se a notificação imediata à seguradora, a apresentação da apólice e dos documentos de apoio e o formulário de reclamação com provas. Nos termos da secção 27 do Workmen’s Compensation Act Cap. 74, em geral, o empregador deve segurar junto de uma seguradora aprovada a responsabilidade perante um trabalhador. As regras publicadas no Gazette podem prever exceções ou uma garantia alternativa. Em 2024, foram registadas para este fim 28,701 apólices com BND 19.4 milhões em prémios e contribuições. O SPK, ao abrigo do National Retirement Scheme Order 2023, não é um contrato de seguro, mas oferece proteção funcional dos rendimentos na velhice e para dependentes elegíveis. O sistema começou em 15 de julho de 2023. Os membros contribuem com 8.5 por cento do salário para a conta SPK Member Account; o empregador paga a taxa prescrita para a conta conjunta SPK Retirement Account. A partir dos 60 anos, a Member Account pode ser paga, enquanto a Retirement Account permite uma anuidade mensal. Para cidadãos e residentes permanentes apátridas, é proporcionada uma anuidade vitalícia com valor mínimo de BND 250. Para residentes permanentes estrangeiros, aplica-se o SPK Basic por até 20 anos ou até ao esgotamento, com pagamento mínimo de BND 500. Estes benefícios não substituem seguros privados de vida, acidentes ou saúde. As pessoas seguradas devem fornecer informações completas e exatas, sobretudo sobre saúde, condições contratuais e exclusões. Devem guardar com segurança apólices, certificados, recibos de pagamento e documentos das reclamações, e comunicá-las dentro do prazo contratual. Se as informações estiverem incorretas, a seguradora pode rejeitar uma reclamação de indemnização. As fontes primárias analisadas não evidenciam um direito geral de transferência ou mudança quanto a prémios, contribuições, renovações, cancelamento, falta de pagamento, resgate ou mudança de fornecedor; estas consequências dependem do contrato aplicável. Para apresentar uma reclamação, contacte primeiro a unidade de tratamento de reclamações do fornecedor ou o responsável competente. Deve ser emitida uma resposta final no prazo de 30 dias úteis; em caso de atraso, o fornecedor tem de explicar o motivo por escrito. Se o assunto continuar sem solução após 90 dias úteis, pode ser encaminhado através do formulário FCI-01 para o Financial Consumer Issues do BDCB. O BDCB pode investigar durante até seis meses; também pode ser considerada mediação através do Brunei Darussalam Arbitration Centre. A competência dos tribunais varia: Small Claims até BND 10,000, Magistrates’ Court até BND 50,000, Intermediate Court até BND 300,000 e High Court a partir de BND 50,000. A fraude ou atividade sem licença pode ser comunicada à Royal Brunei Police Force ou ao BDCB. Em caso de insolvência, os tomadores de seguros têm prioridade sobre credores comuns sem garantia ao abrigo da secção 68 do Insurance Order 2006, sujeita a créditos privilegiados. O Policy Owner’s Protection Fund previsto na secção 69 protege seguros de vida e seguros exigidos por lei. A cobertura integral da responsabilidade é concedida para seguros obrigatórios e, em geral, 90 por cento para seguros de vida; continuam a aplicar-se as exceções e limitações legais.