Das Versicherungssystem Andorras umfasst formelle öffentliche und private Systeme. Das Sozialversicherungssystem Andorras (CASS) deckt Arbeitnehmer ab Beginn des Arbeitsverhältnisses einschließlich der Probezeit sowie Selbstständige ab Beginn ihrer Tätigkeit bis zum Ende aller Tätigkeiten ab. Der Allgemeine Zweig deckt Gesundheitskosten, vorübergehende Arbeitsunfähigkeit, Mutterschaft und Vaterschaft, Schwangerschaftsrisiken, Invalidität, Todesfallkapital und Waisenrenten ab. Der Altersvorsorgezweig deckt Alters- und Witwenrenten ab. Indirekt Versicherte erhalten Versicherungsschutz nach den jeweils geltenden CASS-Regeln. Arbeitnehmer zahlen 6,5 % ihres Entgelts an die CASS: 3 % für den Allgemeinen Zweig und 3,5 % für den Altersvorsorgezweig. Arbeitgeber zahlen 15,5 %, aufgeteilt in 7 % und 8,5 %, sodass sich ein Gesamtbeitrag von 22 % ergibt. Arbeitgeber melden Arbeitnehmer normalerweise an, behalten den Arbeitnehmeranteil ein und zahlen den Monatsbeitrag, grundsätzlich innerhalb von 15 Kalendertagen nach Monatsende. Die Nichtzahlung durch den Arbeitgeber beseitigt den Anspruch des Arbeitnehmers auf CASS-Versicherungsschutz nicht. Die Erstattung von Gesundheitsleistungen durch die CASS hängt von der Leistung und dem Leistungserbringer ab. Ein Vertragspartner erhält bei Krankheit oder einem Nichtarbeitsunfall grundsätzlich 75 % des Tarifs, bei Krankenhausaufenthalt oder stationärer Behandlung 90 % und bei einem Arbeitsunfall oder einer Berufskrankheit 100 %. Ein nicht vertraglich gebundener Leistungserbringer wird grundsätzlich mit 33 % erstattet. Bestimmte Gruppen können nach Sonderregeln 100 % Versicherungsschutz erhalten. Bei Erstattungssätzen von 30 % bis 75 % zahlt der Patient gewöhnlich zunächst selbst und beantragt anschließend die Erstattung; bei 90 % verbleibt ein Eigenanteil von 10 %, bei 100 % kann das Drittzahler-System den gedeckten Betrag unmittelbar begleichen. Leistungen wegen Arbeitsunfähigkeit beginnen grundsätzlich am vierten Tag einer Krankheit oder eines Nichtarbeitsunfalls und am ersten Tag eines Arbeitsunfalls. Der Anfangszeitraum kann bis zu 12 Monate dauern, mit Verlängerungen von jeweils bis zu sechs Monaten bis zum Ende des dritten Jahres. Das ärztliche Attest muss innerhalb von 48 Stunden bei der CASS und beim Arbeitgeber eingehen. Bei einem Arbeitsunfall übermittelt der Arbeitgeber die Meldung online mit einem Attest oder persönlich; CASS-Formulare und medizinische Nachweise unterstützen die Anerkennung des Falls. Die Anerkennung kann einen Drittzahlerausweis (carnet de tercer pagador) und eine Tariferstattung von 100 % ermöglichen. Falsche Angaben oder eine unterlassene Meldung können zu Sanktionen führen. Private Versicherungen sind über andorranische Versicherer und ausländische Versicherer erhältlich, die über zugelassene Niederlassungen tätig sind. Die andorranische Finanzbehörde (AFA) führt die einschlägigen Register und beaufsichtigt Zulassung, Solvenz und Marktverhalten. Die Versicherungsvermittlung ist registrierten Vermittlern vorbehalten: Ein Agent ist an einen Versicherer gebunden, während ein unabhängiger Versicherungsmakler (corredor) selbstständig handelt. Zu den gängigen Produkten gehören Unfall-, Kranken-, Lebens-, Pflege-, Einkommens-, Sach-, Feuer-, Naturgefahren-, Fahrzeug-, allgemeine Haftpflicht-, Kredit-, Kautions-, Rechtsschutz- und Assistance-Versicherungen. Hausrat, Gebäude, Feuer, Naturgefahren, sonstige Sachschäden, Geschäftsrisiken und Transportrisiken können privat versichert werden. Die untersuchte Rechtslage begründet keine allgemeine nationale Pflicht zur Versicherung von Wohngebäuden oder Hausrat, auch wenn eine Hypothek oder ein anderer Vertrag Versicherungsschutz verlangen kann. Private Unfall-, Kranken-, Assistance-, Lebens-, Pflege- und Einkommensversicherungen können die CASS ergänzen, ersetzen die öffentlichen Leistungen aber nicht automatisch; maßgeblich ist der Inhalt der privaten Police. Jedes in Andorra zugelassene Fahrzeug muss eine Kfz-Haftpflichtversicherung mit einer Deckung von mindestens 50.000.000 EUR je Schadenfall für Schäden gegenüber Dritten und Insassen haben; die Mindestlaufzeit der Police beträgt ein Jahr. Ausländische Fahrzeuge, die nach Andorra einfahren oder dort betrieben werden, benötigen einen gleichwertigen Versicherungsschutz. Ein Fahrzeug ohne vorgeschriebene