लाओस में बैंक

BOL की निर्देशिका में 34 सक्रिय बैंक प्रविष्टियाँ हैं: एक सरकारी बैंक, दो विशेषीकृत बैंक, पाँच संयुक्त सरकारी वाणिज्यिक बैंक, सात निजी बैंक, नौ सहायक बैंक और दस विदेशी वाणिज्यिक बैंक शाखाएँ। इसमें दो निष्क्रिय प्रविष्टियाँ भी हैं। 2023 की वार्षिक आर्थिक रिपोर्ट ने उस वर्ष के अंत में 38 वाणिज्यिक बैंक, 116 शाखाएँ, 549 सेवा इकाइयाँ, 35 विनिमय सेवा इकाइयाँ, पाँच समन्वय कार्यालय और 1,493 एटीएम गिने। ये आँकड़े अलग तारीखों और वर्गीकरणों पर आधारित हैं, इसलिए इन्हें एक मौजूदा रैंकिंग न मानें। BOL का बैंक पर्यवेक्षण विभाग बैंकिंग गतिविधि की निगरानी करता है; भुगतान प्रणाली विभाग और विदेशी मुद्रा प्रबंधन विभाग संबंधित वित्तीय ढाँचे और विदेशी मुद्रा मामलों को देखते हैं। किसी बैंक की तुलना BOL में दर्ज स्थिति, शाखा और एटीएम नेटवर्क, लाओ किप (Lao Kip, LAK), थाई बाट (Thai baht, THB), अमेरिकी डॉलर (US dollar, USD) या चीनी युआन (Chinese yuan, CNY) की उपलब्धता, खाता उत्पाद, कार्ड तथा बिक्री केंद्र पहुँच, घरेलू हस्तांतरण और QR क्षमता, मोबाइल ऐप, विदेशी मुद्रा नीति, शुल्क और शिकायत प्रक्रिया के आधार पर की जा सकती है। विदेशी सहायक बैंक या शाखा अलग सीमा-पार सेवाएँ भी दे सकती है। ग्रामीण और शहरी पहुँच अलग हो सकती है और उपलब्ध राष्ट्रीय आँकड़ों से इस अंतर की पूरी मात्रात्मक तुलना नहीं होती। उपलब्ध शोध में पूरे देश के लिए खुदरा खाता खोलने की एक राष्ट्रीय प्रक्रिया दर्ज नहीं है। आवश्यकताएँ बैंक के अनुसार बदलती हैं। लाओ नागरिक से पहचान पत्र या स्थायी विदेशी पहचान पत्र, परिवार पुस्तिका, पासपोर्ट, सेवानिवृत्त पहचान पत्र, सैनिक या पुलिस पहचान पत्र अथवा बौद्ध पहचान पत्र माँगा जा सकता है। BCEL में दर्ज एक उदाहरण के अनुसार विदेशी ग्राहक के पास सामान्यतः कम-से-कम छह महीने वैध पासपोर्ट और कम-से-कम एक महीने वैध निवास परमिट होना चाहिए; या कम-से-कम एक महीने वैध पासपोर्ट और कम-से-कम एक महीने वैध कार्य परमिट होना चाहिए; या कूटनीतिक कार्ड होना चाहिए। उस उदाहरण में स्थायी पता, निवास परमिट या कार्य परमिट के बिना पर्यटक पात्र नहीं है। कंपनी खातों में व्यवसाय पंजीकरण, कर पहचान संख्या, जहाँ लागू हो बैंक ऑफ द लाओ P.D.R. या वित्त मंत्रालय का लाइसेंस, कंपनी चार्टर, आंतरिक नियम, शेयरधारक या बोर्ड प्रस्ताव, अधिकृत हस्ताक्षरकर्ता दस्तावेज़, प्रॉक्सी और धन-शोधन-रोधी दस्तावेज़ लग सकते हैं। मुख्य खाते चालू, बचत और सावधि जमा खाते हैं। BCEL के प्रकाशित बचत खाते के उदाहरण में न्यूनतम शुरुआती और बनाए रखने वाली राशि 50,000 LAK, 500 THB या 10 USD है; खाता खोलने का शुल्क 10,000 LAK, 50 THB या 2 USD है। उसके सावधि जमा उदाहरण में न्यूनतम शुरुआती राशि 1,000,000 LAK, 5,000 THB, 200 USD या 1,000 CNY है; खोलने का शुल्क 10,000 