安哥拉的银行

安哥拉的正式银行体系包括由安哥拉国家银行（Banco Nacional de Angola，BNA）监管的银行。BNA是中央银行，负责货币、外汇、审慎监管和行为监管。主要法律框架包括金融机构法第14/21号、BNA法第24/21号、支付系统法第40/20号，以及反洗钱、反恐怖主义融资和反扩散融资措施法第5/20号。开户或向服务提供方交付资金前，应查阅BNA授权机构名单。 银行提供宽扎计价的活期账户、储蓄账户和定期存款，以及个人、联名、私人和企业账户。银行通常会要求身份证（Bilhete de Identidade）、护照或居留卡、税号（Número de Identificação Fiscal，NIF）、地址和联系方式、签名及照片。银行也可能要求收入、经营活动或资金来源证明；具体文件和办理时间取决于银行和申请人的身份。电子货币服务提供方有各自的准入规则：本国公民和居民外国人可能符合条件，持有合法停留许可的外国非居民、经父母或监护人授权的未成年人，以及微型或小型法人实体也可能符合条件。电子货币账户允许远程开户；适用时，有效护照和签证、难民卡或居留卡可用作外国人的身份证明。 根据第12/2020号通知和第08/2020号指令，居民个人以及非正式或个人微型企业经营者可开设简化存款账户。限额取决于账户类型。个人账户的最低开户或每日余额为5,000宽扎，最高每日余额为300,000宽扎，月度入账限额为600,000宽扎。商业账户相应限额为10,000、1,000,000和2,000,000宽扎；配有销售点终端的商业账户限额为20,000、2,000,000和4,000,000宽扎。简化定期存款的最低金额和累计最高金额，个人账户为50,000至1,000,000宽扎，商业账户为100,000至2,000,000宽扎；配有销售点终端时最高可达4,000,000宽扎。这些定期存款使用LUIBOR参考利率，利差最高为2%。 简化账户可使用MULTICAIXA、网上银行、手机或即时支付以及柜台服务，但支付和转账均以宽扎进行。反复超过每日余额或月度入账限额，可能触发为期180个工作日的转换至普通账户期限。期限过后，如果未提供所需的身份证和NIF，账户入账交易可能被阻止。在已有同一银行账户、信用记录异常或缺少身份证明等情况下，银行拒绝开立此类账户时必须立即书面说明理由；可向BNA金融行为监管部门（Departamento de Conduta Financeira）投诉。 支付依赖多个互联系统。MULTICAIXA支持自动取款机、销售点终端、网上支付和MCX Express。信贷转账系统（Sistema de Transferências a Crédito，STC）每日分两个时段清算电子银行间信贷转账；支票交换系统（Sistema de Compensação de Cheques，SCC）处理标准化支票；直接借记系统（Sistema de Débitos Directos，SDD）处理经授权的定期扣款。政府支付参考系统（RUPE）为税款和其他公共支付提供参考编号。KWiK通过参与的银行和电子货币服务提供方支持账户间即时转账，可使用手机号码、电子邮箱、昵称或IBAN；如参与方支持，也可通过智能手机或USSD使用。服务提供方在BNA规则范围内自行设置费用和限额，也可能设置更低限额。 MULTICAIXA借记卡、信用卡和预付卡较为常见，部分发卡机构也提供Visa或Mastercard。借记卡关联活期账户，通常使用可用余额。根据发卡机构不同，银行卡可用于取现、销售点消费、现金支取、网上支付或通过MCX Express扫码支付。参与机构间的MULTICAIXA国内受理范围广，银行卡PIN为四位数。账户管理、银行卡、ATM或销售点使用、转账、外汇和国际服务的费用因服务提供方而异，应查询最新收费表（preçário）。BNA的PEF比较工具可用于比较公布的收费。适用规则规定小型企业账户和电子货币账户免收管理费，但其他服务仍可能另行收费。 存款保障基金（Fundo de Garantia de Depósitos，FGD）保障存放在BNA监管且获准吸收存款的银行中的合格存款。每名存款人在每家银行的保障上限为12,500,000宽扎，包括该存款人的合计合格账户及利息。外币余额按存款无法支取之日的汇率折算为宽扎；BNA确认银行无法提供存款后，FGD最迟可在三个月内支付。某些存款不在保障范围内，包括与反洗钱定罪有关的存款，以及特定银行内部人员或股东的存款。电子货币余额不是银行存款，不能据此向FGD索赔；发行方必须维持支持资金，并在一个工作日内兑付余额。 根据第4/25号通知，电子货币账户分为I至IV类。I类为普惠账户，限额和操作受限，可能在未提供身份证明时开立，但须受一个工作日的宽限期限制；根据风险情况，该期限可续期。提供所需文件前，账户借记功能会被阻止。II类和III类面向个人和商业用户；IV类面向用于商业用途的法人实体。电子货币账户不能进行外汇或境外支付；汇款服务能否使用取决于身份核验情况。服务提供方不得收取管理费或维护费，必须应要求提供对账单，并须至少提前60个工作日通知账户关闭。剩余余额的安排最迟须在30个工作日内完成。 安哥拉各地的服务可及性不同。BNA服务网点地图列有银行分行、银行代理点、支付代理点和自动取款机；截至2026年9月5日，地图显示6,092条结果，但全国覆盖并不均衡。分行或代理点密度、ATM可用性、网络可靠性、应用程序或USSD访问、MULTICAIXA和KWiK覆盖、客户支持、存款产品、收费以及国际银行卡或外汇需求都会影响服务提供方是否实用。2026年6月，EMIS报告银行卡交易金额为5,046.22十亿宽扎，STC转账2,266,401笔、金额2,579.97十亿宽扎，KWiK转账4,182,199笔、金额118.22十亿宽扎；KWiK交易量同比增长107.9%。 只使用官方应用程序和服务渠道。切勿透露PIN、短信验证码、一次性密码或应用程序登录凭据；银行卡遗失或被盗时立即冻结。在ATM上遮挡PIN，不要交出银行卡或接受未经请求的帮助；在销售点终端核对金额和收据。发现不明交易时，应报警，并向银行或服务提供方提交书面报告，附上收据、时间戳和交易编号。银行或服务提供方是投诉的第一联系人；问题未解决时，可通过BNA投诉管理门户或金融行为监管部门升级处理。客户身份核验更新和交易监控可能限制或冻结账户；非正规或无牌支付服务风险很高，也缺少受监管服务提供方所具备的保障。