नेपाल में बीमा

नेपाल बीमा प्राधिकरण (Nepal Insurance Authority, NIA), नेपाल बीमा प्राधिकरण, बीमा अधिनियम 2079 और बीमा विनियम 2081 के अंतर्गत लाइसेंस प्राप्त बीमाकर्ताओं और मध्यस्थों का नियमन और पर्यवेक्षण करता है। यह लाइसेंस जारी और नवीनीकृत करता है, प्रदाताओं का निरीक्षण करता है, पॉलिसीधारकों के अधिकारों की रक्षा करता है और शिकायतें तथा विवाद संभालता है। NIA की सूची में जीवन, गैर-जीवन, सूक्ष्म-जीवन, सूक्ष्म-गैर-जीवन और पुनर्बीमा कारोबार अलग हैं। शोध की तारीख पर इसके मुखपृष्ठ में 14 जीवन और 14 गैर-जीवन बीमाकर्ता दर्ज थे, लेकिन विलय और लाइसेंस बदलाव से संख्या बदल सकती है; इसलिए अद्यतन सूची सबसे विश्वसनीय है। निजी बीमा जीवन, अवधि जीवन, एंडोमेंट-प्रकार के लाभ, दुर्घटना, गंभीर बीमारी, संपत्ति, कृषि, पशुधन, जड़ी-बूटी संबंधी जोखिम और अन्य गैर-जीवन नुकसान कवर कर सकता है। विदेशी रोजगार अवधि जीवन बीमा रोजगार से जुड़ी विशेष जरूरत पूरी करता है। सूक्ष्म बीमा कम मूल्य के कवरेज और व्यापक पहुँच के लिए बनाया गया औपचारिक लाइसेंस प्राप्त विकल्प है। पुनर्बीमा बीमाकर्ताओं को अपना कुछ जोखिम दूसरे बीमाकर्ता को हस्तांतरित करने देता है। पॉलिसी में सामान्यतः बीमित राशि, प्रीमियम, अवधि, अपवाद, प्रतीक्षा या अनुग्रह अवधि, कटौती, नामिती या लाभार्थी नियम, रद्दीकरण शर्तें और दावा प्रक्रिया लिखी होती है। सामाजिक सुरक्षा कोष (Social Security Fund, SSF), सामाजिक सुरक्षा कोष, सामान्य वाणिज्यिक पॉलिसी के बजाय अंशदान-आधारित वैधानिक सुरक्षा देता है। इसकी योजनाओं में चिकित्सा और स्वास्थ्य देखभाल, मातृत्व, दुर्घटना, दिव्यांगता, वृद्धावस्था, आश्रित परिवार और बेरोजगारी सुरक्षा शामिल हैं। औपचारिक क्षेत्र में योगदानकर्ता मूल पारिश्रमिक का 11% और नियोक्ता 20% देता है; कुल मासिक अंशदान 31% है। विदेशी रोजगार, स्व-रोजगार और अनौपचारिक क्षेत्र के रास्तों के अलग नियम हैं। विदेशी रोजगार अंशदान लागू न्यूनतम मूल पारिश्रमिक का 21.33% है। देर से या छूटे अंशदान पर 10% ब्याज लग सकता है और SSF नियमों के तहत लाभों से अपात्रता हो सकती है। स्वास्थ्य बीमा बोर्ड (Health Insurance Board, HIB), स्वास्थ्य बीमा बोर्ड, स्वास्थ्य बीमा अधिनियम 2074 के अंतर्गत नेपाल की सरकारी सामाजिक स्वास्थ्य बीमा योजना चलाता है। यह परिवार-इकाई मॉडल अपनाता है। एक से पाँच सदस्यों वाले परिवार का अंशदान NPR 3,500 और लाभ पूल NPR 100,000 है; हर अतिरिक्त सदस्य से अंशदान NPR 700 और लाभ पूल NPR 20,000 बढ़ता है, अधिकतम NPR 200,000 तक। पूल परिवार इकाई का होता है और आगे नहीं ले जाया जा सकता। अत्यधिक गरीबी वाले परिवार, पूर्ण रूप से दिव्यांग व्यक्ति और उनके परिवार, HIV, बहु-औषधि प्रतिरोधी तपेदिक या कुष्ठ रोग वाले लोग, 70 वर्ष या अधिक आयु के लोग और कुछ अन्य समूह राज्य-वित्तपोषित या निःशुल्क पहुँच पा सकते हैं। महिला सामुदायिक स्वास्थ्य स्वयंसेविकाओं और उनके परिवारों को 50% छूट मिलती है। 