マダガスカルの保険市場は主に、2020年9月1日に公布された保険法（Loi n°2020-005 sur les Assurances）に基づきます。全440条で、法律99-013に代わり、生命・損害保険、再保険、保険会社、相互保険会社、販売経路、マイクロ保険、デジタル商品、指数連動型保険を規制します。損害保険には財産損害、賠償責任、健康、傷害、運輸、火災、農業リスクが含まれます。民間保険の保険料はprime、社会保険の支払いはcotisations、補償はgarantie、保険事故はsinistre、補償証明はattestationと呼ばれることがあります。 銀行金融監督委員会（Commission de Supervision Bancaire et Financière、CSBF）はマダガスカル銀行（BFM）内で分野を監督します。経済・財務省は2021年に関連監督機能をCSBFへ移管しました。CSBFは保険会社、再保険会社、相互保険会社を認可・監督し、資本、支払能力、流動性、技術準備金、資産、統治を確認します。保険会社は一般に保険企業（entreprises d'assurance、EA）と呼ばれます。保険・再保険仲介業者はIARと略されます。EAはマダガスカル国内に設立されなければならず、IARには事前認可が必要です。事業者の現行認可はCSBFまたはBFMの登録簿で確認してください。 正式な保険へのアクセスは限られ、地域差があります。通常、認可されたEA、代理店、ブローカー、相互保険会社、一部デジタル経路を通じて民間保険に加入します。マダガスカルに所在するリスク、同国居住者、同国と関係する賠償責任は、通常、同国で認可されたEAの補償が必要です。外国保険が自動的に同等の補償と認められるわけではありません。トンチン、非公式な相互扶助・健康グループ、一部団体・NGOは費用管理に役立つことがありますが、規制保険とは異なり、同じ法的保護・監督を受けません。 CNaPSは労働省と経済・財務省が共同監督する公的機関です。労働法対象の従業員は、雇用主を通じて登録されなければなりません。雇用主はE-CNaPSで採用届、月次申告、支払いを行います。CNaPSは家族給付、労災・職業病の保護、老齢給付を提供します。家族給付には21歳未満の子どもへの手当、妊娠・出産手当、半額の産休給付、出産費用の払い戻しが含まれる場合があります。銀行口座またはモバイルマネーで支給できますが、必要書類の不足や拠出金滞納で支給が停止することがあります。 CNaPS老齢年金の一般要件は、60歳到達、雇用終了、加入期間15年以上、直近10年間に28四半期以上の拠出です。拠出60四半期から比例年金が適用される場合があります。労働者の拠出履歴は個人労働者口座（Compte Individuel des Travailleurs）に記録されます。公式拠出書式では、雇用主13％、従業員1％で、拠出対象賃金には適用最低賃金の8倍の上限があります。CNaPSが公表した2026年額では、一般最低賃金は300,000アリアリ、上限は2,400,000アリアリ、農業最低賃金は304,300アリアリ、上限は2,434,400アリアリです。公務員年金は別制度です。CRCMは一定の公務員・軍人、CPRは非幹部公務員、契約職員、補助職員を対象とし、CNaPS年金ではありません。 民間保険は生命、死亡、補足退職、積立、車両、賠償責任、火災・その他財産、運輸、傷害、健康、農業を補償できます。現地でRC véhicules terrestres à moteurと呼ばれる自動車第三者賠償責任保険は、政府車両以外のマダガスカル全域の車両に義務付けられます。乗用車、商用車、トラック、二輪車、スクーター、トラクター、建設機械、キャラバン、トレーラーも含みます。事故、火災、爆発による人身・財産損害を補償します。契約者は交通検査時に紙または電子の証明を携帯します。保険会社はCSBFの最低基準に従い、保険数理方式で料率を設定します。 義務的自動車賠償責任事故の被害者はEAに直接請求できます。一定の免責、抗弁、免責金額は負傷した第三者に対して援用できません。EAが先に支払い、後で責任者に返還を求める場合があります。人身傷害では、EAは警察報告書の受領後8か月以内に補償案を提示しなければなりません。最初の連絡では請求担当者を特定し、報告書の写しを渡し、助言を得る方法を伝えます。その他の請求では、EAは不足書類を5日以内に示さなければなりません。支払いは契約に従い、必要な証拠がそろった後、遅くとも1か月以内に行われます。 保険契約は紙または電子形式の書面で作成し、EAは署名済み保険証券を交付します。顧客は重要なリスクを開示し、重要な変更を報告し、請求を追跡可能な書面で通知します。事故または不可抗力で通知が遅れた場合、遅延を理由に不利益を課すことはできません。明示的同意のない仲裁条項や時効短縮条項は無効です。保険会社は保険料率・商品を公表し、求めに応じて助言します。 保険請求の一般的な時効は2年です。人身保険、および相続人が行う生命・傷害請求は5年です。専門家の任命や、受領証明を伴う書面での支払請求により時効が中断することがあります。通常の裁判所は被保険者の居住地ですが、財産・損害発生地には特別規則があります。 保険契約は通常、少なくとも1か月前に通知すれば、毎年、補償金なしで解約できます。住所、職業、退職・活動、家族状況の変更があれば、通常、3か月以内の解約と保険料の日割り返還が可能な場合があります。通知は受領証明が残る書面で行ってください。自動車を売却すると、翌日午前0時から補償が停止します。10日前通知で解約でき、売却後遅くとも6か月で契約は自動終了し、保険料は比例返還されます。
マダガスカルにおける保険
マダガスカルの保険には、規制対象の民間保険と法定社会保障があります。民間保険会社は生命、車両、財産、賠償責任、健康、傷害、運輸、農業のリスクを補償し、公的社会保障機関CNaPSは労働法の適用対象となる従業員への給付を管理します。政府車両以外の車両には対人・対物賠償責任保険が義務付けられます。適用当局、拠出金、期限、請求規則は、民間保険、CNaPS、その他の公的年金制度のどれに該当するかで異なります。
ヒント
マダガスカルの保険は万能の一つの制度ではなく、必要な補償がCNaPS、公的年金、義務的自動車賠償責任、民間保険のどれに当たるかを見極めてください。認可事業者を利用し、実際のリスクに合う契約を選び、請求・解約は日付と書類、記録に残る通知に左右されるため証拠を保管します。非公式な相互扶助は費用面で役立つことがありますが、規制保険と同じものとして扱わないでください。