莫桑比克的银行

莫桑比克银行（Banco de Moçambique，BM）负责许可和监管银行及其他金融机构，监督消费者行为、反洗钱控制和国家支付系统，并公布获授权机构名单。财政部负责货币、金融和外汇政策；GIFiM接收金融犯罪信息。SIMO管理国家银行间网络；存款保障基金依据适用规则保护符合条件的存款。第20/2020号法律和第50/2024号法令规定主要机构类型。BM的2024年年度报告记录了15家银行、15家微型银行和4家信贷合作社，以及一家投资公司和一家银行卡发行与管理公司。 自然人通常凭有效的莫桑比克身份证件开户。公司或其他法人通常须提供注册证明或同等文件。禁止匿名账户和虚构账户。每位客户开户时由金融机构分配一个唯一银行识别码NUIB。金融机构可能要求提供更多信息，以完成客户身份识别和金融犯罪审查。 基本或简化银行账户是自然人持有的本币活期存款账户，可在一家金融机构开立，最多有两名共同账户持有人，且无需初始存款。其余额和交易限额分别不得超过银行业最低工资的三倍。账户套餐至少包括借记卡或预付卡、ATM、电子或手机银行、代理点和分支机构服务、存款、取款、商品和服务付款、直接扣款，以及本地行内和跨行转账。账户不提供透支，金融机构也不得以购买额外产品作为开户条件。若基于法律规定或BM批准的理由拒绝开户，须免费提供书面解释。年满18岁者可独立开户；15至17岁者须取得法定代表人书面授权；年龄更小者须由法定代表人办理。15至17岁且没有法定代表人的未成年人可通过未成年人监护人（Curador de Menores）办理；该程序所述时限为五天。 莫桑比克受监管支付系统包括支票、银行间电子转账和直接扣款。国家支付系统包括CEL清算与结算、MTR实时批发转账以及STF国家基金转账。第15/2026号法律更新了该系统并取代第2/2008号法律。第1/GBM/2026号通知设立莫桑比克即时支付系统，计划全年365天、每天24小时运行，并即时向受益人提供资金。自2022年7月1日起，M-Pesa、mKesh和e-Mola通过SIMOrede实现互通。移动货币尤其适用于代理点比银行网点更方便的地区，但与正式银行账户并不相同：服务、存款保障、银行卡、跨行功能和客户身份识别安排都可能不同。 2026年第一季度指标记录银行账户670万户、移动货币用户2,525万人以及移动货币代理点467,622个。这些数字不可直接比较，因为“账户”和“用户”的定义不同。2026年第二季度，银行账户增长1.3%，移动货币账户增长4.1%，银行卡增长3.3%；移动货币代理点增长5.8%，而银行分支机构减少0.4%、ATM减少1.1%、销售点终端减少0.4%。这些数字反映全国金融服务可及性，不能替代对特定地区实际服务的核实。 只有获授权的信贷机构和金融公司可以接受存款。存款保障基金依据第36/2024号法令和第86/2024号部长令运作，最高偿付金额为MZN 40,000；存款无法提取后，目标是在七个工作日内偿付。定期存款可能附带合同条件或提前支取罚金，签约前应核实。各机构制定具体产品费用、佣金和收费，但须在签订合同时或之前披露成本、利率和服务价格；BM会审查拟定价格是否合理。基本账户无需初始存款，但不能因此自动称为免手续费账户。 开户所需时间取决于金融机构和材料是否齐全。通常，书面销户请求在签署时生效。账户余额为零或负数且超过两年没有交易时，视为不活跃账户。若账户至少两年不活跃，并在最近六个月余额低于MZN 100或为零且没有任何交易，金融机构可将其关闭。 客户有权获得清楚、最新、客观的信息，有权选择和更换服务提供者，并有权取得定期存款提前支取的合同条款。在符合条件时，客户可在七个工作日内撤销合同。投诉应先提交金融机构；金融机构不同意投诉或未在法定期限内答复时，客户可联系BM。客户应提供真实、完整的身份资料，更新变更信息，遵守合同和费用条款，确保扣款账户资金充足，正确使用支付工具，不得利用误转款项或异常入账获利。PIN、密码和银行卡信息应保密，并定期核对账单和访问日期。依据反洗钱规则，可疑活动可能导致预防性冻结或扣留资金、制裁筛查、冻结措施，以及向BM、GIFiM或检察机关报告。