Afgʻonistonning rasmiy kredit tizimiga Afgʻoniston Markaziy banki (Da Afghanistan Bank (DAB)) litsenziya bergan banklar va mikromoliya tashkilotlari kiradi. Isteʼmol krediti olish uchun umumiy huquq yoʻq. Mahsulotga qarab, provayderlar odatda shaxsni tasdiqlash, eng kam yosh, maqsad haqida maʼlumot, daromad yoki biznes faoliyati isboti va zarur boʻlsa kredit tarixi, kafillik yoki garovni talab qiladi. Mikromoliya tashkilotlari asosan kichik va oʻrta korxonalar, savdo va xizmatlar, hunarmandchilik va ishlab chiqarish, shuningdek qishloq xoʻjaligi va chorvachilikni moliyalashtiradi. Qishloq uy xoʻjaliklari va kam daromadli guruhlarga ham xizmat koʻrsatish koʻzda tutiladi, ammo kirish provayder, viloyat va jinsga qarab farq qiladi. Afgʻonistonda qarz yoki kredit uchun mahalliy qarza (qarza) atamasi ishlatiladi; qarzdor soʻzi maqroʻz (مقروض (maqrooz)) shaklida qoʻllanadi. Odatdagi kredit shartnomalaridan tashqari ustama haq bilan islomiy moliyalashtirish (Murabaha) ishlatiladi: provayder molni xarid qiladi, ustama qoʻshib qayta sotadi va boʻlib toʻlashga kelishadi. 2025-yil aprelida DAB Murabahani oʻsha paytda qoʻllanayotgan yagona islomiy kredit vositasi deb taʼriflagan. Foydani taqsimlashga asoslangan moliyalashtirish (Mudaraba) MISFA hamkorlari uchun moliyalashtirish yoʻli orqali ishlatiladi. Tadqiq qilingan manba sahifasida (FinTRACA) toʻqqizta litsenziyalangan mikromoliya tashkiloti borligi qayd etilgan. Oila yoki doʻstlardan olingan qarzlar, qarza, jamgʻarma guruhlari va navbatma-navbat jamgʻarish hamda kredit uyushmalari (ROSCAs) keng tarqalgan; ularning shartlari va ijrosi koʻpincha standartlashmagan. Norasmiy pul oʻtkazish kanali (Hawala) va valyuta ayirboshlash kanali (Saraf) bu mavzuga faqat kichik biznes uchun kredit yoʻli boʻlib xizmat qilgan darajada tegishli. Tartibga solinadigan kreditlarda toʻlovlar, muddati oʻtgan qarzlar va qaytarmaslik xatarlari kredit maʼlumotlari va provayderning kreditni tasniflash tartibi orqali koʻrib chiqiladi. DABning ommaviy kredit roʻyxati (Public Credit Registration) tijorat banklari va mikromoliya provayderlaridan maʼlumot oladi. Koʻchar mol-mulk garovini roʻyxatga olish xizmati internetda bepul va sutka davomida ishlaydi; u ustuvorlikni qayd etadi, ammo mulk huquqini oʻtkazmaydi. Garov yoki kafillik talabni undirishga yordam berishi mumkin. Norasmiy qarzlar uchun odatiy undirish amaliyoti, muddatlar va shikoyat yoʻllari ancha kam hujjatlashtirilgan. Ustama, toʻlovlar, muddat, boʻlib toʻlash summasi va garov mahsulot hamda provayderga bogʻliq; isteʼmolchilar uchun yagona milliy tarif borligi isbotlanmagan. Tartibga solinadigan provayder mijozlari avval provayderning oʻziga shikoyat qilishi, keyin DABning mijozlarni himoya qilish xizmatiga customer.protection@dab.gov.af yoki 0202511726 orqali murojaat qilishi mumkin. Kredit maʼlumotlari boʻyicha nizolarni koʻrib chiqish tartibi 45 ish kunigacha davom etishi mumkin. Hal boʻlmagan shikoyatlar boʻyicha DAB 20 ish kuni ichida qaror chiqarishga intiladi; keyin sudlarga yoki Moliyaviy nizolarni hal qilish komissiyasiga (Financial Disputes Resolution Commission) murojaat qilishning qoʻshimcha huquqiy yoʻli boʻlishi mumkin. Xususiy uy xoʻjaliklari uchun umumiy va amaldagi qarzni qayta tuzish yoki kechish dasturi borligi tasdiqlanmagan. 