エスワティニにおける債務

2016年消費者信用法（CCA）は2021年に改正され、エスワティニにおける消費者と信用提供者の関係の多くを規制します。一般に、自然人と売上高E1 million以下の企業が対象です。認可された信用提供者には返済能力の評価義務があり、消費者はストクベルや非公式な貸し手への債務を含む既存債務を開示する必要があります。エスワティニ中央銀行の指針では、債務所得比率の目安を33%としています。借り手は平易な言葉による信用書類、信用を断られた理由、認められた料金のみを請求されること、年1回無料の信用報告書、月次明細、完済見積もり、信用限度額を引き下げる選択肢を受ける権利があります。信用生命保険が必要な場合、保険会社を選ぶこともできます。 金融サービス規制庁（FSRA）は、銀行以外の信用提供者、信用情報機関、債務カウンセラー、質屋、債権回収業者、支払分配業者を監督します。2025年の登録一覧には、信用提供者約94社と信用情報機関1社、TransUnion ITC Swazilandが掲載されていました。銀行は主にエスワティニ中央銀行の管轄で、MCCP部門とオンブズマンが関わります。ストクベルや高利貸しなどからの非公式な借入は正式な信用を補う場合がありますが、規制対象の信用と同じ法的効力や消費者保護はありません。 過剰債務とは、収入、資産、将来の見込み、債務、返済履歴を考慮した結果、借り手がすべての信用上の義務を期限どおりに履行できない可能性が高い状態です。CCAでは、認可された債務カウンセラーに債務見直しと返済再編を申し込めます。カウンセラーは状況を評価し、信用提供者、信用情報機関、FSRAに通知して、任意の計画を交渉します。全員一致の合意は記録されると拘束力を持ちます。合意に至らない場合、借り手は裁判所に申し立てる必要がある場合があります。返済期間の延長、分割額の減額、支払いの延期、金額の再計算、信用が無謀に供与されたとの宣言などが可能な措置です。債務見直し中は、認められた一本化の手配を除き、一般に新たな信用を利用したり追加料金を発生させたりできません。裁判所への申立てがないまま60日以上経過すると、信用提供者が見直しを終了できる場合があります。すでに契約が執行段階にある場合や、借り手が優先債務を選んだ場合は申請できないことがあります。FSRAは2025年第1四半期の報告で、認可債務カウンセラーがいないと報告しました。そのため、法定手続きが存在しても当時は実際に利用できなかった可能性があります。債務カウンセリングの現行料金と標準所要期間は、確認した資料では検証できませんでした。 支払いを滞納した後、書面による債務不履行通知には、債務カウンセラーまたは該当するオンブズマンへの紹介を提示する必要があります。裁判所による執行には、少なくとも20日の滞納期間、所定の通知後少なくとも10日など、法律上の最低期間が適用されます。契約解除、売却、執行の前であれば、滞納額と認められた遅延費用・換価費用を支払って契約を回復できるのが一般的です。割賦販売などの担保付き信用では、消費者は通常5営業日以内に物品を返却できます。提供者は14日以内に評価通知を発行し、消費者には撤回期間として21日が与えられます。提供者は合理的に得られる最善の価格で売却する必要がありますが、不足額が残れば請求される場合があります。自宅や職場での嫌がらせやその他の禁止された回収行為は禁止されています。苦情はまず提供者に申し立て、その後、中央銀行監督下の金融機関については中央銀行オンブズマン、銀行以外の提供者についてはFSRAに申し立てます。 借り手はいつでも繰り上げ返済でき、違約金はかかりません。住宅ローンの早期解約料は禁止されています。完済後、2021年改正の指針では、提供者は14日以内に借り手と信用情報機関に通知しなければなりません。借り手は年1回無料の信用報告書を請求し、誤った情報に異議を申し立てられます。自動的な信用回復を保証する固定期間は確認されていません。1955年破産法第81号に基づく破産手続きは、債務整理とは別の手続きで、高等裁判所と高等裁判所管財人を通じて扱われます。商事裁判所は事業再生と破産の案件を扱います。確認した資料では、消費者向けの広範な破産免責や再出発制度に相当するものは確認されていません。 公的債務は世帯向け消費者信用の救済措置とは別です。財務省は2017年公財政管理法、中期債務管理戦略、年次借入計画に基づき、政府借入、債務データ、債務返済の監視を担当します。エスワティニ中央銀行は、1994年財務省短期証券・国債法（2010年改正）に基づき、財務省短期証券と政府債券の財務代理人を務めます。IMFのデータでは、公的債務は2024年にGDP比39.2%、2025年に42.8%と予測され、2031年まで中期的に約42.8%で安定すると見込まれています。未払い債務、南部アフリカ関税同盟からの歳入減少、高額な資金調達、債務返済額の増加が財政を圧迫しています。企業債務は商事裁判所での事業再生または破産につながる場合があります。一方、世帯債務は主に無担保融資に関係します。中央銀行によると、世帯の債務負担は2024/25年に74.3%で、前年の79.1%から低下しましたが、住宅ローンの債務不履行や不良債権の問題もあります。