安哥拉的保险

安哥拉保险监管与监督局（ARSEG）依据第18/22号法监管并监督安哥拉保险市场。保险公司须先获得ARSEG授权并完成登记，才能开始营业。国家社会保障局（INSS）管理法定社会保险；劳动监察总局（IGT）监督与就业有关的保险义务。现有研究未发现独立的省级或市级保险规则，因此全国主要要求由安哥拉国家法律确定。 私人保险可承保寿命、死亡、年金、意外、丧失工作能力、残障、婚姻或生育、财产损失、火灾和自然灾害、盗窃、机动车损失、运输、营业中断、责任、信贷、保证、法律保护、援助和网络风险。寿险产品可包括死亡保障、纯寿险、混合保单、年金、投资连结产品、资本化产品和集体养老基金管理。健康保险与本主题相关但应单独评估，特别是在医疗保健是首要需求时。特定产品是否提供、有哪些除外责任，以及保险人当前是否获准经营，都应逐项核实。 只有针对特定活动或风险，法律才要求购买某些保险。ARSEG确认的主要类别包括责任、人身意外、财产损失、火灾和职业意外。根据第53/05号法，职业意外和职业病保险适用于受雇佣合同保护的雇员、学徒和实习人员。雇主必须将该风险转保给安哥拉保险公司，并在雇佣关系开始或终止后30天内通知保险公司；保险公司须在七天内确认收到通知。现有案件须在90天内提交保单和保费缴纳凭证；此后案件则与INSS登记相关联。保费由雇主缴纳，不得从工资中扣除。公职人员和某些非居民外国人不在适用范围内；自雇人员的相关规则可能允许自愿投保。 根据第35/09号法，机动车第三者责任险适用于机动车辆的持有人、用益权人、保留所有权条件下的买方及租赁使用者，涵盖拖车和半挂车在内的机动车辆。该保险承保对第三方的民事责任，并是公共交通车辆的强制险。无保单驾驶属于违法行为，可能导致车辆被扣押或罚款。车辆出售时，除非卖方已按照适用规则为另一辆车投保，原保单会在出售当日24:00终止；买方须购买新保单。汽车保障基金（FGA）可赔偿由未投保车辆造成的死亡或身体伤害，但通常不替代受害者财产损失保障。 根据第9/09号法，航空责任险适用于在安哥拉注册的飞机，以及使用安哥拉机场或领空的外国飞机。航空基础设施和地面服务运营者也负有责任险义务，具体须遵守适用的国际规则。其他行业特定要求可能涉及建筑、体育、金融租赁以及建筑物公共部分的火灾保险。具体适用范围取决于相关行业法律，不应仅凭某类保险存在就自行推断。 INSS社会保险属于法定制度，而不是私人保险合同。其承保的风险包括疾病、生育、职业风险、残障、养老、死亡、失业和家庭责任。雇主通常须在企业成立后30天内办理登记，并在员工开始工作后30天内为其登记；部分地方规则允许最长60天。一般制度下，雇主按缴费工资总额的8%缴费，员工缴费3%。雇主须在次月10日前按月缴纳双方份额，逾期按月加收1%的利息。自雇人员适用的基础计划为8%，承保养老和死亡；扩展计划为11%。低收入农业从业者参考制度适用于收入为最低工资1至3倍者，仅以4%缴费覆盖养老和死亡。INSS系统办理登记、工资名册和缴费收据。INSS社会保障与雇主购买的职业意外险并行适用，并非自动属于同一保障。 根据第18/22号法，允许为低收入群体提供小额保险。公司须获ARSEG授权后，才能单独或同时提供寿险或非寿险小额保险。代理人和经纪人、银行、小额信贷机构与非政府组织可以成为特定类型的中介机构；保单条款在使用前必须提交ARSEG。具体资本门槛取决于实施细则；某项小额保险产品或某个服务商是否仍在经营，应向ARSEG确认。 可以直接向获授权的保险公司投保，也可以通过获批的代理人或经纪人投保。保险经纪人（corretor）独立执业，并代表客户利益。第6/24号法还规定了银保业务，以及附带代理人（Mediador a Título Acessório），即同时从事其他主要业务的保险中介。在签约前，核实保险人或中介当前是否获ARSEG认可；确认保单属于寿险（Vida）还是非寿险（Não Vida），并查看保险金额、除外责任、免赔额、期限、地域范围、付款日期和理赔渠道。保单通常由一般条款、特别条款和个别条款构成。应准确申报风险，并立即报告地址、车辆或财产用途等重大变化。涉及安哥拉风险的保费须缴纳安哥拉税费，通常根据风险确定，并无统一费率。职业意外强制险适用联合发布的费率和标准条款。 发生损失后应尽快通知保险公司，并遵循保单的理赔程序。ARSEG消费者指引提到，理赔通知期限最长为八天；保单可能还要求提交特定文件、证人信息、损失评估，并采取措施避免损失扩大。约定的免赔额由投保人承担。故意提供虚假风险资料可能导致合同被撤销或已付款项被追回。如果保险公司完成调查或专家评估后，超过30天仍未付款，可能适用法定逾期利息，但运输保险除外。未缴保费可能导致保障暂停；在发出挂号催缴通知并经过宽限期后，保单还可能终止。 保险公司必须设立独立投诉办公室，并在20个工作日内提供完整且说明理由的答复。如果投诉仍未解决或没有收到答复，客户可向ARSEG投诉。内部投诉未能解决后，客户保护专员（Provedor do Cliente）可以提出建议性意见；客户仍可诉诸法院或其他法律救济。转让保险组合须获ARSEG授权并公告。公告后，一般保单持有人通常有15天取消保单，小额保险投保人有30天。2026年，ARSEG撤销Global Seguros的经营授权，并将其寿险和非寿险业务组合转移给ENSA、NOSSA、Fidelidade和AMUSE；据报道，受影响客户依相关措施有15天取消期限。 ARSEG于2026年8月31日发布的2025年市场报告记录了22家获授权保险公司、5784亿Kz的毛保费，以及占保费总额92%的非寿险业务。理赔成本上升77%至2513亿Kz，赔付率为43%，综合成本率为75.10%，净收益为466亿Kz。保险渗透率仍然很低，因此强制机动车险和职业意外险具有特别重要的实际意义；自愿保险则主要集中在企业、车辆、财产、责任和寿命风险方面。