El sistema de crédito formal de Afganistán incluye bancos y proveedores de microfinanciación autorizados por el banco central de Afganistán (Da Afghanistan Bank (DAB)). No existe un derecho general al crédito al consumo. Según el producto, los proveedores suelen exigir una prueba de identidad, una edad mínima, información sobre el uso previsto, una prueba de ingresos o de actividad empresarial y, cuando corresponda, un historial crediticio, una garantía o una garantía real. Los proveedores de microfinanciación financian principalmente a pequeñas y medianas empresas, el comercio y los servicios, la artesanía y la producción, así como la agricultura y la ganadería. También se pretende que el acceso llegue a los hogares rurales y a los grupos de menores ingresos, pero varía según el proveedor, la provincia y el género. En Afganistán se usa el término préstamo o deuda (qarza), y la palabra local para deudor (مقروض (maqrooz)) se refiere a un deudor. Además de los contratos de crédito convencionales, se utiliza la financiación islámica de coste más margen (Murabaha): el proveedor compra un activo, lo revende con un margen y acuerda pagos a plazos. En abril de 2025, el DAB describió la Murabaha como el único instrumento de crédito islámico que se utilizaba entonces. La financiación con participación en los beneficios (Mudaraba) se utiliza a través del canal de financiación para socios (MISFA). Según la página fuente investigada (FinTRACA), había nueve proveedores de microfinanciación autorizados. Los préstamos de familiares o amigos, los grupos de ahorro y las asociaciones rotatorias de ahorro y crédito (ROSCAs) siguen siendo comunes; sus condiciones y mecanismos de ejecución a menudo no están estandarizados. El canal informal de transferencias (Hawala) y el canal de cambio de divisas (Saraf) son relevantes para este tema únicamente cuando sirven como canales de crédito para pequeñas empresas. En el crédito regulado, los reembolsos, los atrasos de pago y los riesgos de impago se gestionan mediante datos crediticios y la clasificación del préstamo del proveedor. El sistema público de registro crediticio (Public Credit Registration) del DAB recibe datos de bancos comerciales y proveedores de microfinanciación. El registro de garantías mobiliarias está disponible en línea, de forma gratuita y durante todo el día; documenta la prioridad, pero no transfiere la propiedad. Las garantías reales o personales pueden respaldar la ejecución de un crédito. En el caso de las deudas informales, las prácticas consuetudinarias de ejecución (customary enforcement), los plazos y los canales de reclamación están mucho menos documentados. Términos como margen, comisiones, plazo, importe de la cuota y garantía dependen del producto y del proveedor; no se ha demostrado que exista una tarifa nacional uniforme para los consumidores. Los clientes de proveedores regulados pueden reclamar primero al proveedor y después ponerse en contacto con el servicio de protección al cliente del DAB en customer.protection@dab.gov.af o en el 0202511726. El procedimiento aplicable a las controversias sobre datos crediticios permite hasta 45 días laborables. Para las reclamaciones no resueltas, el DAB tiene como objetivo emitir una decisión en un plazo de 20 días laborables; después puede existir otra vía legal ante los tribunales o el organismo de resolución de litigios financieros (Financial Disputes Resolution Commission). No existe un programa general vigente y documentado de reestructuración o condonación de deudas para hogares privados. Después de agosto de 2021, los socios de MISFA eximieron temporalmente del pago de intereses, aplazaron los reembolsos y suspendieron nuevos desembolsos; tras la aprobación conforme a la sharía, la financiación mediante Murabaha y Mudaraba se reanudó en septiembre de 2022. El acceso a un alivio o una reorganización práctica de la deuda para empresas también sigue siendo incierto: se informó de una ley de insolvencia de 2018, mientras que un documento del Banco Mundial de 2025 todavía incluía una ley de insolvencia revisada como pendiente de aprobación. La deuda pública proporciona el marco macroeconómico, pero no sustituye una solución para la deuda privada. El Banco Mundial estimó el saldo de la deuda externa de Afganistán para 2024 en 3,344.1 millones de dólares estadounidenses; 1,794.7 millones de dólares estadounidenses correspondían a deuda pública a largo plazo o garantizada públicamente, 1,089.0 millones de dólares estadounidenses a préstamos del FMI y asignaciones de DEG, y 442.6 millones de dólares estadounidenses a deuda externa a corto plazo. Las cifras se identifican como estimaciones. El servicio de la deuda se fijó en 146.849 millones de dólares estadounidenses para 2025 y en 198.896 millones de dólares estadounidenses para 2026. Afganistán recibió un alivio anunciado de alrededor de 1.6 mil millones de dólares estadounidenses tras completar el proceso de alivio de la deuda (HIPC) en 2010 y redujo así su deuda externa aproximadamente un 96 por ciento; esto no creó una oferta vigente de alivio de deuda para los hogares. El acceso a los mercados internacionales de capital está ausente, el mercado interno de crédito público es muy limitado y los shocks fiscales apenas pueden amortiguarse mediante nuevo endeudamiento público. En el caso de la deuda privada, los datos disponibles muestran una fuerte dependencia de fuentes informales. En el Global Findex de 2021, el 59 por ciento de los adultos y el 87 por ciento de los prestatarios declararon que solo habían pedido dinero prestado a familiares o amigos. En la encuesta FAO Afghanistan DIEM-HS, ronda 8 de 2024, 7,645 de 9,494 casos registrados, es decir, el 80.5 por ciento, informaron que habían pedido dinero prestado porque carecían de alimentos o dinero. Esta cifra bruta describe la encuesta y no es una estimación para toda la población.
Deuda en Afganistán
La deuda consiste en dinero u otras obligaciones que un deudor debe devolver o cumplir. En Afganistán, abarca desde la deuda pública externa y el crédito regulado hasta los préstamos informales de familiares y amigos. No existe un sistema uniforme a escala nacional de asesoramiento sobre deudas ni de alivio de deudas para hogares privados y pequeñas empresas. Por ello, los canales de crédito formales, el reembolso, las garantías y las reclamaciones dependen en gran medida del proveedor o del acuerdo específico.
Consejo
Considera una nueva deuda en Afganistán como una decisión de reembolso, no simplemente como acceso al dinero. Para el crédito regulado, compara las cuotas, las comisiones, el plazo, las garantías y las consecuencias del impago; para los préstamos informales, deja constancia por escrito de los mismos puntos porque las condiciones y los canales de reclamación son menos uniformes. Si ya existen atrasos, asegura tus documentos y ponte primero en contacto con el proveedor, en lugar de confiar en un programa general de reestructuración o condonación de deudas.