萨尔瓦多的债务

萨尔瓦多的正规信贷来自私人和国有银行、合作银行、储蓄信贷协会、发卡机构、商业商店、住房融资服务商、典当行和蒙特皮奥典当机构。信贷可用于消费、循环余额、信用卡、住房、企业、微型和小型企业、分期销售，或通过工资扣款偿还的贷款。家庭、朋友和私人放贷人也提供信贷，但这些安排主要属于非正式借贷，可能缺少有据可查的保护。放贷人身份、合同和担保方式决定适用哪些投诉、报告和执行渠道。 放贷人通常会在发放贷款前评估偿还能力。抵押物用于担保债务，但不能代替偿还能力评估。发卡机构在发卡、提供额外融资、提高额度、再融资或重组信用卡债务前，必须记录信用评估。消费者提出要求时，批准函应列明年利率或有效年成本、费用、逾期附加费、佣金、分期金额、期限和实际收到的净金额。批准至少有效10个工作日；放贷人须在最迟10日内说明拒绝理由。消费者可以选择公证人和保险公司；服务提供方不得强制搭售未经主动申请的金融产品或收费。 中央储备银行（BCR）依据《反高利贷法》（Ley Contra la Usura）设定最高利率。上限适用于所有债权人，包括银行、商业商店、私人放贷人、典当行和蒙特皮奥典当机构。若某类信贷的有效总成本超过法定最高限额，即构成高利贷。BCR按简单平均值计算上限，每六个月报告或调整一次。因此比较贷款时，应把利息、佣金、费用和逾期成本都纳入，而不能只看广告利率。 只有合同约定的利息、费用和逾期收费才能收取。利息按未偿本金计算，不得以已累计的利息、佣金或滞纳金为本金计息。逾期利率仅适用于逾期本金，不会自动适用于全部余额。提前还款通常免费，但明确约定的外部融资成本或某些固定短期、中期安排除外。信用卡账单免费，且应至少在到期日前15天送达；账单须显示最低还款额和账期。未支付最低还款额可能使未覆盖本金产生逾期利息；可选滞纳金可以替代该利息，但不得超过5美元或最低还款额的5%。持卡人可以申请销卡，服务商不得仅因销户而拒绝取消。 信用信息由当地称为数据资料信息机构（Agencias de Información de Datos，AID）的信用报告机构处理，包括Equifax中美洲、萨尔瓦多TransUnion和INFORED。受监管放贷人每月向AID系统报送信息，并须在付款、变更或注销后最迟3个工作日内报告。AID每15天更新一次信息。查阅信用报告须取得消费者明确的书面同意；放贷人不得仅以报告中的信息为由拒绝申请。消费者每四个月可免费取得一份报告，每年最多三次。负面信息须对应真实、到期、依法可执行且未偿还的债务。担保人（fiador）为他人债务提供担保；共同债务人（codeudor）共同承担还款责任，报告必须明确标注相应身份。对担保人而言，应先向主债务人发出付款催告。 全部还清后，债权人应依《信用记录指南》（Guía tu Récord Crediticio）在最迟7个工作日内出具结清证明（finiquito）。债权人须在3个工作日内报告删除负面信息；AID收到通知后应及时删除，最迟不超过3个工作日。消费者可就错误余额、逾期记录或注销信息向债权人、AID、金融体系监管局（SSF）或消费者保护办公室（DC）提出异议。保存合同、账单、付款收据、结清证明和催收信息；投诉时也可能需要统一身份文件（DUI）。 即使尚未逾期，DC也可提供建议。根据《消费者保护法》第19-A条，DC可协助办理重组、再融资、和解或还款计划。这些程序不会自动中止催收或取消债务，仍须债权人同意。可使用数字调解；DC建议和程序免费。债权人可先收到一份和解提议（avenimiento），并有最多18个工作日提交方案。若债权人未出席或争议未解决，案件可转交制裁法庭（Tribunal Sancionador）。投诉也可从服务提供方或信用报告机构开始。 催收不得使用诽谤或侮辱性信息、身体或精神压力、因债务公开披露姓名、数据或照片、未经授权分享个人数据，或就同一事项重复收费。遵循《良好实践守则》（Código de Buenas Prácticas）的服务商不应联系家人、朋友或推荐人，催收时间应为周一至周五07:00至21:00，并以尊重且有记录的方式进行。如果催收越界，应保存通话记录、消息和上门详情。 债权人可就有法律凭证支持、已到期且金额确定或可确定的义务，提起执行诉讼（proceso ejecutivo）。债权人通常向民事和商事法院申请扣押令（embargo），即法院下令查封或限制处置财产。法院受理后，可在听取债务人意见前下令扣押。扣押通知同时构成正式传唤，债务人最迟须在10日内提出异议。案件可能导致财产被强制执行、出售或拍卖，并产生诉讼费用。付款或和解可在任何阶段终止诉讼。法律保护源自第25次半月发薪（quincena 25）的收入，免于扣押。DC还警告，不得违法扣留储蓄账户或工资单账户（planillera）来偿还信用卡或贷款；该保护仅涉及这一特定付款安排，并非一般债务暂停令。 官方资料载明《商法典》（Código de Comercio）针对商人规定破产（quiebra）、停止支付（suspensión de pagos）和集体清偿（concurso）程序。商人停止付款后，商事法官可宣告其破产。现有资料未发现适用于非商人的普通个人的一般个人破产程序或普通私人债务免除制度。因此，债权人同意时，协商和解、DC调解、再融资、重组或还款计划可能是可用替代办法。 正规贷款规模说明了为何消费债务和信用卡余额受到特别关注。截至2024年12月31日，私人银行信贷总额为16,065.9百万美元，其中48.3%为商业信贷、35.1%为消费信贷、16.6%为住房信贷。国有银行信贷为1,436.3百万美元，其中78.7%为商业、12.4%为住房、8.9%为消费信贷。合作银行信贷为1,654.1百万美元，其中46.5%为商业、42.6%为消费、10.8%为住房信贷。储蓄信贷协会信贷为383.9百万美元，其中49.9%为商业、48.9%为消费、1.2%为住房信贷。2026年1月，有1,593,667张有效信用卡和1,033,884名信用卡债务人；公布的有效年利率范围为15.0%至67.9%。2026年1月至3月，DC记录了1,176件债务相关咨询和379件投诉，其中310件咨询涉及过度负债或还款计划，100件投诉涉及过度负债。