Welche Kreditkanäle für private und geschäftliche Schulden gibt es in Afghanistan?

Es gibt regulierte Darlehen von Banken und von der DAB zugelassenen Mikrofinanzanbietern sowie informelle Darlehen von Familie oder Freunden, Spargruppen und ähnlichen Vereinbarungen. Murabaha und Mudaraba sind schariakonforme Finanzierungskanäle; Bedingungen und Zugang unterscheiden sich je nach Anbieter, Produkt und Region.

Wo können Kreditnehmer in Afghanistan falsche Kreditdaten oder Beschwerden über regulierte Schulden klären?

Die Beschwerde beginnt beim Anbieter und kann anschließend an den Kundenschutzdienst der DAB weitergeleitet werden. Das Verfahren zur Berichtigung von Kreditdaten kann bis zu 45 Arbeitstage dauern; bei ungelösten Beschwerden strebt die DAB eine Entscheidung innerhalb von 20 Arbeitstagen an.

Was geschieht bei überfälligen Zahlungen für ein reguliertes Darlehen in Afghanistan?

Der Anbieter kann Rückstände in seinen Kredit- und Risikosystemen erfassen und eine Bürgschaft oder Sicherheit zur Durchsetzung der Forderung nutzen. Die konkreten Folgen hängen vom Vertrag ab; bei informellen Schulden gibt es keine vergleichbar einheitlichen Verfahren.

Schulden in Afghanistan

Q: Welche Anforderungen stellen regulierte Kreditgeber an Schulden in Afghanistan?

Je nach Produkt verlangen sie gewöhnlich einen Identitäts- und Altersnachweis, Angaben zum Zweck, einen Nachweis über Einkommen oder Geschäftstätigkeit und gegebenenfalls eine Kredithistorie, eine Bürgschaft oder eine Sicherheit. In Afghanistan gibt es keinen allgemeinen Anspruch auf Verbraucherkredite.

Schulden bestehen aus Geld oder anderen Verpflichtungen, die ein Schuldner zurückzahlen oder erfüllen muss. In Afghanistan reichen sie von öffentlichen Auslandsschulden und regulierten Krediten bis zu informellen Darlehen von Familie und Freunden. Für private Haushalte und kleine Unternehmen gibt es kein einheitliches landesweites System der Schuldnerberatung oder der Entschuldung. Formale Kreditwege, Rückzahlung, Sicherheiten und Beschwerden hängen daher stark vom Anbieter oder der jeweiligen Vereinbarung ab.

Tipp

Behandle eine neue Schuld in Afghanistan als Rückzahlungsentscheidung und nicht nur als Zugang zu Geld. Vergleiche bei regulierten Krediten Raten, Gebühren, Laufzeit, Sicherheiten und die Folgen eines Zahlungsausfalls; halte bei informellen Darlehen dieselben Punkte schriftlich fest, weil Bedingungen und Beschwerdewege weniger einheitlich sind. Wenn bereits Zahlungsrückstände bestehen, sichere deine Unterlagen und wende dich zuerst an den Anbieter, statt dich auf ein allgemeines Programm zur Umschuldung oder zum Schuldenerlass zu verlassen.