LAK, 50 THB, 2 USD या 10 CNY है। उस उदाहरण में बचत ब्याज साल में चार बार जमा होता है। सावधि जमा पर सहमत परिपक्वता के अनुसार ब्याज मिलता है, उसका स्वतः नवीनीकरण हो सकता है और कभी-कभी उसे जमानत के रूप में रखा जा सकता है। ये राशियाँ, दरें और शुल्क बैंक-विशिष्ट और समय-सीमित हैं, राष्ट्रीय दरें नहीं। पैसा जमा करने से पहले मौजूदा शुल्क तालिका और अनुबंध जाँचें। BOL वास्तविक समय सकल निपटान प्रणाली का एकमात्र प्रदाता है, जिसमें उच्च-मूल्य भुगतान सामान्य बैच क्लियरिंग के बजाय अलग-अलग निपटाए जाते हैं। लाओस की भुगतान व्यवस्था प्रणालीगत रूप से महत्वपूर्ण भुगतान प्रणालियों, खुदरा भुगतान प्रणालियों और भुगतान सेवाओं में अंतर करती है। बैंक, अधिकृत गैर-बैंक वित्तीय संस्थाएँ और अन्य कानूनी संस्थाएँ भुगतान सेवा प्रदाता (Payment Service Providers, PSPs) हो सकते हैं; 2023 में 53 प्रदाताओं की सूचना थी। LAPS एटीएम सेवाओं को जोड़ता है, जबकि LAPNet और LMPS अंतर-बैंक मोबाइल मनी और QR स्विचिंग का समर्थन करते हैं। LAOQR घरेलू QR भुगतान मानक है, जो 2020 में शुरू हुआ। 2023 में लाओस ने कंबोडिया और दक्षिण कोरिया के साथ QR संपर्कों का भी समर्थन किया; पर्यटकों के लिए Easy Kip QR भुगतान विकल्प है। 2023 के आँकड़ों में आधुनिक भुगतान, मोबाइल बैंकिंग और इंटरनेट बैंकिंग की वृद्धि दर्ज हुई, लेकिन ये ऐतिहासिक आँकड़े हर बैंक के मौजूदा प्रदर्शन को स्थापित नहीं करते। बैंक नकद निकालने, बिक्री केंद्र पर भुगतान और ऑनलाइन खरीद के लिए डेबिट, क्रेडिट और एटीएम कार्ड जारी कर सकते हैं। BCEL एटीएम के एक उदाहरण में Visa, Mastercard, Maestro, Cirrus, Diners Club, JCB और China UnionPay कार्ड स्वीकार होते हैं। कार्ड अनुबंध में कार्ड के कार्य, प्रतिबंध, देश के भीतर और विदेश में नकदी निकालने या उपयोग के शुल्क, खोने या चोरी होने पर जिम्मेदारियाँ, डेटा सुरक्षा और ऋण चुकौती की शर्तें दर्ज होनी चाहिए। प्रदाताओं को कार्ड कोड सुरक्षित रखने चाहिए। डिक्री 225/GOV के अनुसार ग्राहक किसी भी समय बिना शुल्क कार्ड उपयोग रोक या रद्द कर सकता है। डिजिटल सेवाएँ प्रदाता के अनुसार बदलती हैं। BCEL, BCEL One, OnePay, OneCash, Smart Book और BCEL i-Bank देता है। OnePay घरेलू LAK व्यापारी भुगतान के लिए QR का समर्थन करता है। BCEL i-Bank के लिए BCEL बचत या चालू खाता, वैध ईमेल पता और मोबाइल नंबर, उपयुक्त उपकरण तथा 18 वर्ष की न्यूनतम उम्र चाहिए। इसमें OTP टोकन या SMS OTP का उपयोग होता है। खाता देखना और गैर-वित्तीय सुविधाएँ चौबीसों घंटे उपलब्ध हैं, जबकि भुगतान प्रक्रिया कट-ऑफ समय और क्लियरिंग पर निर्भर हो सकती है। कंपनी i-Bank पंजीकरण शाखा के ज़रिए होता है और लॉगिन प्रमाण तय करने में पाँच कार्यदिवस तक लग सकते हैं। उपलब्ध शोध में कोई सार्वभौमिक इलेक्ट्रॉनिक ग्राहक