マルタの銀行

マルタの銀行制度はBanking Act（Cap. 371）に基づいています。中核的な国内銀行、非中核的な国内銀行、国際銀行で構成されます。Malta Financial Services Authority（MFSA）は銀行を認可し、健全性と顧客対応を監督します。European Central Bank（ECB）はSingle Supervisory Mechanism（SSM）を通じて重要な信用機関を監督します。Central Bank of Maltaはユーロシステムの一員であり、TARGET2-MaltaやMTEUROPAYを含む決済システムを監督します。マルタのその他のシステム上重要な機関には、APS Bank plc、MDB Group Limited、HSBC Bank Malta plc、Bank of Valletta plcがあります。口座を開設したり金融サービスを利用したりする前に、MFSA Financial Services Registerで機関を確認してください。この対象範囲ではマルタとゴゾに同じ国の枠組みが適用され、地域や都市ごとの別の銀行規則はありません。 銀行は、決済口座、貯蓄口座、定期預金、デビットカードなどのカード、オンラインバンキング、モバイルバンキングを提供します。利用可否、最低残高、手数料、外国為替手数料、取引限度は銀行と商品によって異なります。口座開設では通常、本人確認情報、口座の利用目的、顧客・リスクプロフィール、資金源の証拠が必要です。マネーロンダリング対策およびテロ資金対策の確認（AML/CFT）は口座開設後も続くことがあります。銀行は収入、取引目的、資金の出所について証拠を求める場合があります。 Payment Account with Basic Featuresは、マルタまたは他のEU加盟国の適法な居住者で、通常マルタに他の決済口座を持たない人が利用できます。個人利用向けであり、企業、クラブ、慈善団体には利用できません。デビットカード、マルタ・ゴゾ・EUでの現金引出し、カード・オンライン決済、送金、定期振込、EU口座振替が含まれます。マルタに5支店以上を持つ銀行はこの口座を提供しなければなりません。対象の提供機関にはAPS Bank、BNF Bank、Bank of Valletta、HSBC Bank Malta、Lombard Bankが含まれます。他の提供機関が任意で扱う場合もあります。銀行は申請者に口座が必要か確認できますが、雇用、収入、信用履歴、個人破産を理由に申請を拒否できません。拒否する場合、通常は10日以内に無料の書面説明が必要です。ただし、マネーロンダリング対策、国家安全保障、公序良俗に関する規則で情報開示が制限される場合を除きます。24か月を超えて利用がない場合、銀行は口座を閉鎖できることがあります。 同一通貨の口座は、マルタ国内、またはマルタと別のEU加盟国間で金融機関を切り替えられるのが一般的です。新しい金融機関は2日以内に切替依頼を送り、旧・新金融機関はそれぞれ5日以内に作業を完了します。切替に関する情報は無料で提供され、顧客は毎年少なくとも1回、無料の口座明細を受け取る権利があります。残高がゼロになっても口座は自動的に閉鎖されず、銀行は公表済みの条件に従って休眠口座手数料を課す場合があります。 Depositor Compensation Schemeは、MFSA認可銀行に預けられた対象預金を保護します。上限は銀行1行につき預金者1人あたりEUR 100,000で、同じ預金者が同じ銀行に持つ預金を合算します。共同名義口座の各保有者の持分は、上限計算上別個に扱われます。通常、異なる通貨の預金も保護対象で、補償はECB為替レートを使ってユーロで支払われます。最長7営業日以内に補償されることになっています。特定の生活、財産、社会的事象に関係する一時的な高額残高は、12か月を超えない期間、最大EUR 500,000まで追加保護を受ける場合があります。電子マネーと全額返済を保証しない投資連動商品は対象外です。預金保護は投資保護ではありません。 決済では、口座を特定する国際銀行口座番号IBANを使います。SEPA Credit Transferは通常、翌営業日に受取人へ届きます。SEPA Direct Debitには支払人の委任が必要です。MTEUROPAYは、マルタの決済処理とSEPA送金・口座振替用のEBA STEP2システムを接続します。ユーロ圏の決済サービス提供者は、2025年1月9日から即時ユーロ決済の受取りを、2025年10月9日から送金を行う必要があります。Verification of Payeeは、受取人名と口座情報が一致するか確認します。銀行はEU制裁対象者の確認も毎日行います。即時ユーロ送金の手数料は、対応する通常送金の手数料を超えてはなりません。現金は法定通貨であり、カード、電子送金、口座振替も広く使われています。小切手が利用できる場合もありますが、利用は減少しています。 Payment Services Directive 2（PSD2）は、多くの電子決済の保護を規定します。口座情報サービスと決済開始サービスには顧客の同意が必要です。オンラインアクセス、電子決済、不正の疑いがある場合、Strong Customer Authentication（SCA）が必要になることがあります。カードの紛失または盗難時の責任は、顧客に詐欺または重大な過失がない限り、通常EUR 50までです。顧客が紛失・盗難を報告した後は、一般に責任を負いません。不正な決済は直ちに報告してください。通常、翌営業日の終了までに返金され、請求期限は最長13か月です。加盟店はカード手数料を上乗せできません。欧州経済領域内の送金には、共通負担方式の手数料規則が適用されます。 登録簿に認可が掲載されている提供者だけを利用してください。銀行は契約前に、商品機能と手数料情報を保存可能な媒体で提供する必要があります。ワンタイムパスワード、暗証番号、ログイン情報を決して開示せず、メールやメッセージで機密性の高い銀行情報を送らないでください。急な依頼、不自然な連絡時間、変更された振込先、偽のリンクやドメインは詐欺のよくある兆候です。口座・カード取引を定期的に確認し、不審な動きがあれば直ちに銀行へ連絡します。 決済機関や電子マネー機関は、送金、カード、ウォレットなど、銀行の機能的な代替を提供できます。これらは信用機関ではなく、電子マネーはDepositor Compensation Schemeの保護対象ではありません。各提供者の認可を確認し、ウォレットを保護対象の銀行預金と同じものとして扱わないでください。 銀行の問題を解決するには、まず銀行に苦情を申し立てます。提供者は15営業日以内に回答する必要があります。解決しない場合、Office of the Arbiter for Financial Servicesが調停、調査、決定を含む独立した手続きを提供できます。MFSAは提供者を監督しますが、個々の補償請求の判断はしません。裁判手続きが引き続き利用可能な場合があります。基本口座は無料または妥当な料金で提供されますが、その他の口座、カード、外国為替、最低残高、休眠口座の手数料は提供者と商品によって異なります。