サンマリノにおける保険

サンマリノには、国内外の事業者が参加する正式な保険市場があります。BCSMの2026年3月報告によると、認可保険会社は49社でした。多くの保険会社は現地支店を持たず、認可保険仲介業者を通じて商品を販売します。外国保険会社は現地事務所を設立せずにサービスを提供する場合もありますが、その認可と本国での監督が引き続き関係します。 サンマリノ中央銀行（Banca Centrale della Repubblica di San Marino、BCSM）は、監督調整機能を通じて、認可、登録簿、情報提供、検査監督、支払能力監督、業務行為監督、制裁を扱います。認可事業者登録簿（Registro dei Soggetti Autorizzati）には認可企業が掲載されます。保険・再保険仲介業者登録簿（Registro degli Intermediari Assicurativi e Riassicurativi）には、代理店、ブローカー、一部の金融会社など認可仲介業者が掲載されます。外国の登録簿に載っているだけでは、サンマリノで保険を販売する資格の証明にはなりません。 法定保障は主に社会保障機関（Istituto per la Sicurezza Sociale、ISS）が管理します。ISSは民間保険会社ではありません。保険関連の役割には、老齢年金、障害、疾病、出産、失業、家族手当、就労不能期間中の給付、労働災害・職業病が含まれます。利用資格は通常、雇用または自営業の状況、登録、法定拠出金の納付に基づきます。拠出率、資格期間、待機期間、例外、給付は適用法令と本人の身分・所得によって異なります。 雇用主は1939年2月7日付法律第2号に基づき、労働災害と職業病に対する法定保障を手配しなければなりません。登録、賃金・拠出金の報告を行い、労働災害を知った日から2日以内に所定様式でISSに届け出ます。死亡事故は直ちに報告しなければなりません。報告には診療記録と雇用主の情報を添えます。民間賠償責任保険や傷害保険を追加しても、法定制度の代わりにはなりません。 サンマリノに登録された車両、または道路で使用する車両には、1971年5月31日付法律第21号（2008年3月18日付法律第48号などによる改正を含む）に基づき、自動車第三者賠償責任保険（RCA）が義務付けられます。所有者または使用者は有効な保険を維持し、登録と道路使用に必要な証拠を提示しなければなりません。最低補償額、制裁、通知期限は現行法と保険契約によります。車両損害、盗難、火災、ロードサービスの包括補償は任意の契約上の追加保障です。国境を越えて運転する場合、補償地域、請求代理人、国際保険証明を確認してください。 民間保険には、生命、損害、RCA、火災、盗難、その他の財産損害、個人賠償責任、傷害、疾病、住宅、建物、旅行、障害の補償があります。住宅の家財・建物、旅行、民間医療、生命、民間障害保険に一般的な法的加入義務があることは確認されていません。ただし、家主、貸主、契約が特定の補償を求める場合があります。これは一般的な法的義務とは異なる契約上の要件です。 財産保険では、所有者の建物、借家人の家財、貸主の担保権を区別します。保険対象、保険金額、保険価額不足の扱い、免責額、除外事項、限度額、補償地域を確認します。家財保険には火災、水濡れ、盗難、自然災害、家族賠償責任が含まれる場合がありますが、実際の補償は約款によります。民間医療、傷害、生命、障害保険はISSの保障を補完するもので、置き換えるものではありません。医療保険には待機期間、告知事項、既往症の除外、払い戻し規則、医療機関ネットワーク、緊急時・国外治療の限度が設けられることがあります。生命保険では受取人、期間、保険料変更、解約返戻金、解約条件をよく確認してください。 適切な購入手順は、リスクを特定し、BCSMの登録簿を確認することから始まります。保険会社の認可、仲介業者の資格、認可された業務範囲、保険会社の本国監督機関、販売経路を確認します。商品説明書、該当する場合は生命保険情報書、約款、保険証券を読みます。保険料、税、手数料、仲介報酬、分割払い手数料、限度額、免責額、除外、期間、支払方法、更新、解約条件を比較します。リスクについて完全かつ正確な情報を提供してください。見積り、承諾済み申込書、保険証券、補償証明、支払記録を保管します。保険会社がリスクを承諾し、保険期間が始まらない限り、見積りや口頭の保証で補償は成立しません。 契約者は保険料を払い、通知、協力、損害防止、請求期限に関する契約条件を守らなければなりません。違反、支払遅延、免責事項によって給付が減額または拒否されることがあります。損害発生後は、約款に従い遅滞なく保険会社またはロードサービスに通知します。車両事故では事故・警察情報、関係者、写真、目撃者、国際書類を記録します。人身・財産損害では請求書、診療記録、専門家報告、所有・損害の証拠を保存します。補償範囲と影響を評価する前に、責任を認めたり和解を受け入れたりしないでください。保険会社は補償範囲、因果関係、除外、損害額を審査し、理由を添えて書面で決定を示すべきです。 苦情は通常、保険証券に記載された窓口を通じて保険会社または仲介業者に申し立てます。BCSMは、監督対象の保険会社・仲介業者に関する顧客・消費者団体の苦情や報告を受け付けます。BCSMの監督が個別の民事請求を自動的に判断したり、支払いを命じたりするわけではありません。契約上の紛争処理手続き、サンマリノの裁判所、越境サービスに関する本国監督機関と苦情手続きも関係する場合があります。サンマリノに独立した市町村保険支店があることは確認されていません。ISS、法定労災保障、RCA、BCSM監督下の民間市場が該当機能を担います。 保険の変更・解約は約款と適用法令によります。通知期間、契約期間、自動更新、保険料変更、不払い規則、特別な解約権を確認します。旧保険を解約する前に、新契約の承諾と開始日を確保してください。車両が強制保険の対象である間、RCAを失効させてはいけません。切替時には、補償地域、待機期間、除外、過去の請求、割引・請求履歴、関連データの移転を比較します。書面で解約を通知し、受領証明と確認を保管してください。民間保険料はリスク、限度額、免責額、年齢、健康、車両、請求履歴、地域に応じて変わります。ISSの拠出金は法定の身分・所得に基づきます。