Versicherung kann stillgelegt werden. Der andorranische Kraftfahrzeug-Garantiefonds (Fons Andorrà de Garantia d’Automòbils) und die andorranische Kraftfahrzeugversicherungsstelle (Oficina Andorrana d’Entitats d’Assegurança d’Automòbil) unterstützen die einschlägigen Garantievorkehrungen für die Kfz-Versicherung. Weitere tätigkeitsbezogene Pflichten bestehen ebenfalls, darunter eine Haftpflichtversicherung für unbemannte Luftfahrzeuge über 250 Gramm sowie Unfall-, Haftpflicht-, Rettungs-, Transport- oder Assistance-Schutz für Unternehmen des Aktiv- und Ökotourismus, soweit die geltenden Regeln dies verlangen. Prüfen Sie vor der Unterzeichnung einer Police den Versicherer und den Vermittler im AFA-Register. Halten Sie das versicherte Risiko, den räumlichen Geltungsbereich, Ausschlüsse, Selbstbehalte, Versicherungssummen, Laufzeit, Prämie, Steuern, Zusatzkosten sowie Verlängerungs- oder Kündigungsklauseln fest. Die Prämie hängt vom Risiko ab; daher gibt es in Andorra keinen einheitlichen Standardpreis für jede Police. Ein nicht zugelassener Anbieter stellt ein erhebliches Vollstreckungs- und Solvenzrisiko dar. Melden Sie einen Schadensfall unverzüglich dem Versicherer, bewahren Sie Rechnungen, Fotos, Polizeiberichte und medizinische Unterlagen auf und ergreifen Sie angemessene Maßnahmen, um weitere Schäden zu begrenzen. Die Police und etwaige Sondergesetze bestimmen die geltende Meldefrist; eine allgemeine Frist von sieben Tagen darf nicht als geltendes Recht behandelt werden. Für einen CASS-Antrag nutzen Sie das CASS-Portal oder das vorgeschriebene Formular und legen medizinische Nachweise vor; bei einem Arbeitsunfall ist zusätzlich eine Meldung des Arbeitgebers erforderlich. Weicht eine CASS-Entscheidung vom Antrag ab, kann das geltende verwaltungsrechtliche Widerspruchsverfahren der Sozialversicherung zu den Verwaltungsgerichten führen. Bei einer privaten Beschwerde wenden Sie sich zunächst an die Kundendienststelle Servicio d’Atenció al Client des Versicherers. Wenn nach einem Monat keine Antwort vorliegt, kann eine unterzeichnete Beschwerde mit Belegen an die AFA gesendet werden. Eine Stellungnahme der AFA bindet die Parteien nicht hinsichtlich des nach der Police geschuldeten Betrags; ein Vertragsstreit kann letztlich ein Verfahren vor dem Gericht Batllia (Batllia) oder einem anderen zuständigen Gericht erfordern. Das Gesetz 12/2017 (Llei 12/2017) bildet den geltenden Rahmen für Marktzugang, Aufsicht, Solvenz, Sanierung und Liquidation. Das Gesetz 29/2025 (Llei 29/2025) wurde am 14. Januar 2026 veröffentlicht, tritt aber erst am 14. Januar 2027 in Kraft. Seine neuen Regeln sind daher am 4. September 2026 noch kein geltendes Vertragsrecht. Ab seinem Inkrafttreten soll die Reform Anforderungen an vorvertragliche Informationen, klare Ausschlüsse, katalanische Dokumentation, die Meldung von Schäden innerhalb von sieben Tagen, die Zahlung innerhalb von 60 Tagen in unstreitigen Fällen, die Wirkung einer Kündigung nach 30 Tagen, die Kündigung durch den Versicherungsnehmer bei Verlängerung mit einer Frist von 30 Tagen sowie eine 60-tägige Frist für die Kündigung durch den Versicherer oder für Prämienerhöhungen einführen. Bestehende Verträge müssen grundsätzlich innerhalb von zwei Jahren nach Inkrafttreten der Reform angepasst werden, sofern sie nicht vorher wesentlich geändert werden.
Versicherung in Andorra
Versicherung in Andorra verbindet die gesetzliche Sozialversicherung, die obligatorische Kfz-Haftpflichtversicherung und freiwillige private Policen. Die CASS deckt bestimmte Risiken in den Bereichen Gesundheitsversorgung, Arbeitsunfähigkeit, Mutterschaft, Invalidität und Altersvorsorge ab, während private Versicherer zusätzlichen Personen-, Sach-, Haftpflicht- und Assistance-Schutz anbieten. Die AFA beaufsichtigt Versicherer und Vermittler; der erforderliche Versicherungsschutz hängt vom Fahrzeug, der Tätigkeit, dem Vertrag und dem konkreten Risiko ab.
Tipp
Behandeln Sie Versicherungen in Andorra als getrennte Prüfungen für CASS-Schutz, obligatorische Kfz-Haftpflicht und private Risiken, die sonst ungedeckt bleiben. Prüfen Sie Registrierung, Anbieterstatus, Ausschlüsse und Fristen, bevor Sie sich auf den Versicherungsschutz verlassen, denn eine private Police ersetzt die CASS nicht automatisch und die bevorstehende Reform von 2027 ist noch kein geltendes Recht.