カンボジア国立銀行（National Bank of Cambodia、NBC）は銀行業務と多くの正式な信用活動を規制します。カンボジア信用情報機関（Credit Bureau Cambodia、CBC）は信用履歴を記録します。借りる前に、貸し手が認可されているか確認し、CBCの記録を確認し、返済総額を比較し、担保の法的状況を確認してください。NBCの融資指針は、複数借入と過剰債務に対応しています。融資契約は、5万米ドル以下では所定の標準様式、5万米ドル超から10万米ドル以下では標準条件と貸し手独自の様式、10万米ドル超では貸し手独自の様式を使います。年18％の利息上限は、対象となるマイクロファイナンス機関と農村信用機関に適用されます。すべての貸し手やすべての手数料に自動的に適用されるものではありません。貸し手に融資承認や債務取消の義務が自動的に生じるわけではありません。 カンボジアの世帯債務指標は、返済総額の負担が重要であることを示しています。2021年カンボジア社会経済調査では、世帯の平均未返済債務は2,130万リエル、平均所得は2,790万リエルでした。平均債務所得比率は76.4％、平均債務返済所得比率は46.5％でした。債務所得比率は2019/20年に48.4％でした。平均返済期間は27か月です。報告された正式融資の平均金利は年18％で、非公式借入の2009年の指標は34.8％でした。生産的活動に使われた融資は、世帯借入のうち2021年には30％で、2012年の42.6％から低下しました。これらは調査指標であり、個人の返済能力を判断するものではありません。確認した公式資料では、これより新しい比較可能な世帯債務系列は確認されませんでした。 農村信用機関を含め、正式な信用は全国で利用できます。親族、友人、商人、金貸し、無認可のデジタル貸し手からの非公式な借入は分散しています。カンボジアには、全国民を対象とする債務救済制度や債務相談制度は確認されていません。そのため、非公式または無認可の貸付では、規制対象の信用とは保護、書類、苦情申立先が異なる場合があります。 借り手は署名済み契約、返済予定表、すべての領収書を保管してください。全額繰上返済後は、担保解除とCBC記録の訂正を求めることができます。合意済みの支払いが一時的な経済的困難で難しくなった場合、借り手は2024年8月のNBC通達に基づく融資再編を貸し手に求められます。貸し手は期間や支払方法を調整できますが、元本が自動的に免除されるわけではありません。現行の一律な支払猶予や全国的な救済制度は確認されていません。この慣行に関するNBCの遵守検査は2024年9月に行われました。 返済が深刻に困難となった融資は、不良債権（non-performing loan、NPL）と呼ばれることがあります。これは適用される分類規則に基づくものです。延滞はCBCの信用履歴に影響し、担保物件のリスクを高める可能性があります。通知、延滞料金、担保売却、裁判所による執行は契約条件と適用法令によります。すべての債務に適用される全国一律の回収手続きや料金表はありません。そのため、利息、手数料、違約金は、適用される法的制限の範囲で契約ごとに異なります。再編手数料や全国一律の債務相談料金に関する規則も確認されていません。 借り手は、まず貸し手に苦情を申し立てるべきです。解決しない場合は、消費者苦情解決に関するプラカスに基づき、NBCのホットライン、本部、州支店に申し立てられます。NBCは2024年、ホットラインを26件報告しました。繰り返し寄せられる苦情には、繰上返済、担保の引き出し、CBC情報の訂正、違約金免除、非公式融資、デジタル詐欺があります。ノンバンク金融サービスの消費者保護枠組みは未完成で、無認可貸し手への保護や苦情対応は不確実な場合があります。 2007年のカンボジア倒産法は、裁判所、管財人、債権者集会が関わる司法手続きを定めています。自然人、パートナーシップ、会社が対象となる場合があります。倒産手続き開始後、債務者は14日以内に財産と債権者を開示し、手続きに協力しなければなりません。裁判所主導の手続きでは、和解計画または清算を利用できます。担保付き債権は無担保債権に優先します。清算は最長6か月で、裁判所はさらに6か月まで延長できます。清算後、自然人は対象となる未払い債権の免責を申請できますが、法定の理由により却下される場合があります。倒産によってすべての消費者債務が自動的に免除されるわけではなく、英訳と異なる場合はクメール語版の法律が優先されます。 全額返済後は、書面による完済確認、担保解除、不正確なCBC記録の訂正を求めてください。倒産による免責には条件があり、残存債権が生じる場合があります。裁判所、管財人、清算の費用も発生する可能性があります。 公的債務は世帯債務や民間借入とは別です。2023年末の対外公的債務は約112億米ドル、GDP比約26％で、その約64％が二国間債務、半分超が中国向けでした。公的・政府保証債務の返済困難リスクは低いと評価されました。基準予測では、この債務は2034年にGDP比約30％となり、国内公的債務はごく小さく、2034年までGDP比10％未満と予測されました。これらは政府の債務を表し、個々の世帯の返済能力を示すものではありません。 金融システム全体では、2024年半ばの民間信用はGDP比126.8％でした。同時点の銀行部門の不良債権比率は6.8％、マイクロファイナンス部門は8.3％でした。NBCの2025年の数値では、不良債権比率8.3％、純不良債権比率2.7％でした。これらの指標は、世帯の債務不履行率を直接測るものではありません。2025年の不良債権の9.1％は世帯・雇用主関連の活動によるものでした。
カンボジアの債務
カンボジアにおける債務とは、借り手が貸し手やその他の債権者に負う金銭または別の給付義務です。借入、返済義務、延滞、回収、執行、リストラクチャリング、倒産、回復が含まれます。正式な貸し手には、認可銀行、専門銀行、マイクロファイナンス機関、農村信用機関、金融リース機関があり、非公式の貸付は分散しています。
ヒント
カンボジアで新たに借りる際は、融資承認の機会ではなく、返済能力の判断として扱いましょう。契約に署名する前に返済総額、支払予定、期間、担保リスク、CBC上の既存債務を比較してください。支払いが難しくなったら早めに貸し手へ連絡し、記録を残しましょう。再編、苦情申立て、倒産によって元本が消えると思い込まないでください。