北马其顿的债务

债务可能来自银行贷款、信用卡、透支、消费信贷、金融公司贷款、商户信贷、为他人借款提供担保，或未履行的付款义务。当地术语包括 долг（dolg，债务）、задолжување（zadolzuvanje，负债）、кредит（kredit，信贷）、доцнење（逾期付款）、извршување（强制执行）和 стечај（破产）。家庭、企业和公共债务适用不同规则，不应视为同一制度。 借款前，应比较年化总成本、总还款额、利率类型、利率变更规则、外币条款、期限、费用、抵押物和担保人责任。核实服务提供者的身份和执照。北马其顿国家银行（NBRNM）监管银行和储蓄银行。财政部监管金融公司；国家市场监察局监管提供消费信贷的非金融商户。金融公司除年化总成本外，可收取费用等成本，但上限为核准本金的60%；执行费用和法定逾期利息不计入该上限。金融公司不得用同一家公司的新贷款来展期，以偿还现有债务。服务提供者必须采用信用风险和偿付能力评估制度，并公布收费表。2026年，财政部下令移除误导性的零利率广告和隐瞒额外费用的广告。 北马其顿国家银行信用登记处必须收到银行和储蓄银行关于信贷风险敞口和信用风险的报告，其中包括借款人和担保人信息。自然人可依照国家银行规定申请访问和更正个人信用资料。2024年第四季度，家庭银行贷款同比增长8.8%；可疑或有争议的债权占2.6%。由于2024年统计方法变更，与早期趋势直接比较受到限制。长期还款、浮动利率和外币风险都可能加重还款负担。 错过还款后，应立即联系债权人，索取经核实的账目，并书面申请调整还款或重新安排还款计划。账目应列出余额、分期款、逾期利息、费用、抵押物和担保人责任。债权人投诉程序取决于对方是银行、储蓄银行、金融公司还是商户。现有资料未发现北马其顿有可靠、普遍适用的家庭债务咨询服务；借款人无力还款也不会使债务自动免除。 强制执行通常须有可执行的法院判决或和解协议、行政金钱决定、可执行公证文件、公证支付令或其他法定执行依据。适用于相关基本法院辖区的执达员可在北马其顿全境执行。执行可能涉及银行账户、工资、养老金或其他资产。一般工资和养老金债权最高可扣取三分之一，但受保护收入豁免和较低限额可能适用。执行费用由当事人承担。如当事人、诉讼参与人或第三方在得知执行措施后提出异议，应在三天内向有管辖权的基本法院提交；从措施发生或未发生之日起，最迟不得超过三个月。根据2023年修法，未付利息达到本金数额后即停止累积。 司法部、地区部门、获授权协会和法律诊所向居住或停留在北马其顿的自然人提供初级法律援助。若申请人经济能力不足，并就具体事项提出有正当理由的申请，二级法律援助可提供律师；申请受收入和财产门槛限制。如对债权人计算、执行措施、受保护收入或担保人责任有争议，可寻求法律援助。 正式 стечај（破产）主要适用于公司和其他法人，通过清算或重整进行。经济与劳动部、《破产法》、中央登记处、破产管理人和电子拍卖程序都是该制度的一部分。北马其顿没有适用于一般自然人的普遍个人破产或直接债务免除程序。个人破产改革计划并不等同于已经可用的法律救济。企业破产程序不能直接转用于个人债务人。现有研究称，企业清算约需30个月，重整约需20个月，破产财团费用约为10%，庭外和解仍不常见。快速程序仅适用于不超过1,000,000 MKD的小额债权。 公共债务属于政府层面的另一类别。2026年第一季度，一般政府债务为9,473.1百万欧元，占国内生产总值的52.6%；包括公共企业和市镇在内的公共债务总额为10,747.4百万欧元，占国内生产总值的59.7%。外债为6,040.9百万欧元，内债为4,706.4百万欧元。一般政府债务中，63.4%以外币计价，59.8%以欧元计价。公共债务中长期法定上限为国内生产总值的60%。债务战略预测债务占比在2026年为61.5%、2027年为61.8%、2028年为60.9%，并预计到2030年回到60%以下；2027年净借款上限为9亿欧元，公共担保债务上限为国内生产总值的15%。这些数据描述国家和公共机构，不代表个人债务责任。