民間保険は書面の保険証券で補償対象リスク、保険料、支払日、期間、免責事項、保険金、各当事者の義務を定めます。契約者は契約を締結し、被保険者は対象リスクにさらされ、保険証券に定めがあれば受取人が保険金を受け取ります。仲介者は代理人、サブエージェント、ブローカーとして活動する場合があります。現地の保険用語でsinistroと呼ばれる保険事故は、契約者が対象事故を報告し、必要な証拠を提出すると請求手続きが始まります。 Banco Central de Timor-Leste (BCTL)は保険会社に免許を付与し、保険登録簿を管理し、保険証券と広告を監督し、支払能力規則を適用し、制裁を科すことができます。免許を受けた保険会社の登録住所はディリにあります。2025年12月時点で、一般保険の免許会社はSinarmas Insurance, SAおよびFederal Insurance Timor, S.A.、生命保険はSinar Mas Life Insurance, S.A.でした。市場の資産は35,676,206米ドル、保険料は6,129,889米ドル、保険契約は14,581件、保険金は1,004,872米ドル、請求件数は275件でした。これらは同日時点の市場データであり、全国の加入率を示すものではありません。 一般保険は、財産損害、火災、事業中断、設備、一般・製造物賠償、雇用主・専門職賠償、自動車、海上・航空リスク、傷害、旅行、金融保証、弁護士費用、所得保障、住宅ローン返済を補償することがあります。生命保険は死亡、年金、貯蓄給付を対象としたり、年金・就労不能リスクに保障を組み合わせたりできます。実際の提供状況、免責、限度額、保険料は保険会社、商品、リスクによって異なります。健康に関する事項は主に健康分野の対象であり、この保険概説の範囲外です。 東ティモールには憲法上の枠組み、法律12/2016、政令法47/2016に基づく公的な拠出制社会保障制度もあります。賦課方式と確定給付方式を採用し、準備金は社会保障準備基金 (Fundo de Reserva da Segurança Social, FRSS) に保有されます。老齢、絶対・相対障害、遺族、死亡一時金、葬祭、出産、父親休暇、養子縁組給付があります。別の無拠出制度は、市民権に結び付いた老齢・障害給付を提供します。確認した資料では全国的な別個の失業保険制度や、独立した強制労災保険市場は確認されていないため、存在を前提にしないでください。 有期・無期雇用者や公務員を含め、公的・民間部門の従業員は通常、登録が必要です。ENINにも2022年12月6日から登録が義務付けられています。自営業者、非公式部門の労働者、家事労働者、会社の管理者・取締役、海外在住の国民、拠出期間が3年以上ある失業者は、該当規則に基づき任意加入できます。登録は本人が行うか、ディリ、自治体、RAEOAの事務所を通じてメールで行えます。調査資料の時点ではオンライン登録は開発中でした。従業員登録は最初の報酬申告までに完了し、雇用関係の開始日に遡って有効になります。通常、国民ID、選挙人カード、出生証明書が必要で、外国人はパスポートを使います。 社会保障への強制拠出は拠出基礎額の合計10%で、労働者負担4%、雇用主負担6%です。雇用主は翌月1～10日に報酬申告書を提出し、10～20日に納付します。拠出基礎には基本給、13か月目給与、業績、夜勤、シフト、遠隔地その他の活動手当、不当解雇に対する補償が含まれます。出張、食事、宿泊手当、時間外手当、賞与・利益配分、臨時の食費、交際費は除外されます。任意加入者は20段階の拠出区分から選び、通常10%を納付します。50歳以上は少なくとも第5区分を選ぶ必要があります。任意拠出は翌月10日までに納付でき、銀行振込費用は本人負担です。 老齢社会保障給付は、要件期間を満たせば60歳から支給されます。2026年の要件期間は84か月で、その後は毎年6か月ずつ延長され、2032年に120か月となります。死亡一時金と葬祭費の払い戻しには要件期間は不要ですが、死亡を知った月の翌月から3か月以内に申請しなければなりません。