马拉维保险

《2024年保险法》（2025年第6号法）于2025年5月1日生效，取代《2010年保险法》。《2010年金融服务法》、注册官指令及适用的行为准则也构成市场监管依据。马拉维储备银行（RBM）下属金融机构注册官（RFI）监管保险公司、再保险公司、经纪人、代理人、理赔代理人及损失评估人或理算人。再保险公司为保险公司承保部分保险公司的自身风险。马拉维保险协会是行业组织，RFI则是法定监管机构。银行保险是指通过银行销售保险；但这并不免除使用持牌保险提供者或中介的要求。 人寿保险包括丧葬保障、团体保障、定期给付、积累型产品和针对死亡或永久伤残的信贷寿险。一般保险通常期限较短，可承保机动车、住房和家庭财产、火灾、洪水和风暴、盗窃、商业资产、农业、天气或停电风险及责任。综合险以及第三者、火灾和盗窃险也可承保被保险车辆的损坏；但这些保障与强制第三者责任保险是分开的。保费取决于保险类别、保险金额、期限、风险和除外责任；没有适用于所有保单的全国统一保费。 在公共道路上使用的机动车必须根据《道路交通法》第十四部分购买第三者保险，或提供其他法律认可的保障。该保险承保对第三方死亡、人身伤害和财产损失所负的责任。保险证书应放在车辆内，并在警察或授权检查人员要求时出示。第三方可在诉因产生之日起两年内直接向保险公司索赔，但赔付受保单限额约束。车主自身车辆的损坏需要另行自愿投保综合险，或第三者、火灾和盗窃险。 《2024年保险法》还要求在国家建筑行业委员会（NCIC）登记的承包商，为施工期间发生的人身伤害、死亡和财产损失投保，并涵盖相关项目缺陷责任期。公共建筑所有人须为建筑物倒塌、火灾和自然灾害，以及业主或占用人责任投保。规定比例的净保费可用于由注册官管理的灾害基金。保险标的为进口货物时，通常须向马拉维持牌保险公司投保。 工伤赔偿承保工伤、职业病和死亡。根据《工人赔偿法》（第55:03章），工人或受抚养人可申请医疗救助及其他赔偿。事故应立即或在实际可行的最短时间内报告，索赔通常须在受伤或死亡后12个月内提出。劳动部受理报告和索赔，并调查工人及雇主的情况。可在30天内向工人赔偿法庭上诉；之后的程序仅限法律允许的途径和法律问题。现有官方劳动调查结果称，法律规定的工人赔偿基金尚未全面设立，因此实际保障仍通常通过雇主个别责任运作，并可能一次性支付。以雇主缴款为基础的统筹及定期支付制度正在建立中。 职业养老金不同于保险。《2023年养老金法》要求雇主将雇员纳入强制职业养老金计划；最低缴款额为雇主按可计养老金薪酬的10%、雇员按5%缴纳。这提供退休和受抚养人保障，但并非保险合同，也不能取代人寿或伤残保险。 公共医疗通常通过税收和合作伙伴资金提供基本卫生服务包（Essential Health Package），就诊时免费。所审查的官方资料未显示马拉维已建立全国缴费型医疗保险制度。MASM、Metropolitan Health和MED-Life等提供者提供私人医疗互助计划及健康保险，但可使用范围和医疗网络取决于提供者和保单。 支付保费前，应通过RFI核实提供者或中介。应如实填写投保申请表，并披露可能影响风险的事实。核对保险公司、保险类别、保险金额、保单期限、除外责任、自付额、受益人、通知期限、续期、取消和理赔流程。自付额是保险公司赔付承保部分之前由投保人承担的金额。保险公司记录的保单变更称为批单。通常须预先缴纳保费，保单才会生效；但团体人寿保险以外的人寿保险不适用同样规则。虚假陈述、欺诈、未缴保费、迟延通知以及未采取措施防止损失扩大，都可能导致无法获赔。 发生损失后应立即通知保险公司，并在适当时向警方报案，同时采取合理措施减少进一步损失。常见证据包括警方报告、医疗报告、维修或更换报价、保单或承保证明、身份证件及其他损失证据。完整的索赔档案和已签署的解除责任凭证通常是实际付款流程中的关键。RFI或旧版指南提到保险公司在收到解除责任证明后14天内付款；现行指令可能还规定了程序细节。普惠保险指南提到，文件齐全后最多3个工作日内付款。 投诉通常先通过保险公司的分支机构、服务中心或主要办公室提出，可通过语音、信函、电子邮件或亲自办理。对于持牌提供者，投保人随后可通过RFI投诉门户、调解或其他替代救济程序寻求帮助。RFI处理事项分为若干时限类别：简单事项0至10天，调查事项11至20天，复杂调查事项21至30天，复杂事项31至60天。注册官不裁定赔偿金额。若涉及刑事欺诈、无证提供者或法院诉讼，应视情况联系警方、财政警察、反腐败局、金融情报局或法院。 续保前应审查保障，不要假设保单会原样继续。车辆、用途、地址、资产价值、受益人或职业发生变化时，应通知保险公司，并在需要时取得批单。转让、暂停或取消机动车保险时，应交回相关保险证书；车辆上路前应安排新的保险。人寿保单退保、减额缴清状态和受益人变更取决于保单条款。现有全国资料未表明所有情况下都存在通用可转移保障。