vonMaryam&Hamid

Das formale Kreditsystem in Afghanistan umfasst Banken und Mikrofinanzanbieter, die von der Zentralbank Afghanistans (Da Afghanistan Bank (DAB)) zugelassen sind. Es gibt keinen allgemeinen Anspruch auf Verbraucherkredite. Je nach Produkt verlangen Anbieter gewöhnlich einen Identitätsnachweis, ein Mindestalter, Angaben zum vorgesehenen Verwendungszweck, einen Nachweis über Einkommen oder Geschäftstätigkeit und gegebenenfalls eine Kredithistorie, eine Bürgschaft oder eine Sicherheit. Mikrofinanzanbieter finanzieren hauptsächlich kleine und mittlere Unternehmen, Handel und Dienstleistungen, Handwerk und Produktion sowie Landwirtschaft und Viehzucht. Der Zugang soll auch ländliche Haushalte und Gruppen mit niedrigerem Einkommen erreichen, variiert aber je nach Anbieter, Provinz und Geschlecht. In Afghanistan wird für ein Darlehen oder eine Schuld auch der lokale Ausdruck „qarza“ verwendet; das lokale Wort für einen Schuldner lautet مقروض (maqrooz). Neben herkömmlichen Kreditverträgen wird eine islamische Aufschlagsfinanzierung (Murabaha) genutzt: Der Anbieter kauft einen Vermögensgegenstand, verkauft ihn mit einem Aufschlag weiter und vereinbart Ratenzahlungen. Im April 2025 beschrieb die DAB Murabaha als das einzige damals verwendete islamische Kreditinstrument. Eine gewinnabhängige Finanzierung (Mudaraba) wird über den MISFA-Finanzierungskanal (MISFA) für Partner genutzt. Laut der recherchierten Quellseite (FinTRACA) gab es neun zugelassene Mikrofinanzanbieter. Darlehen von Familie oder Freunden, informelle Darlehen, Spargruppen und rotierende Spar- und Kreditvereinigungen (ROSCAs) sind weiterhin weit verbreitet; ihre Bedingungen und ihre Durchsetzung sind oft nicht standardisiert. Der informelle Übertragungskanal (Hawala) und der Geldwechselkanal (Saraf) sind für dieses Thema nur insofern relevant, als sie kleinen Unternehmen als Kreditkanäle dienen. Bei regulierten Krediten werden Rückzahlungen, Zahlungsrückstände und Ausfallrisiken anhand von Kreditdaten und der Einstufung des Darlehens durch den Anbieter bearbeitet. Das öffentliche Kreditregistrierungssystem (Public Credit Registration) der DAB erhält Daten von Geschäftsbanken und Mikrofinanzanbietern. Die Registrierung beweglicher Sicherheiten ist online, kostenlos und rund um die Uhr möglich; sie dokumentiert den Vorrang, überträgt aber kein Eigentum. Sicherheiten oder Bürgschaften können die Durchsetzung einer Forderung unterstützen. Bei informellen Schulden sind übliche Durchsetzungspraktiken, Fristen und Beschwerdewege deutlich schlechter dokumentiert. Begriffe wie Aufschlag, Gebühren, Laufzeit, Ratenhöhe und Sicherheit hängen vom Produkt und Anbieter ab; ein einheitlicher nationaler Verbrauchertarif ist nicht belegt. Kunden regulierter Anbieter können sich zunächst beim Anbieter beschweren und anschließend den Kundenschutzdienst der DAB unter customer.protection@dab.gov.af oder 0202511726 kontaktieren. Das anwendbare Verfahren für Streitigkeiten über Kreditdaten sieht bis zu 45 Arbeitstage vor. Bei ungelösten Beschwerden strebt die DAB eine Entscheidung innerhalb von 20 Arbeitstagen an; anschließend kann ein weiterer Rechtsweg zu Gerichten oder zur Kommission für die Beilegung von Finanzstreitigkeiten (Financial Disputes Resolution Commission) bestehen. Es gibt kein nachgewiesenes allgemeines aktuelles Programm zur Umschuldung oder zum Schuldenerlass für private Haushalte. Nach August 2021 erließen MISFA-Partner vorübergehend Zinsen, stundeten Rückzahlungen und stellten neue Auszahlungen ein; nach einer schariakonformen Genehmigung wurde die Finanzierung nach den genannten islamischen Modellen im September 2022 wieder aufgenommen. Der Zugang zu praktischer Entschuldung oder Umstrukturierung für Unternehmen bleibt ebenfalls unsicher: Über ein Insolvenzgesetz aus dem Jahr 2018 wurde berichtet, während ein Dokument der Weltbank aus dem Jahr 2025 ein überarbeitetes Insolvenzgesetz weiterhin als noch nicht genehmigt aufführte. Öffentliche Schulden bilden den makroökonomischen Rahmen, ersetzen aber keine Lösung für private Schulden. Die Weltbank schätzte den Bestand der afghanischen Auslandsschulden für 2024 auf 3.344,1 Millionen US-Dollar; davon entfielen 1.794,7 Millionen US-Dollar auf langfristige öffentliche oder staatlich garantierte Schulden, 1.089,0 Millionen US-Dollar auf IWF-Kredite und Sonderziehungsrechte sowie 442,6 Millionen US-Dollar auf kurzfristige Auslandsschulden. Die Zahlen sind als Schätzungen gekennzeichnet. Der Schuldendienst wurde für 2025 auf 146,849 Millionen US-Dollar und für 2026 auf 198,896 Millionen US-Dollar festgesetzt. Afghanistan erhielt nach dem Abschluss des HIPC-Schuldenerleichterungsprozesses (HIPC) im Jahr 2010 einen angekündigten Schuldenerlass von rund 1,6 Milliarden US-Dollar und verringerte damit seine Auslandsschulden um ungefähr 96 Prozent; dadurch entstand kein aktuelles Schuldenerlassangebot für Haushalte. Der Zugang zu internationalen Kapitalmärkten fehlt, der inländische Kreditmarkt für den Staat ist sehr begrenzt, und fiskalische Schocks können kaum durch neue öffentliche Kreditaufnahme abgefedert werden. Bei privaten Schulden zeigen die verfügbaren Daten eine starke Abhängigkeit von informellen Quellen. Im Global Findex 2021 gaben 59 Prozent der Erwachsenen und 87 Prozent der Kreditnehmer an, Geld ausschließlich von Familie oder Freunden geliehen zu haben. In der FAO-Afghanistan-DIEM-HS-Erhebung, Runde 8 aus dem Jahr 2024, berichteten 7.645 von 9.494 erfassten Fällen oder 80,5 Prozent, dass sie sich Geld geliehen hatten, weil ihnen Nahrung oder Geld fehlte. Diese Rohzahl beschreibt die Erhebung und ist keine Schätzung für die Gesamtbevölkerung.