银行业在阿富汗

阿富汗中央银行（Da Afghanistan Bank (DAB)）为银行发放许可证，并监督分行、自动取款机、支付终端、反洗钱措施和金融稳定。三家国有银行是Bank-e-Millie Afghan、Pashtany Bank和New Kabul Bank。七家私营银行是Azizi Bank、Afghanistan International Bank、Islamic Bank of Afghanistan、Maiwand Bank、Afghan United Bank、The First Micro Finance Bank和Ghazanfar Bank。National Bank of Pakistan和Bank Alfalah以外国银行分行形式开展业务。DAB的另一份名单还列出Arian Bank和Habib Bank Limited；这两家机构当前的运营许可证状态尚不明确，开户前应直接向DAB核实。 银行通常提供阿富汗尼或外币的往来账户或支付账户、储蓄账户和定期存款。DAB奉行优先在国内使用阿富汗尼的政策，但外币账户和国际转账仍然存在。开户时，银行通常要求国民身份证（Tazkira）或护照、填写完整的客户身份识别（KYC）表格，并视情况要求资金来源和预定用途证明。公司通常还需要注册证明或许可证以及税务文件。个人账户并不自动获准用于商业用途。超过AFN 1,000,000的交易可能需要额外文件。电子身份证申请可用于小额贷款，但通常不能替代银行账户的身份要求。高风险客户通常每年更新一次KYC数据，中风险客户每两年更新一次，低风险客户每三年更新一次。 实际使用中的银行服务仍不稳定。2025年约有464家银行分行和333台自动取款机，主要集中在喀布尔和较大的城市。缺少身份证明文件尤其使女性、农村地区居民和回返者难以获得服务。自2021年以来，取款限制逐步放宽；DAB最近公开发布的通知规定，每月最高可取AFN 500,000、每周最高可取USD 2,000，但具体适用范围取决于账户类型、银行和当前通告。目前无法可靠确定统一且最新的零售费用表。费用取决于银行、产品和支付渠道。电子转账服务商必须在转账前披露费用和最长执行时间。 在银行卡支付和数字服务方面，阿富汗拥有国家支付系统（APS）和国内银行卡系统（AfPay）。根据银行不同，可能提供借记卡、信用卡或预付卡、自动取款机、POS终端、短信银行、手机银行和IVR服务。技术互操作性以及已宣布的即时支付扩展尚未针对每家银行和每台自动取款机得到独立确认，因此应提前向银行核实实际可用性。DAB还列出八家持牌电子货币服务商：M-Paisa、M-Hawala、My-Money、ATOMA Pay、HesabPay、Aurum Pay、Star Pay和Las Pay。Refah被列为持牌支付机构。电子货币账户据报数量很多，但实际活跃使用的比例很小。代理商可以提供现金和支付服务；银行仍需对其代理商的行为负责，代理商必须清楚记录服务、费用和收据。 自2021年以来，伊斯兰银行业务逐步扩大，但执行并不统一。利息型融资（Riba）不包括在内。阿富汗有两家完全遵循伊斯兰原则的银行，另有几家传统银行设有伊斯兰窗口。常见的合同形式包括加价融资（Murabaha）、善意贷款（Qard Hasan）、合伙融资（Musharakah）、递减式合伙（Diminishing Musharakah）、利润分成（Mudarabah）、租赁（Ijarah）、远期购买（Salam）和委托制造（Istisna）。Murabaha尤其普遍。不同银行的产品、术语和可获得性各不相同；定期存款以及伊斯兰投资产品的缺乏减缓了这一转型。 Hawala或汇兑代理服务（Hawaldar）仍是国内和跨境汇款的重要渠道，实际使用中常作为银行的补充或替代。DAB监管持牌货币服务商，但实际监管不如对银行的监管密切。Hawala可能快速、可靠且相对便宜，但根据服务商不同，其正式法律确定性、消费者保护和追索权可能较弱。因此，对于正式付款和国际转账，应核实是否有持牌银行或持牌支付服务可用。 银行体系仍受到现金持有量高、贷款有限和流动性风险的影响。2025年底，约75%的银行资产由现金或类似现金的资金构成，而融资与存款比率约为十%。2025年底，不良贷款率约为27.2%；2026年2月，私人信贷约占国内生产总值的2.5%。这些数据说明，账户使用和现金取款往往比广泛的银行融资更容易实际实现。 银行客户有权获得透明信息、公平对待、保密以及有关费用、收益和风险的信息。不得分享PIN码和访问代码。银行卡丢失或被滥用以及未经授权的电子转账，应立即向银行报告。发生错误记账时，银行应纠正记账，包括错误收取的费用。投诉应先提交给银行，然后联系DAB客户保护部门：customer.protection@dab.gov.af或0202511726。关于电子转账的投诉应尽快提交；否则应在15天内提交，延期不得超过30天。