माली में बीमा

माली की बीमा व्यवस्था में वैधानिक सामाजिक सुरक्षा, निजी जीवन और गैर-जीवन बीमा, सूक्ष्म बीमा और पारस्परिक व्यवस्थाएँ शामिल हैं। CIMA सदस्य देशों, माली सहित, को नियंत्रित करने वाला क्षेत्रीय बीमा ढाँचा है। क्षेत्रीय नियंत्रण निकाय CRCA है और संबंधित स्वीकृतियाँ मंत्री देते हैं। माली में DGTCP बाज़ार की निगरानी करता है, बीमाकर्ताओं और मध्यस्थों की देखरेख करता है, शिकायतें संभालता है, राज्य बीमा अनुबंधों पर नज़र रखता है तथा Fonds de Garantie Automobile Mali और Carte Brune से जुड़े मामलों की निगरानी करता है। DGTCP वार्षिक बाज़ार रिपोर्ट भी प्रकाशित करता है। दी गई शोध सामग्री में उपलब्ध नवीनतम आधिकारिक आँकड़े 2022 के हैं। उनमें 13 लाइसेंसधारी बीमाकर्ता दर्ज थे: 9 गैर-जीवन और 4 जीवन बीमा कंपनियाँ। प्रीमियम 2021 के FCFA 64.650 billion से बढ़कर FCFA 70.411 billion हुए, यानी 8.91% की वृद्धि। विनियमित प्रतिबद्धताएँ FCFA 79.364 billion, स्वीकृत परिसंपत्तियाँ FCFA 86.675 billion और कवरेज 109.21% था। समीक्षा की गई सामग्री में 2023 से 2026 के लिए सत्यापित आधिकारिक कुल आँकड़े नहीं हैं, इसलिए 2022 के आँकड़ों को बाद के वर्षों पर लागू न मानें। सामाजिक बीमा अलग संस्थाओं द्वारा संचालित है। INPS निजी और अर्ध-सार्वजनिक कर्मचारियों तथा स्व-नियोजित, स्वतंत्र पेशेवर, कारीगर, वाणिज्यिक और औद्योगिक कामगारों को कवर करता है। इसकी शाखाएँ पारिवारिक भार, ATMP यानी कार्य दुर्घटनाएँ और व्यावसायिक रोग, वृद्धावस्था, अक्षमता और मृत्यु को कवर करती हैं। शोध में दर्ज INPS अंशदान दरें हैं: ATMP के लिए नियोक्ता द्वारा 1% से 4%; सेवानिवृत्ति के लिए 7%, जिसमें कर्मचारी 3.6% और नियोक्ता 3.4% देता है; अक्षमता और उत्तरजीवियों के लिए नियोक्ता 2%; पारिवारिक लाभों के लिए नियोक्ता 8%; और AMO के लिए 6.56%, जिसमें नियोक्ता 3.50% और कर्मचारी 3.06% देते हैं। AMO अनिवार्य स्वास्थ्य बीमा है और अपने कानूनी दायरे के भीतर बीमित लोगों तथा उनके आश्रितों की बीमारी और मातृत्व को कवर करता है। CANAM AMO संचालित करता है। CMSS उन सार्वजनिक क्षेत्र के समूहों को सामाजिक सुरक्षा देता है जो पहले सार्वजनिक प्रशासन व्यवस्था के अंतर्गत आते थे; इसमें सार्वजनिक, क्षेत्रीय, सैन्य और संसदीय कर्मियों के लिए सेवानिवृत्ति, प्रत्यायोजित AMO और ATMP सुरक्षा शामिल हैं। शोध में CMSS ATMP अंशदान नियोक्ता द्वारा 1.5% दर्ज है। INPS की पहुँच 8 क्षेत्रों, 21 cercle और बमाको की 6 communes में प्रमाणित है; CMSS 9 क्षेत्रीय निदेशालयों और 44 