コモロの銀行

コモロの銀行・金融を所管するのは連邦政府であり、島政府は銀行を監督しません。コモロ中央銀行（Banque Centrale des Comores、BCC）は金融機関を認可し、公式登録簿を管理し、決済システムを監督し、マネーロンダリングとテロ資金供与への対策を実施します。BCCの認可を受けずに銀行業務を行うことは違法です。 2025年12月10日付のBCC公開リストには、BFC、BIC-Comores、Exim Bank Comores SA、SNPSF、BDC、分散型金融機関（Institutions Financières Décentralisées、IFD）のネットワークであるURSA、USM、URGC、Union des MECK、MCTV、Telco Money SA、CASI、Hury Money SAが掲載されています。分散型金融機関（IFD）は、地域ネットワークを通じて金融サービスを提供します。BCCの2024年年次分類では、銀行4行、IFD 4機関、その他の金融機関3機関、専門金融会社1社と数えています。名称や分類は変わる可能性があるため、口座開設や送金の前に現行のBCC登録簿を確認してください。 銀行は預金を受け入れ、普通、貯蓄、定期口座、支払手段、送金、自動引き落とし、小切手、カード、外貨両替、融資を提供します。国内の支払いで法定通貨となるのはKMFだけです。ユーロとの固定交換比率は1ユーロ＝491.96775 KMFで、フラン圏内では無制限の交換と送金が認められています。 恒久的または一時的な居住者を問わず、適法に居住する個人・法人には預金口座を持つ権利があります。口座契約は書面で作成し、口座の運用、解約方法、適用される違約金を明記する必要があります。基本的な口座枠組みには、口座管理、安全な支払手段を少なくとも1つ、送金、自動引き落とし、決済網の利用、四半期ごとの明細、および口座識別情報であるRIBまたはRIPが含まれます。どの本人確認書類、登録書類、その他の顧客確認書類を求めるかは事業者が決めます。口座開設を繰り返し拒否された場合、BCCに申し立てることができ、BCCが銀行を指定する場合があります。 銀行その他の事業者は、顧客確認とマネーロンダリング対策を実施しなければなりません。事業者は一般条件と料金表を公表する必要がありますが、口座、カード、送金の具体的な手数料は事業者ごとに異なります。コモロには、こうしたサービスの全国共通料金表はありません。融資契約には実質金利（taux effectif global、TEG）を記載しなければなりません。BCCは過度な貸付金利の上限を定めます。 預金には義務的な預金保証基金が適用されます。預金はBCCに保管され、預金が利用できなくなった場合は補償を受けられます。適用される補償上限額と請求方法は、BCCに確認してください。2024年の預金総額は1,936億KMFで、うち個人預金は665億KMFでした。振替可能預金は1,166億9,500万KMFで16.9％増加し、貯蓄・定期預金は694億KMFで3.9％減少しました。 政令15/026/PRに基づく決済枠組みは、カード、為替手形、約束手形、送金、自動引き落とし、小切手を対象とします。口座残高が不足する場合、小切手は一部だけ支払われることがあり、最低小切手額は10,000 KMFです。小切手に関する問題から銀行取引禁止になる場合があります。この枠組みは電子決済を促進し、現金への依存を制限しています。 モロニでは、BCC管理のもと、2006年から銀行間の紙ベースの決済を行っています。小切手、送金、不渡り証書を扱い、営業日に決済しますが、土日祝日は行いません。2026年4月23日以降、KomorPayと自動送金システムがACHサービスを提供し、1,000万KMF未満の送金と電子化小切手を、バッチ処理と繰延べネット決済で扱っています。RTGSは1,000万KMFを超える送金と緊急支払いをリアルタイムで処理します。BCCによると平均所要時間は送金が当日、小切手が1営業日ですが、個別の取引では事業者の締切時刻やサービス条件が影響します。参加機関としてAFG、BPC、BDC、BFC、EXIM、MECK Moroni、Union des MECKが掲載されています。 決済カードは法律で規制されていますが、利用は段階的に拡大中です。Komor Switchは銀行をまたいだATM出金、銀行口座とモバイルマネー間の即時送金、加盟店でのカード・スマートフォン決済を扱います。利用できるサービスは事業者と島によるため、全国で一律に使えると想定しないでください。 モバイルマネーはBDC Holo、Telco Money、Huri Moneyなどのサービスで提供されます。BCCの公開リストにはHury Money SAと記載されています。これらのサービスは、モバイル拠点、代理店、再販売店、決済端末を使います。2024年の電子マネー残高は27億KMFで、口座数は669,584、うち稼働口座は195,141、29.1％でした。取引件数は5,458,040件で、93％超がチャージ、現金入金・出金、個人間送金でした。モバイルマネー事業者は、認可された業務範囲内でのみ運営でき、BCCの登録簿に掲載されていなければなりません。 マリ・ヤ・ワカジ（Mali Ya Wakazi）は認可された地域商店を代理店とし、入金、出金、口座開設を扱います。正式な身近な銀行サービスの選択肢ですが、全国展開と利用可否は島と事業者によって異なります。利用費用の高さ、担保要件、通信環境の弱さにより、農村部のアクセスにはばらつきがあります。2024年の報告では、本部のある地域外に140支店がありました。銀行とIFDを合わせたアクセス率は人口の39.23％で、銀行、マイクロファイナンス、電子マネーを含む広義の金融包摂率は49.20％でした。 2024年の監督データは規制対象9機関を扱いました。自己資本比率の合計は15％でしたが、BCCが示す最低基準10％を満たしたのは9機関中4機関だけでした。不良債権比率は13.6％、引当率は59％で、リスク集中も報告されました。BCCは預金者優先と破綻処理資金を含むよう、破綻処理枠組みを改定しました。SOGAKは資本金3億KMFの専門保証機関で、融資へのアクセスを支援します。 預金、送金、オンライン金融サービスを利用する前に、BCCの登録簿を確認してください。BCCは、架空の海外監督機関や認可されていないオンライン銀行について警告しています。サイバー詐欺やモバイルマネー詐欺も実務上のリスクです。2025年の現金輸送車襲撃を受け、新規サブ代理店の開設が一時停止され、APBEFとBCCを含む治安委員会が設置されました。口座契約、料金表、明細、取引確認を保管してください。苦情は事業者とBCCの監督窓口に申し立てられますが、独立した銀行オンブズマンや標準化された苦情手続きが確立されているとは、入手できた枠組みからは確認できません。