タンザニアの保険

タンザニアでは保険は一般にbimaと呼ばれます。死亡、病気、障害、事故、労働災害、車両損傷、火災、盗難、財産の損失、輸送上のリスク、事業中断、賠償責任、所得喪失などに備えることができます。民間保険契約では、対象リスク、免責事項、保険金額、保険料、期間、更新条件、請求手続き、支払条件を定めます。法定制度では、個別に交渉する民間契約ではなく、強制拠出と定められた給付が用いられます。 タンザニア保険規制庁（TIRA）は、2023年改訂版第394章保険法に基づき市場を規制します。タンザニア本土とザンジバルで、保険会社、保険ブローカー、代理店、タカフル事業者、再保険会社、損害査定人、医療サービス提供者、自動車修理業者を登録・監督します。タカフルはイスラム原則に沿って組成された保険です。マイクロ保険は、特定リスクに対する簡素で少額の保障で、認可事業者が提供できます。保険や仲介サービスを利用する前に、TIRAの認可事業者登録簿で確認してください。 TIRAが集計した2024年の指標では、元受保険料総額は1兆5,200億 TZSでした。損害保険は9,572億 TZS、生命保険は3,090億 TZS、医療保険は1,875億 TZSでした。タカフル保険料は46億 TZSでした。保険会社は7,276億 TZSの保険金請求を受け、5,454億 TZSを支払いました。この指標では支払率は74.9％です。保険浸透率は2.08％、保険密度は22,878 TZSでした。定義によって加入者の推計は異なります。TIRAのAIMP指標では2,590万人、39.2％、NIISでは2,770万人、43.1％と報告されています。 民間商品には、生命、医療、傷害、葬儀、自動車、財産、火災・自然災害、盗難・財物損害、運送貨物、海上、航空、賠償責任、信用、農業、タカフル、マイクロ保険があります。医療保険市場は集中しており、2024年の調査で認可保険会社40社のうち医療商品を提供していたのは6社でした。農業保険の市場占有率は1％未満であり、農村世帯や農業事業者に適した商品が少ない場合があります。インフォーマル労働者、農村世帯、女性、若者、障害者は、十分な保険サービスを受けられていない層として挙げられています。 社会保険制度はタンザニア本土とザンジバルで異なります。本土では、国家社会保障基金（NSSF）が民間部門の従業員、非政府・宗教団体、国際的な従業員、外国人、自営業の拠出者を対象とします。給付には、退職、障害、遺族、葬祭、出産、失業、医療給付が含まれます。標準的なNSSF拠出率は月給の20％で、通常は雇用主と従業員が10％ずつ、または15％と5％を負担します。従業員負担分は10％を超えません。雇用主は通常、賃金月の翌月以内に拠出金を納付し、遅延には月または月の一部ごとに5％の罰金が科されます。 公務員社会保障基金（PSSSF）は、本土の公務員を対象とします。定められた退職年齢は60歳で、55歳からの早期退職も可能です。給付には退職、疾病、出産、失業、遺族、障害給付が含まれます。労災補償基金（WCF）は、本土の公的・民間部門の従業員の労働災害と職業病を対象とします。雇用主は総賃金の0.5％を、通常は当月または翌月に拠出します。WCFは、医療、リハビリ、負傷・疾病・死亡に対する補償を支援し、医療は最長24か月にわたる場合があります。労災請求にはWCC-1、WCN-1、WCPなどの書式を使い、雇用主と医療機関の証拠が必要です。 ザンジバルでは、2005年法律第2号のザンジバル社会保障基金法に基づくザンジバル社会保障基金（ZSSF）が運用されています。雇用主は13％、従業員は7％を拠出し、合計拠出率は20％です。雇用主と従業員は通常、14日以内に登録し、拠出金は該当月の終了後15日目までに納付します。ZSSFの給付には老齢、障害、遺族、出産、失業、労働災害が含まれます。ザンジバル医療サービス基金（ZHSF）は、オンライン登録、指定医療機関、電話番号115を利用する別の医療保険制度です。本土とザンジバルの機関は同じものとして扱えません。 本土では、国民皆保険法（第161章）と2024年規則が、すべての市民に医療保険を拡大する枠組みを設けています。導入は段階的で、国家医療保険基金（NHIF）が中心的な役割を担います。個人、団体、学生、協同組合、Dundulizaの制度に加え、代理店やデジタル登録を通じて利用できる場合があります。調査では、すべての申請者に共通する信頼できる全国一律の拠出額は確認されていません。選択する制度と加入区分の保険料・拠出金を確認してください。医療保険は制度への加入、保険料、請求、指定医療機関の利用に関するものであり、治療そのものは医療分野に属します。 居住者または居住法人は、通常タンザニアの保険会社を通じて保険に加入します。海外保険会社を利用できるのは、居住保険会社を通し、現地で利用できない保障について委員会の事前の書面承認を得た場合に限られます。輸入貨物には通常、タンザニアの保険会社による保険が必要で、保険料と支払はタンザニア・シリングで処理されます。自動車保険はタンザニア保険情報・監督システム（TIRAMIS）で確認できます。銀行の決済手段や事業名だけで、保険会社が認可済みだと判断しないでください。 民間保険の保険料は、商品、保険金額、リスク区分、給付、免責事項、申請者の状況によって異なります。民間保険に全国一律の保険料はありません。保険期間と更新条件は契約に従います。一般保険では、契約者が期限内に更新の指示をしない場合、15日の猶予期間後に通常失効します。生命保険は、法律上・契約上の条件を満たせば、失効後の保障または払済保険としての保護が維持される場合があります。 保険法は、輸入貨物、指定された公設市場または商業用建物の運営に先立つ保険加入を義務付け、船舶、フェリー、ポンツーンに関する要件も定めています。自動車保険は法律で義務付けられており、TIRAまたは警察が確認できます。車両総合保険、財産、火災、盗難、事業中断の保険は、任意の場合も、融資契約で求められる場合も、リスクに応じて必要となる場合もあります。 契約者は保険証券を読み、署名して写しを保管し、保険料を期限内に払い、申込時に正確な情報を提供し、損失を速やかに書面で報告し、損失の証拠を提出して保険会社に協力する必要があります。また、意図的にリスクを高めないようにし、財産、居住地、受取人、その他の被保険情報に関する変更を保険会社に伝えてください。保険を切り替える際は、免責事項、待機期間、受取人、請求履歴、更新日を確認し、無保険期間が生じないようにします。 保険会社は、署名済み免責証書を受け取ってから45日以内に保険金を支払う必要があります。委員会はさらに最長45日の延長を認める場合があります。延長後の正当な理由のない遅延は、悪意の請求の根拠となることがあります。NSSF、PSSSF、WCF、ZSSFの請求には各基金、雇用主、医療書類の手続きがあり、医療保険の請求は選択した制度と医療機関の手続きに従います。 消費者はまず、登録済みの保険会社、ブローカー、代理店、その他の登録事業者との解決を試み、その証拠を保管してください。TIRAオンブズマン窓口への苦情は、通常、消費者と登録事業者間の紛争を対象とし、過去12か月以内に申し立てる必要があります。直接損失についてオンブズマンが命じられる賠償額は1,500万 TZSが上限ですが、医療に関する苦情はより広い管轄を持ちます。特定の鉄道、航空機、船舶、航空賠償責任、船舶賠償責任、保証、その他の法律上の請求は対象外です。適用される苦情手続きの後には、保険不服申立審判所を利用できます。