柬埔寨的债务

柬埔寨国家银行（National Bank of Cambodia，简称 NBC）监管银行业和许多正规信贷活动。柬埔寨信用局（Credit Bureau Cambodia，简称 CBC）记录信用历史。借款前，应核实贷款机构是否持牌、查看 CBC 记录、比较全部还款义务，并确认抵押品的法律状态。NBC 的贷款指引涉及多头借贷和过度负债。金额不超过50,000美元的贷款合同须采用强制标准格式；金额超过50,000美元但不超过100,000美元的合同采用标准条款及贷款机构自己的表格；金额超过100,000美元的合同采用贷款机构自己的表格。年利率18%的上限适用于受覆盖的小额信贷机构和农村信贷机构，不会自动适用于所有贷款机构或所有费用。贷款机构没有自动批准贷款或免除借款人债务的义务。 柬埔寨家庭债务指标说明了总还款负担的重要性。2021年柬埔寨社会经济调查显示，家庭平均未偿债务为2,130万瑞尔，平均收入为2,790万瑞尔。平均债务收入比为76.4%，平均偿债收入比为46.5%。2019至2020年债务收入比达到48.4%。平均贷款期限为27个月。报告的正规贷款平均年利率为18%；非正规借款的2009年指标为34.8%。2021年用于生产活动的贷款占家庭借款的30%，2012年为42.6%。这些是调查指标，不能直接作为个体负担能力判断；所审查的官方来源未发现更新且可比的家庭债务系列调查。 正规信贷在全国范围内提供，包括农村信贷机构。亲友、商贩、放贷人和无牌数字贷款机构提供的非正规借款仍然分散。没有证据表明柬埔寨设有普遍适用的家庭债务减免或债务咨询计划。因此，非正规和无牌贷款的保护、文件要求及投诉渠道可能与受监管信贷不同。 借款人应保留签署的合同、还款计划和每一张收据。提前全额还款后，可要求释放抵押品并更正 CBC 记录。如果暂时遇到财务困难，无法负担约定还款，借款人可根据 NBC 于2024年8月发布的通告，向贷款机构申请贷款重组。贷款机构可以调整期限或还款安排，但重组不会自动免除本金。没有证据显示目前有普遍暂停还款措施或统一减免计划。NBC 于2024年9月对相关做法进行了合规检查。 不良贷款（non-performing loan，简称 NPL）是按照适用分类规则，已出现严重偿还困难的贷款。逾期可能影响 CBC 信用记录，并增加抵押财产风险。合同条款和适用法律决定通知、滞纳金、抵押品出售及法院执行；柬埔寨不存在适用于所有债务的单一催收程序或费用表。因此利息、费用和罚款由具体合同决定，并受适用法律限制。没有证据显示重组费用有普遍规则，或全国债务咨询服务有统一收费标准。 借款人应先向贷款机构投诉。如果问题仍未解决，可根据《关于消费者投诉处理的公告》向 NBC 热线、总部或省级分行提交投诉。NBC 报告称2024年设有26条热线。常见投诉涉及提前还款、取回抵押品、更正 CBC 信息、减免罚款、非正规贷款和数字诈骗。非银行金融服务的消费者保护框架仍不完整；针对无牌贷款机构的保护或投诉处理可能不确定。 柬埔寨2007年《破产法》规定了由法院主导、涉及法院、管理人和债权人会议的程序。该程序可适用于自然人、合伙企业或公司。破产程序启动后，债务人须在14天内披露财产和债权人信息，并配合程序。法院程序可采用和解计划或清算。担保债权优先于无担保债权。清算最长可持续六个月，法院可再延长最多六个月。清算后，自然人可以申请免除符合条件的未偿债权，但法定事由可能导致申请被拒。破产不会自动免除所有消费者债务；如果英文译文与高棉语文本不同，以高棉语法律文本为准。 全额还款后，应索取书面确认、要求释放抵押品，并要求更正任何不准确的 CBC 记录。破产免责附有条件，因此仍可能存在剩余债权。法院、管理人和清算也可能产生费用。 公共债务与家庭和私人借款不同。2023年底，外部公共债务约为112亿美元，占国内生产总值的26%；其中约64%为双边债务，超过一半欠中国。公共及公共担保债务困境风险评估为低。基准预测显示，该债务到2034年接近国内生产总值的30%；国内公共债务可忽略不计，预测至2034年低于国内生产总值的10%。这些数据描述的是政府债务，不能反映个别家庭的还款能力。 在更广泛的金融体系中，2024年年中私人信贷占国内生产总值的126.8%。当时银行业不良贷款率为6.8%，小额信贷行业为8.3%；NBC 的2025年数据显示不良贷款率为8.3%，净不良贷款率为2.7%。这些指标不能直接衡量家庭违约率。2025年不良贷款中，家庭雇主活动占9.1%。