博茨瓦纳的债务

博茨瓦纳私人信贷使用相当普遍。2024年12月，家庭债务总额为686亿普拉，相当于国内生产总值的26%。借款最多的年龄组为36至49岁，债务约400亿普拉；较大部分信贷与月收入9,000至25,000普拉的人群有关。男性持有已记录信贷总额的56%。数据涵盖9家商业银行、1家法定银行、10家小额贷款机构，以及拥有61个网点的1家分期付款销售集团。 小额贷款机构由非银行金融机构监管局（Non-Bank Financial Institutions Regulatory Authority，NBFIRA）监管。截至2024年3月31日，共记录407家受监管非银行金融公司，包括282家小额贷款机构、68家融资公司、52家典当行和3家租赁公司。截至2023年12月31日，小额贷款机构有208,713名客户，贷款账面余额为79.59亿普拉；其中6家机构持有96%的余额。小额贷款机构通常向自然人放贷，常以工资扣款方式还款。 签订信贷协议前，应在NBFIRA登记册或相关银行监管机构查询贷款机构。贷款方必须评估借款人的偿付能力、身份、财力、现有债务和还款前景。无牌放贷会增加法律和财务风险。贷款方不得扣留身份证、银行卡、借记卡或信用卡作为担保。合同必须清楚列明利率、费用、期限、分期款、担保物和逾期后果。 费用取决于产品和贷款机构。2024年信用卡信贷最高利率为36%，无担保贷款最高利率为25.5%；平均利率分别为17.1%和13.5%。额外费用可能包括管理、发起、估价、处理、文件、催收及保险费用。信用评估、担保、资产抵押及信贷、按揭或收入损失保险会影响总成本和违约风险。 所有贷款方，包括银行、博茨瓦纳储蓄银行、国家开发银行、非银行金融机构和分期付款销售机构，都须向持牌信用局报告数据。该流程受2021年《信用信息法》和2022年条例约束。借款人可申请本人的信用报告、过去六个月查询者名单，以及数据来源和评分代码说明。作出负面信贷决定后，须在五天内书面说明原因。信用报告通常应在七天内提供；调查后或负面决定后申请免费副本时适用特别期限。对于错误、不完整或过时数据，可向信用局提出异议；信用局须在五天内转交异议、在14天内调查，数据提供方须在30天内答复。 发生欠款时，先尝试与贷款方内部解决，或向服务提供者投诉。自2024年7月1日起，非银行金融机构须遵守提前结清规则。若服务提供者十个工作日内未答复，或答复不令人满意，可向NBFIRA投诉；适当时还可考虑非银行金融机构仲裁庭（Non-Bank Financial Institutions Tribunal，NBFIT）。银行投诉应先提交内部投诉部门，再联系银行申诉专员（Botswana Banking Ombudsman），必要时向博茨瓦纳中央银行（Bank of Botswana）的银行监管主管（Director of Banking Supervision）反映。竞争与消费者管理局（Competition and Consumer Authority）可协助处理不公平商业行为和消费者争议，但须先尝试直接与服务提供者解决，并准备适当证据。 低于40,000普拉的民事索赔通常由治安法院（Magistrates Court）管辖。诉讼以传票及佐证文件启动；由法院执行官（Deputy Sheriff）亲自送达或办理送达。法院费用为60普拉，另加法院执行官费用。判决后，执行令可能导致动产被扣押并出售。床、食物、衣物和某些工作设备受到保护。出售通知须在14天内公布；若所得不足，可能进一步扣押财产。 已查阅的官方资料没有确立普遍适用的政府债务咨询服务、债务合并计划或慈善债务调节机制。因此，没有可供借款人依赖的一般债务减免渠道。已记载的途径包括与贷款方内部协商、向相关监管机构投诉、法院执行程序，以及严重过度负债时依据《破产法》（Insolvency Act）申请破产管理。债务人可自愿申请破产管理，债权人可申请强制程序；高等法院作出决定，破产管理办公室（Master's Office）任命遗产管理人（curator bonis）或受托人，并管理资产、收入和债权人申索。处理时间及之后能否解除破产责任通常无法保证；相关办公室设于哈博罗内和弗朗西斯敦。 公共债务应与私人消费债务区分。财政部负责管理公共负债和政府担保负债、债务策略、证券发行及债务可持续性报告。2025年12月，含担保在内的公共债务为900.3亿普拉，相当于国内生产总值的33.02%；其中国内债务559.8亿普拉，外债340.6亿普拉。2026/27财政年度预测占国内生产总值44.66%，而法定上限为40%。这些数字描述公共财政，并不直接说明私人家庭债务。