死亡一時金は基準報酬の3倍です。障害は社会保障認定機関 (Social Security Validation Institute, SVI) が評価し、絶対的障害はSVIの決定時に認定されます。 民間契約の締結前に、保険会社または仲介者は顧客のニーズとリスク特性を評価し、権利・義務を説明しなければなりません。保険証券は書面で両当事者が署名します。保険料と期限、保険金、補償・免責リスク、期間、権利・義務、仲裁条件を記載します。契約者には10日間の撤回・解約期間があり、事故が発生していなければ、保険会社は行政費用（上限10%）を差し引いて保険料を返金します。 契約者はリスク情報を正確に伝え、保険料を期日までに払い、損害を軽減し、保険証券に別の期間が定められていない限り損失を速やかに報告し、証拠を提出し、評価に協力し、関連する変更を報告しなければなりません。保険会社は正当な請求を受け付け、評価し、支払うか、拒否理由と不足情報を速やかに示さなければなりません。調査資料では民間保険請求すべてに適用される一般的な法定期限は確認されていません。時期の多くは保険証券と保険会社によって定まります。内部紛争手続きの後に任意仲裁を利用できる場合がありますが、保険専用オンブズマンは確認されていません。 第三者自動車賠償責任保険は、東ティモールに入国する外国車を含むすべての自動車に義務付けられ、通常の期間は最低1年です。第三者が被った死亡、身体傷害、身体機能障害を補償します。所有者または認定運転者は5営業日以内に事故を報告しなければならず、負傷した第三者は直接請求できます。事故報告の遅れだけを理由に保険会社が請求を拒否することはできません。保険会社は必要書類がそろった請求を30営業日以内に処理しなければなりません。正当な理由のない有効な遅延には年20%の違約金が適用されます。総補償限度額は、旅客営業車・大型貨物車が20,000米ドル、その他の車両が6,000米ドルです。保険会社は自動車賠償責任保険の申込みを拒否できず、地区代理店を設置しなければなりません。所有権変更後、旧契約は最長15日間有効です。 免許なしの運転、飲酒・薬物使用、認可外用途、未払いまたは終了済み保険料、故意の行為、盗難車の使用などでは、自動車保険会社が求償することがあります。民間保険契約は満期、契約者の解約、正当な理由、法律上の解除、合意によって終了できます。未払いの場合、保険会社は通常30日の書面猶予を設け、支払い遅延が繰り返された場合は10日とすることがあります。意図的な虚偽情報は即時解約の根拠となります。保険会社の免許が取り消されると、生命保険を除き、通常は取消し公表の30日後に契約が終了します。保険会社は最低支払能力、技術準備金、流動性を維持し、エクスポージャー限度超過分には再保険を利用し、四半期報告を提出しなければなりません。中核となるリスク評価、引受、保険料受領、保険金支払は外部委託できません。外国保険会社は認可支店を通じてのみ営業できます。
東ティモールの保険
東ティモールの保険制度は、国の社会保障制度と、財産、車両、賠償責任、生命、その他特定リスクを対象とする民間保険を組み合わせています。Banco Central de Timor-Lesteは民間保険会社の免許・監督を行い、Instituto Nacional de Segurança Socialは加入者登録、保険料徴収、社会保障給付の管理を担います。民間保険へのアクセスは免許を受けた3社に集中しています。一方、社会保障は正式雇用者と要件を満たす加入者に幅広く関係します。
ヒント
まず社会保障上の義務と民間保険の選択を分け、その後、所得、車両、財産、事業に深刻な影響を及ぼし得るリスクを補償してください。支払前にBanco Central de Timor-Lesteで民間事業者または仲介者を確認し、商品名だけでなく免責、限度額、保険料、期限、請求手続きを比較してください。加入、支払い、期限内の事故報告を証明できるよう、拠出、保険証券、請求の記録を一緒に保管してください。