塞拉利昂的债务

私人正规借款可通过商业银行、接受存款或仅提供信贷的小额金融机构、社区银行、金融服务协会、合作社、抵押贷款机构和租赁公司获得。非正式借款通常来自亲属、朋友、邻居、贸易商、放贷人、农民、渔民和互助团体。研究中找到的最新全国可比家庭信贷数据来自2018年塞拉利昂综合家庭调查：报告的信贷来源中，亲属、朋友和邻居约占54%，贸易商占20.71%，放贷人占6.56%，小额金融占5.37%，合作社占4.47%，商业银行占0.5%。这些数据较早，不能代表当前全国家庭债务水平。 塞拉利昂银行要求受监管金融服务提供者在放贷前评估还款记录、资产、债务、企业现金流和过度负债风险。签约前，提供者应提供关键信息说明，列出利率、本金、费用、以塞拉利昂利昂计价的信贷总成本、分期金额和还款计划。合同和担保条款应易于理解，并逐页签名或按指印。担保人应获得清楚的责任说明及独立咨询机会。金融消费者保护规则规定，适用的信贷安排在签约后有五个工作日冷静期。 《2011年信用参考法》规定信用信息，由塞拉利昂银行信用参考局部门监督。还款记录可能影响日后获得信贷的机会。现有研究未能确定获取、更正或质疑信用记录的可靠公开时限，因此应向提供者或塞拉利昂银行询问当前流程。塞拉利昂担保品登记处登记动产和不动产担保权益，包括土地和建筑、机械、库存、农作物、牲畜、应收款和消费品。登记通常确定优先顺序，公众可查询已登记权益。借款人违约时，合同和法律可能允许执行担保，包括提起诉讼。 受监管的提供者须应要求免费提供账户对账单、免费出具收据，并避免误导或隐瞒条款。采取催收行动前必须先发书面通知：每周还款的，至少提前五个工作日；每月还款的，至少提前20个工作日。催收联系时间限于7:00至20:00，须有记录，不得涉及暴力、威胁、恐吓、羞辱，也不得联系客户或担保人以外的第三方。协商的重组应采用新的书面合同，以易懂语言写成并逐页确认。参与相关计划的商业银行发放外币贷款时，应以放贷币种还款。 投诉通常先向金融服务提供者提出。提供者应在两个工作日内发出受理回复，并争取在15个工作日内解决；如有延误，应在随后10个工作日内给出结果。完成提供者内部投诉流程后，客户可向塞拉利昂银行消费者保护处申诉，后者可能协助调解。塞拉利昂银行可以命令提供有约束力的金钱或非金钱救济。通常须先走完提供者内部流程，但提供者未答复时例外。 公共债务由财政部公共债务管理司管理，负责债务统计、债务可持续性分析、中期债务管理战略、年度借款计划、国库券拍卖和欠款清理。2025年6月底公共债务包括407.4亿新利昂外债和317.5亿新利昂内债，相当于国内生产总值的41.33%，较2024年6月增长9.7%。外债主要为多边债务，占外债总额77.8%；双边债务占13.4%，商业债务占8.7%。世界银行和国际货币基金组织分别占外债的25.8%和24.4%。2025年上半年债务偿付达到54.1亿新利昂，比前一年同期高55.8%；债务偿付占国内预算收入的59.94%；若计入一年期国库券到期兑付，比例为148.30%。 《2025—2029年中期债务管理战略》旨在将债务现值与GDP之比从44.4%降至不超过35.7%，将外币债务占比从61%降至不超过51.6%，将内债占比从38.9%提升至至少40%，将总体平均到期期限从6.4年延长至至少9年，并将内债平均到期期限从0.7年延长至至少1.5年。该战略还旨在将一年内到期债务从GDP的36.2%降至不超过21%，并将国库券占比从28.2%降至10%。短期内债会产生再融资和展期风险，而较长期优惠外债可减轻眼前还款压力。根据2023—2028年清偿战略，已核实的国内供应商欠款从2023年12月的20.1211亿新利昂降至2025年6月的11.819167亿新利昂。 2026年国际货币基金组织和世界银行的债务可持续性评估认为公共债务可持续，但总体债务和外债违约风险较高。基准情境下，外债偿付与收入之比将持续至2028年超过门槛，公共债务现值与GDP之比则到2026年超过门槛。评估以财政整顿、赠款和高度优惠外部融资为前提。政府借款也可能影响私人信贷，因为银行持有更多政府证券后，留给私人借款人的资金可能减少。 债务未偿时，合同债权可能导致法院判决和执行。担保债权人可能另有权处置担保物。《2009年破产法》允许个人或企业通过债权人或债务人申请、接管令、债权人会议、和解或安排、裁定破产、受托管理及可能的免责等程序处理破产。债务人在提出债务人申请后七天内，或债权人提出申请后14天内，须提交资产、债务和担保情况说明。接管令会限制债权人行使救济，除非法院许可；但担保物变现权仍受保护。该法没有针对公司的个人破产程序；无力偿债的公司通常依《2009年公司法》清盘，担保和无担保债权依适用规定排序。 目前登记费、法院费用、律师和受托人费用、执行所需时间以及非正式贷款利率各不相同。现有官方研究未能找到塞拉利昂统一的中央政府债务咨询服务。因此，借款人应保存合同、还款记录、通知、收据和投诉往来，并在签署担保、设定抵押或同意重组之前，向相关提供者、塞拉利昂银行、合格律师或其他可靠服务寻求建议。