バングラデシュにおける債務

日常生活では、債務・ローン（ঋণ）という言葉は借入れと債務の両方を指します。HIES 2022によれば、過去12か月間に金融・非金融機関、友人、貸金業者、その他の資金源から信用供与を受けた世帯は37.03％でした。農村部は39.35％、都市部は32.11％です。最終報告書の表12.11Aによると、世帯当たり平均借入額は73,980 BDTでした。一般的な使途には、事業費、住宅、食料購入、農業、健康、結婚、教育があります。借り手が利用した貸し手には、ASA、その他のNGO、BRAC、グラミン銀行が含まれていました。 銀行や金融会社は通常、本人確認、収入またはキャッシュフロー、既存債務を確認し、商品によっては担保や保証人も確認します。参加機関では、信用情報局（CIB）の情報を与信審査に含めます。申請が自動的に承認されるわけではありません。契約前に、総返済額、金利またはサービス料の計算方法、分割返済の頻度、期間、据置期間、担保、保証、債務不履行の結果を比較してください。 マイクロクレジット（ক্ষুদ্রঋণ）は、NGOのマイクロファイナンス機関や、場合によってはグループ・会員制の仕組みを通じて提供されます。規制対象のマイクロファイナンス事業を行うNGOマイクロファイナンス機関は、マイクロクレジット規制庁（MRA）の認証が必要です。許可状況はMRAおよびMFI電子確認システムで確認できます。MRAの公式案内では、逓減残高方式によるサービス料24％、15日の猶予期間、46回の分割払い、加入料・通帳・申込書の合計上限25 BDT、貯蓄利息6％などが示されています。これらの数値や毎週返済の規則がすべての商品に一律適用されるわけではありません。季節払いまたは一括払いは該当契約に定められます。複数のマイクロファイナンス融資を同時に抱えると、返済が難しくなる場合があります。災害後には特別な返済猶予、災害融資、支援が利用できる場合があります。 非公式な借入れには、例えばマハジャンなどの貸金業者、友人、親族、雇用主、家主、供給業者、食料品店などからの融資があります。これらの取り決めはCIB、MRA、バングラデシュ銀行の監督下にありません。条件、担保、分割払い、回収方法は個別の状況によるため、規制された提供者との書面契約に比べ、条件の比較や法的確実性が低いことがよくあります。バングラデシュ銀行は銀行と金融会社を監督し、CIBを運営し、消費者・投資家保護センター（CIPC）を通じて苦情を受け付けます。 銀行や金融会社について、バングラデシュ銀行は2024年BRPD通達15により、2025年4月1日から客観的な分類を適用します。延滞が3か月以上6か月未満なら要注意、6か月以上12か月未満なら疑義、12か月以上なら不良・損失に分類されます。一般引当金は正常融資1％、特別要注意融資5％、要注意・疑義・不良損失融資について個別に20％、50％、100％です。2025年の書簡は、一定の未分類短期農業融資とCMS融資について、2026年12月31日まで0.5％の引当金を認めています。この分類は金融機関の融資処理に関するもので、債務を消滅させるものではありません。 返済条件の変更や期間延長は貸し手の判断であり、自動的に受けられる権利ではありません。貸し手は、実際の必要性、返済能力、キャッシュフロー、監査済み財務諸表、総債務、現地調査などを確認する場合があります。常習的な不履行、偽造、詐欺、その他の不正、資金の流用があれば、条件変更の対象外となる場合があります。分類済み融資は原則3回まで条件変更できます。4回目は2022年規則に基づく特別審査が必要です。短期農業、零細企業、マイクロクレジットの融資では、変更回数に応じて初回は最長3年、以後は2年6か月が最長期間となる場合があります。条件変更後に新たな融資枠を受けるには、通常、決済額の3％を支払う必要があります。輸出業者には2％という確認済みの例外があります。 借り手は、まず報告元の銀行または金融会社を通じて、誤りや古いCIB情報の訂正を求めてください。否定的なCIB記録は債務不履行の表示につながることがあります。貸倒償却だけで債務が自動的に消えるわけではありません。苦情が解決しない場合は、支店または担当窓口、貸し手の苦情対応部署を経て、バングラデシュ銀行CIPCに申し立てます。CIPCには16236への電話、メール、オンライン、書面で連絡できます。CIPCは管轄外の問題、匿名または署名のない申立て、第三者からの申立て、裁判所で係争中の案件を扱いません。 金融機関は、未返済融資を債権回収裁判所（アルサ・リン・アダラット）に提訴できます。担保設定または先取特権のある担保については、原則、提訴前に法律上認められる売却権を行使して、売却代金を債務に充当する必要があります。裁判所は欠席判決を下す場合があります。判決を取り消す申立てには30日の期限があり、通常は認定債務額の10％を預託する必要があります。適用規則に基づき、裁判所の調停やその他の裁判外紛争解決手続きを利用できる場合があります。手続きにかかる期間は案件ごとに異なります。 1997年破産法は、バングラデシュの破産裁判所、債権者・債務者による申立て、管財人、資産分配、免責手続き、控訴を定めています。控訴期限は60日、再審査期限は30日です。破産手続きによって個人消費者の債務がすべて自動的に免除されるわけではないため、資格を有する弁護士に相談してください。困窮し支払不能の申立人は、法定要件に応じて国家法律扶助サービス機構や地区法律扶助委員会に相談できます。 返済、和解、または承認された取り決めの後には、書面による合意、支払領収書、担保解除、CIB情報の更新を確認してください。民間の債務と公的債務は区別する必要があります。2025年12月末時点で、バングラデシュの対外債務総額は1,135億2,000万米ドルで、その82.33％が公的、17.67％が民間債務でした。2025年12月31日時点の政府保証1,069億7,300万タカ・クロールは偶発債務であり、債務残高に追加計上されるものではありません。