पहचान प्रक्रिया स्थापित नहीं है। बैंक धन-शोधन खुफिया कार्यालय (Anti-Money Laundering Intelligence Office, AMLIO) के ग्राहक समुचित जाँच संबंधी निर्णय का पालन करते हैं, जिसे 29 मई 2025 को निर्णय 11NCC से संशोधित किया गया। वे ग्राहक, लाभकारी स्वामी—अर्थात वह व्यक्ति जो अंततः खाते या लेनदेन का स्वामित्व या नियंत्रण रखता है—और अधिकृत प्रतिनिधि की पुष्टि करते हैं। वे पहचान, परिवार पुस्तिका, पासपोर्ट, व्यवसाय, धन के स्रोत और अन्य सहायक दस्तावेज़ माँग सकते हैं। बैंक लगातार लेनदेन पर नज़र रखते हैं; गुमनाम, कोड वाले या उपनाम से खुले खाते प्रतिबंधित हैं। उच्च जोखिम के मामलों में अतिरिक्त जाँच होती है। अधूरी या अस्पष्ट जानकारी भुगतान और विदेशी मुद्रा सेवाओं में देरी कर सकती है, उन पर रोक लगा सकती है या उन्हें रोक सकती है; गुमनाम खातों के मामले आदेश 05/NCC के तहत तीन दिनों में AMLIO को रिपोर्ट करने होते हैं। वाणिज्यिक बैंक जमा संरक्षण कार्यालय (Deposit Protection Office, DPO) प्रणाली में भाग लेते हैं और जमा-संबंधी मुआवज़ा प्रक्रिया में सहायता करते हैं। 1999 का आधिकारिक जमा संरक्षण विनियमन मूलधन और ब्याज सहित प्रति व्यक्ति अधिकतम 15,000,000 LAK मुआवज़ा बताता है; आवेदन एक महीने के भीतर और भुगतान छह महीने के भीतर होना चाहिए, असाधारण विस्तार 1.5 साल तक हो सकता है। विश्व बैंक के 2019 परियोजना दस्तावेज़ में बाद में DPO बोर्ड द्वारा प्रति व्यक्ति और मुद्रा के अनुसार 50,000,000 LAK या 5,600 USD के बराबर राशि समेकित करने की जानकारी दर्ज है। उपलब्ध BOL सामग्री में मौजूदा सीमा स्पष्ट रूप से प्रकाशित नहीं है, इसलिए किसी विशिष्ट संरक्षण राशि पर निर्भर होने से पहले DPO से संपर्क करें। उपलब्ध साक्ष्य में लाओस की असीमित जमा गारंटी नहीं है। प्रदाताओं को उत्पाद के कार्य, ब्याज, सेवा शुल्क, विनिमय दर, शर्तें और उपयोग निर्देश बताने चाहिए; गोपनीयता की रक्षा करनी चाहिए और शिकायत प्राप्त तथा निपटाने की आंतरिक प्रक्रिया रखनी चाहिए। शिकायत प्राप्त करने, जाँचने या बदलने के लिए वे शुल्क नहीं ले सकते। ग्राहक जानकारी माँग सकते हैं, उपलब्ध सेवाओं में चुन सकते हैं, जहाँ उपयुक्त हो मुआवज़ा माँग सकते हैं और वित्तीय सेवा उपभोक्ता पर्यवेक्षण तथा निरीक्षण एजेंसी या अन्य संबंधित प्राधिकरण को उल्लंघन की सूचना दे सकते हैं। ग्राहकों को सही जानकारी देनी चाहिए, अनुबंध का पालन करना चाहिए, पासबुक, कार्ड, कोड और वाउचर सुरक्षित रखने चाहिए तथा गुम या क्षतिग्रस्त होने पर तुरंत बताना चाहिए। मुख्य कानूनी ढाँचे में वाणिज्यिक बैंक कानून संशोधन 39/NA, 17 जुलाई 2023; भुगतान प्रणाली कानून संशोधन 45/NA, 20 नवंबर 2023; धन शोधन/आतंकवाद वित्तपोषण कानून संशोधन 64/NA, 1 जुलाई 2024; और विदेशी मुद्रा प्रबंधन कानून संशोधन 15/NA, 7 जुलाई 2022 शामिल हैं।