2021-yil avgustidan keyin MISFA hamkorlari foizlarni vaqtincha bekor qilib, toʻlovlarni kechiktirgan va yangi mablagʻ ajratishni toʻxtatgan; shariatga muvofiqligi maʼqullangandan soʻng Murabaha va Mudaraba moliyalashtirishi 2022-yil sentabrda qayta boshlangan. Bizneslar uchun amaliy qarz yengilligi yoki qayta tashkil etish imkoniyati ham noaniq: 2018-yilgi toʻlovga qobiliyatsizlik qonuni haqida xabar berilgan, 2025-yilgi Jahon banki hujjatida esa yangilangan qonun hali tasdiqlanishi kutilayotgani koʻrsatilgan. Davlat qarzi makroiqtisodiy doirani belgilaydi, ammo xususiy qarz muammosining yechimi oʻrnini bosa olmaydi. Jahon banki 2024-yil uchun Afgʻonistonning tashqi qarz zaxirasini 3 344,1 million AQSH dollariga baholagan; shundan 1 794,7 million dollar uzoq muddatli davlat yoki davlat kafolatlagan qarz, 1 089,0 million dollar XVF kreditlari va SDR taqsimoti, 442,6 million dollar qisqa muddatli tashqi qarz boʻlgan. Bu raqamlar baho sifatida berilgan. Qarzdorlik boʻyicha toʻlov 2025-yilga 146,849 million AQSH dollari, 2026-yilga 198,896 million AQSH dollari qilib belgilangan. Afgʻoniston 2010-yilda HIPC qarzni yengillashtirish jarayonini (HIPC) yakunlagach, qariyb 1,6 milliard dollarlik eʼlon qilingan yengillik oldi va tashqi qarzini taxminan 96 foizga kamaytirdi; bu uy xoʻjaliklari uchun hozirgi qarz yengilligi taklifini yaratmagan. Xalqaro kapital bozorlariga kirish yoʻq, ichki davlat kredit bozori juda cheklangan va moliyaviy zarbalarni yangi davlat qarzi orqali yumshatish deyarli mumkin emas. Xususiy qarz boʻyicha mavjud maʼlumotlar norasmiy manbalarga kuchli bogʻliqlikni koʻrsatadi. 2021-yilgi Global Findex soʻrovida katta yoshdagilarning 59 foizi va qarz oluvchilarning 87 foizi pulni faqat oila yoki doʻstlardan olganini bildirgan. FAOning Afgʻoniston DIEM-HS, 2024-yilgi 8-raund soʻrovida qayd etilgan 9 494 holatdan 7 645 tasi yoki 80,5 foizi oziq-ovqat yoki pul yetishmagani sabab qarz olganini bildirgan. Bu xom raqam soʻrov maʼlumotidir, butun aholi boʻyicha baho emas.
Afgʻonistonda qarz
Qarz — qarzdor qaytarishi yoki bajarishi kerak boʻlgan pul yoki boshqa majburiyat. Afgʻonistonda u davlatning tashqi qarzidan tortib tartibga solinadigan kreditlar va oila yoki doʻstlardan olinadigan norasmiy qarzlargacha boʻlgan shakllarni qamrab oladi. Xususiy uy xoʻjaliklari va kichik bizneslar uchun yagona umummilliy qarz maslahati yoki isteʼmol qarzidan xalos boʻlish tizimi yoʻq. Shu sabab rasmiy kredit yoʻllari, toʻlov, garov va shikoyatlar koʻp jihatdan provayder yoki muayyan kelishuvga bogʻliq.
Tip
Afgʻonistonda yangi qarzni shunchaki pulga kirish imkoniyati emas, qaytarish qarori sifatida baholang. Tartibga solinadigan kreditda boʻlib toʻlash, toʻlovlar, muddat, garov va qarzni qaytarmaslik oqibatlarini solishtiring; norasmiy qarza uchun ham shartlar va shikoyat yoʻllari bir xil boʻlmagani sabab shu maʼlumotlarni yozma qayd eting. Toʻlovlar allaqachon kechikayotgan boʻlsa, hujjatlarni saqlang va umumiy qarzni qayta tuzish yoki kechish dasturiga tayanmay, avval provayderga murojaat qiling.