15 से अधिक बिस्तर वाले प्रदाताओं में 10% या 20% सह-भुगतान लागू हो सकता है; आपातकालीन और बुनियादी सेवाओं जैसे अपवाद हो सकते हैं। HIB पंजीकरण में वार्ड पंजीकरण सहायक, HIB ई-पोर्टल, Nagarik App, ConnectIPS, eSewa या Khalti शामिल हो सकते हैं। नवीनीकरण संबंधित चक्र से कम से कम एक महीना पहले पूरा करना चाहिए। HIB की पात्रता और लाभ निजी पॉलिसी के अधिकारों से अलग हैं। निजी बीमाकर्ता को स्वतः HIB या SSF का विकल्प नहीं माना जा सकता; HIB या SSF में भागीदारी से निजी बीमा के सभी लाभ अपने-आप नहीं मिलते। वित्त वर्ष 2081/82 के लिए NIA संकेतकों में कुल सकल प्रीमियम NPR 227.18 billion दर्ज था, जिसमें जीवन बीमा NPR 182.27 billion और गैर-जीवन बीमा NPR 44.91 billion था। विदेशी रोजगार पॉलिसियों को छोड़कर जीवन बीमा कवरेज 39.99% और उन्हें शामिल करके 48.33% था। GDP के अनुपात में कुल बीमा पहुँच 3.72% थी: जीवन 2.98% और गैर-जीवन 0.74%; कुल बीमा घनत्व NPR 7,396.17 था। ये आँकड़े जीवन बीमा के प्रभुत्व को दिखाते हैं, जबकि संपत्ति, कृषि, पशुधन और अन्य गैर-जीवन सुरक्षा व्यावहारिक जरूरतें बनी रहती हैं। कवरेज लेने से पहले NIA से बीमाकर्ता और मध्यस्थ का लाइसेंस सत्यापित करें। केवल एजेंट की व्याख्या के बजाय पॉलिसी अनुसूची पढ़ें। बीमित राशि, प्रीमियम देय तिथि, अवधि, अपवाद, प्रतीक्षा या अनुग्रह अवधि, कटौती, नामिती, नवीनीकरण, पॉलिसी निष्क्रिय होना, पुनर्बहाली, समर्पण, भुगतान-युक्त स्थिति और रद्दीकरण की शर्तें जाँचें। निजी प्रीमियम उत्पाद, जोखिम, बीमित राशि, अवधि और जोखिम-मूल्यांकन पर निर्भर करते हैं, इसलिए एक सार्वभौमिक प्रीमियम नहीं है। NIA की आवश्यकताओं के अंतर्गत बिना लाइसेंस प्रदाता की व्यवस्था या विदेश में कराया गया बीमा अनुबंध गैरकानूनी हो सकता है। दावे के लिए लागू चैनल और पॉलिसी या योजना की समय-सीमा का पालन करते हुए संबंधित बीमाकर्ता, HIB या SSF को सूचित करें। क्षतिग्रस्त संपत्ति और अन्य साक्ष्य सुरक्षित रखें। जोखिम के अनुसार दस्तावेजों में पॉलिसी या प्रमाणपत्र, पहचान दस्तावेज, दावा फॉर्म, प्रीमियम भुगतान का प्रमाण, चिकित्सा या मृत्यु रिकॉर्ड, पुलिस या अग्नि रिपोर्ट और सर्वे रिपोर्ट शामिल हो सकती है। गैर-जीवन दावा लाइसेंस प्राप्त सर्वेक्षक के आकलन की माँग कर सकता है। वाणिज्यिक बीमाकर्ता शिकायत नहीं सुलझाए तो पहले बीमाकर्ता से शिकायत करें, फिर NIA शिकायत या निवारण चैनल अपनाएँ। NIA अपने अधिकार क्षेत्र में बीमित व्यक्ति और बीमाकर्ता की देयता तय कर तथा विवाद निपटा सकता है। सभी पॉलिसियों पर एक ही दावा समय-सीमा लागू नहीं होती। कवरेज में बदलाव के लिए नवीनीकरण, एंडोर्समेंट, नामिती परिवर्तन, पॉलिसी निष्क्रिय होना और पुनर्बहाली, समर्पण या भुगतान-युक्त स्थिति में रूपांतरण शामिल हो सकते हैं। निजी बीमाकर्ता बदलने पर सामान्यतः नई जोखिम-जाँच जरूरी होती है और स्वतः पोर्टेबिलिटी नहीं मिलती। वैधानिक योजनाओं के अपने अंशदान, पात्रता और नवीनीकरण नियम हैं। विलय या हस्तांतरण से हुए व्यवसाय या योजना बदलाव NIA अनुमोदन और लागू निर्देशों के अधीन हैं।