केंद्रों से संचालित है। ANAM और RAMED अंशदान-रहित चिकित्सा सहायता देते हैं और अंशदान-आधारित बीमा योजनाओं से अलग हैं। निजी बीमा में जीवन और गैर-जीवन पॉलिसियाँ शामिल हैं। बीमाकर्ता या मध्यस्थ प्रीमियम तय करने से पहले सामान्यतः आवेदक, बीमित वस्तु या गतिविधि, जोखिम जानकारी और माँगी गई गारंटी का आकलन करता है। प्रमाणित उदाहरण AFG Assurances Mali है, जो CIMA-स्वीकृत गैर-जीवन और सूक्ष्म बीमा उत्पाद देता है, जैसे मोटर कवर, MRH अर्थात बहु-जोखिम गृह बीमा, पेशेवर और स्टॉक कवर, समूह स्वास्थ्य कवर और यात्रा बीमा। यह उदाहरण पूरे बाज़ार की उत्पाद सूची या एक समान कीमत सिद्ध नहीं करता। निजी सेवाओं की पहुँच विशेष रूप से बमाको, Kati, Ségou और Sikasso की एजेंसियों तथा प्रदाताओं से प्रमाणित है, जबकि औपचारिक सामाजिक बीमा की पहुँच देश में अधिक व्यापक है। वाहन चलाने से पहले उसके स्वामी या जिम्मेदार व्यक्ति के लिए मोटर तृतीय-पक्ष देयता बीमा अनिवार्य है। CIMA प्रमाणपत्र वाहन पर लगाया जाता है और बीमा प्रमाणपत्र निःशुल्क जारी होता है। मोटर प्रीमियम स्वतंत्र रूप से तय होता है, लेकिन लागू CIMA-स्वीकृत न्यूनतम दर से कम नहीं हो सकता। सामान्य दस्तावेज़ों में वाहन पंजीकरण दस्तावेज़, ड्राइविंग लाइसेंस और पहचान दस्तावेज़ शामिल हैं। DGTCP Fonds de Garantie Automobile Mali और Carte Brune व्यवस्थाओं पर नज़र रखता है। संपत्ति और देयता पॉलिसियाँ आग, विस्फोट, बिजली गिरना, पानी से नुकसान, चोरी, टूटा शीशा, उपकरण, स्टॉक और पारिवारिक या व्यावसायिक देयता कवर कर सकती हैं, लेकिन अपवाद, सीमा और कटौती हर अनुबंध पर निर्भर करते हैं। दी गई शोध सामग्री में माली की कोई प्रमाणित राष्ट्रीय सार्वभौमिक कृषि बीमा योजना नहीं है। एक कार्यरत विकल्प 2024-2025 अभियान के लिए AFG और CSA का पायलट है। इसका लक्ष्य 14,307 उत्पादक थे और Kayes, Koulikoro, Ségou तथा Sikasso में चावल, मक्का, ज्वार और कपास उत्पादन करने वाले 7,000 से अधिक लोगों को क्षतिपूर्ति दी गई। पायलट जलवायु और प्राकृतिक आपदा जोखिमों पर केंद्रित था, लेकिन इससे सामान्य अधिकार नहीं बनता। FNAA कृषि जोखिम और आपदा सहायता का कोष है, बीमा अनुबंध नहीं। सूक्ष्म बीमा के लिए अलग CIMA स्वीकृति आवश्यक है। संभावित वितरकों और मध्यस्थों में दलाल, एजेंट, बैंक, डाकघर, सूक्ष्म वित्त संस्थाएँ, स्वास्थ्य पारस्परिक संस्थाएँ, कृषि सहकारी समितियाँ और समूह, NGO, विकास एजेंसियाँ, संघ, tontines, अंतिम-संस्कार कोष, यूनियन, मोबाइल ऑपरेटर, स्वास्थ्य प्रदाता और खाद्य खुदरा विक्रेता शामिल हो सकते हैं। पहुँच