巴拉圭的保险

巴拉圭拥有成熟的私人保险市场和法定社会保险。私人保险的主要法律框架包括Ley 827/96 De Seguros和《民法典》第三编。只有获得授权的巴拉圭保险公司或外国公司的分支机构可以提供私人保险。SIS负责许可保险公司、维护登记册、监督偿付能力和透明度，并监管市场及用户事务。其登记册包括保险公司、获批计划、代理人、经纪人、理赔查勘人和再保险公司。2025年市场共有36家保险公司：20家仅提供财产类保险，16家提供财产类和人寿保险。同期市场资料还列出146家外国再保险公司和两个共同保险集团。 财产类产品包括汽车、火灾、盗窃或抢劫、运输、技术风险、农业风险、民事责任、保证、航空和玻璃保险。人身类产品包括人寿、个人意外及乘客意外保险。汽车和人寿保险是当地重要需求领域。与信贷产品一同销售的信贷人寿或债务取消保障仍属于保险，即使它与金融产品捆绑销售；保障范围由保险合同及其除外责任决定。 投保个人或公司应在SIS登记册中核实服务提供者和中介，并在Registro de Planes中核实相关计划。保单应清楚明了，通常使用西班牙语。保单应列明承保风险、保险金额、除外责任、免赔额或特许免赔额、等待期、限额、有效期、续保及终止规则。保费通常由市场自行计算，但SIS可以质疑不足、滥用或歧视性费率。保单可以用外币签发。在审阅并接受保单或合同前，不应假定保障已经生效。 投保人应在发生siniestro（即承保损失或事件）后立即通知保险公司。《民法典》第1589条规定，自知悉损失起有三天通知期限，但仍须遵循适用的法律和合同程序。索赔人须提供信息和证据、采取合理措施减少损害并配合调查。保险公司或登记在册的理赔查勘人负责查勘。程序允许时，被保险人或受益人可以要求由登记在册的查勘人查勘。投诉通常先向保险公司提出，然后可提交至SIS的Plataforma de Asistencia al Usuario。经正式受理的SIS投诉可进入调查和答复程序，最长可达60个工作日；但SIS不能裁决法院判令的给付，也不能强制支付赔偿或退还保费。人寿保险受益人通常可自保险事件发生起在三年内提出请求，具体适用规则可能将期限与获知给付权益的时间联系起来。 endoso是修改保单或保障内容的书面批单。其效力通常从投保人与保险公司签署时，或合同要求批准时开始。更换保险公司、取消保单、拒绝续保或取得退款，取决于保单及《民法典》；所有情形没有统一的一般期限。再保险改变的是保险公司之间的关系，不会改变投保人与保险公司之间的直接保单关系，也不能成为延迟处理索赔的理由。 IPS为私营部门受雇人员（包括家政工人）提供Seguro Social Obligatorio。保障包括非职业疾病和事故、生育、工伤、职业病、残障、老年和死亡，并为登记在册且符合条件的家属提供家庭福利。雇主负责登记、扣除员工缴费并向IPS缴纳款项。MTESS指南规定，员工缴费为总工资的9%，雇主缴费为14%，另有2.5%的额外雇主费用，雇主费用合计16.5%。法律变更后应再次核实费率及分配。健康服务等待期包括员工缴费一个月，家属保险连续缴费两个月；工伤保障自申报的入职日起生效。雇主对兼职就业也承担义务。 IPS的Ley 4933/13允许独立劳动者、雇主、代表人、MIPYMES所有者、家庭主妇及其他群体采用自愿参保方式。典型缴费为申报基数的13%，最低基数与最低工资挂钩。该自愿方式主要提供退休和养老金方面的有效保障，退休前不提供健康保险。因此，保险选择很大程度取决于需求是私人财产或人身保障、基于正式就业的社会保护，还是自愿退休保障。Ley 4950/13设立SOAT，但Ley 5150/14废除了Ley 4950。不得将已废止规则作为当前普遍强制SOAT义务的依据；自愿汽车或责任保险及任何行业专项要求，须依据SIS和现行交通规则另行核实。