मुख्यतः औपचारिक है, लेकिन बिखरी हुई है। अनौपचारिक पारस्परिक सहायता या tontine अपने-आप लाइसेंसधारी बीमा नहीं है; उसकी कानूनी शक्ति और लाभ उसके पंजीकरण, समझौते और लागू CIMA स्वीकृति पर निर्भर हैं। निजी कवर लेने के लिए लाइसेंसधारी बीमाकर्ता या मध्यस्थ चुनें, मूल्य-प्रस्ताव माँगें और गारंटी, अपवाद, बीमित राशि, कटौती, क्षेत्रीय दायरा, आरंभ तारीख, नवीनीकरण शर्तें और दावा प्रक्रिया जाँचें। माँगे गए पहचान, वाहन, संपत्ति या जोखिम दस्तावेज़ जमा करें और तय प्रीमियम दें। पॉलिसी में पक्षकार, बीमित व्यक्ति या वस्तु, कवर जोखिम, आरंभ और अवधि, बीमित राशि, प्रीमियम और भुगतान शर्तें, नवीनीकरण तथा समाप्ति नियम, जानकारी देने के दायित्व, अन्य बीमा, दावा पद्धति, भुगतान समय-सीमा, क्षति आकलन और limitation period दर्ज होना चाहिए। अपवाद, अमान्यता और अधिकार-हानि की शर्तें स्पष्ट दिखनी चाहिए। माली के कर कानून के अंतर्गत बीमा अनुबंध कर भी लागू है। बीमित व्यक्ति को सही जानकारी देनी, प्रीमियम चुकाना और पॉलिसी में तय अवधि के भीतर दावे की सूचना देनी चाहिए। पॉलिसी वैध रहने तक और कवर के दायरे में बीमाकर्ता सहमत संविदात्मक लाभ देता है। मोटर दुर्घटना से शारीरिक चोट में, मौजूदा CIMA संशोधन के अनुसार, चोट की स्थिति स्थिर होने का प्रमाण मिलने पर दुर्घटना के अधिकतम 6 महीने में प्रस्ताव देना होता है। मृत्यु के मामले में, आवश्यक पूरे दस्तावेज़ मिलने के 1 महीने के भीतर और मृत्यु के अधिकतम 6 महीने के भीतर प्रस्ताव देना होता है। कारण सहित उत्तर 15 दिनों में और लागू लेनदेन-आपत्ति अवधि के बाद भुगतान 15 दिनों में देय है। विलंब ब्याज 5% प्रति माह है। दुर्घटना की सूचना 1 महीने से अधिक देर से देने पर प्रस्ताव अवधि निलंबित होती है। विशेष Article 231 प्रस्ताव व्यवस्था बिना शारीरिक चोट वाले वाहन नुकसान पर लागू नहीं होती। पॉलिसी अवधि और समाप्ति की शर्तें कवर में बदलाव नियंत्रित करती हैं। गैर-जीवन बीमा में पहले वर्ष के बाद सामान्यतः सालाना कम-से-कम 2 महीने की सूचना देकर समाप्ति संभव है। बताए गए अपवादों में व्यक्तिगत स्वास्थ्य, निर्माण और गैर-व्यक्तिगत जोखिम शामिल हैं; जीवन बीमा इस नियम से बाहर है। निवास, पेशा, सेवानिवृत्ति या वैवाहिक स्थिति बदलने पर 3 महीने के भीतर समाप्ति संभव हो सकती है, जो 1 महीने बाद प्रभावी होती है और प्रीमियम आनुपातिक रूप से लौटाया जाता है। दावे के बाद बीमाकर्ता 1 महीने की सूचना देकर 3 महीने के भीतर समाप्त कर सकता है। लागू अनुबंध जाँचें, क्योंकि कवर, समय और अपवाद पॉलिसी के अनुसार बदल सकते हैं।